Ett fritidshus lånar du till på nästan samma sätt som till en villa. Banken tar pant i huset, lånet får vara högst 90 procent av priset och amorteringskravet gäller som vanligt. Det som skiljer är vad som står på marken och vem som äger den. En stuga på arrendetomt, en obebyggd tomt eller ett hus som ska byggas är svårare att belåna, och då blir ett privatlån ibland det enda som återstår. Det är dyrare än du kanske tror, eftersom ränteavdraget på lån utan säkerhet är borta sedan 2026.
Samma regler som för permanentbostaden
Lagen om begränsning av bostadskrediter, som gäller sedan den 1 april 2026, skiljer inte på permanentbostad och fritidshus. Den gäller krediter till en bostad i Sverige med pant i fast egendom, tomträtt, bostadsrätt eller i en byggnad som inte hör till fastigheten. Det betyder:
- Högst 90 procent av värdet när du köper, alltså minst 10 procent i kontantinsats.
- Högst 80 procent när ett befintligt bolån utökas.
- Amortering med 1 procent om året över 50 procents belåningsgrad och 2 procent över 70 procent.
- Amorteringsfrihet i upp till fem år får banken ge den som först köper en nyproducerad bostad.
Tre sätt att betala stugan
| Sätt | Högst | Det här avgör |
|---|---|---|
| Nytt bolån med fritidshuset som pant | 90 % av fritidshusets värde | Husets skick, läge och om marken ingår |
| Utöka bolånet på din permanentbostad | 80 % av permanentbostadens värde | Hur mycket du redan lånat och vad bostaden är värd |
| Privatlån utan säkerhet | Bankens beloppsgräns | Din inkomst; högre ränta och inget ränteavdrag |
Vi läste fem bankers sidor om fritidshus den 16 oktober 2026. Nordea, Danske Bank, Handelsbanken och ICA Banken anger 90 procent för ett nytt lån med fritidshuset som pant och 80 procent när du höjer lånet på din nuvarande bostad. Swedbank skriver 90 procent i inledningen men 85 procent längre ner på samma sida, så fråga vad som gäller dig. Handelsbanken skriver att ett fritidshus med bra standard i ett eftertraktat läge nästan alltid går att belåna upp till 90 procent. Ett enkelt hus långt från andra kan alltså få ett lägre värde i bankens värdering, och då växer kontantinsatsen.
Att höja lånet på permanentbostaden ger oftast samma ränta som ditt nuvarande bolån och kräver ingen ny pant i stugan. Men du får inte gå över 80 procent av permanentbostadens värde, och höjningen kan ge ett högre amorteringskrav på hela lånet.
Arrendetomt: du äger huset men inte marken
På en arrendetomt hyr du marken av någon annan och betalar en årlig avgift. Nordea skriver att det kan vara svårare att få lån då, eftersom marken inte fungerar som säkerhet. SBAB lånar inte alls till hus på arrende och kräver att villan står på friköpt mark eller tomträtt. Hos SBAB ska fastigheten dessutom vara taxerad som vanligt bostadshus (typkod 220), inte som lantbruk.
Kontrollera därför upplåtelseformen innan du lägger bud, och be om ett lånelöfte som gäller just det huset. Läs också arrendeavtalet: hur länge det gäller och vad avgiften blir när det förnyas påverkar både bankens bedömning och vad stugan är värd när du säljer.
Tomt och nybygge
En obebyggd tomt är ingen bostad, och många banker lånar ut först när det står ett hus på den. SBAB erbjuder inget byggnadskreditiv utan lånar först när huset är färdigt och slutbesiktigat. Nordea svarar att det finns olika förutsättningar för att låna till en tomt och hänvisar till en rådgivare. SEB:s byggnadslån kan omfatta både tomten och bygget, men lånet ska vara minst 1 miljon kronor. Där kan kontantinsatsen bestå av egna pengar eller av ett övervärde i tomten.
Under byggtiden betalar du ränta bara på det du har använt av krediten. Nordea kräver entreprenadkontrakt eller bygglov, ibland en förhandsvärdering, och att samma personer äger tomten och står på kontraktet. När huset är klart blir krediten ett vanligt bolån inom 90 procent av värdet.
När privatlån blir alternativet
För en stuga på arrende, en tomt eller en mindre summa som fattas kan ett privatlån vara det som återstår. Räkna på det innan du budar. Den lägsta effektiva räntan på privatlån i vår jämförelse har just nu SBAB (4,59 %), Nordea (5,06 %) och Lån & Spar Bank (5,07 %). Lägst snittränta för bolån med tre månaders bindning har just nu Skandia (2,58 %), Landshypotek Bank (2,59 %) och SEB (2,66 %). Varje procentenhet i skillnad är 3 000 kr om året på ett lån på 300 000 kr.
Skillnaden blir större efter skatt. Från och med inkomståret 2026 får du inget avdrag för ränta på lån utan säkerhet, enligt Skatteverket. Ränta på ett bolån med pant i fritidshuset ger fortfarande ränteavdrag. Ett privatlån har också kortare löptid, så månadskostnaden blir högre. Jämför alla privatlån och bolån.
Kostnaderna runt köpet
- Lagfart: 1,5 procent av priset plus en avgift, och nya pantbrev: 2 procent av beloppet. Se guiden om lagfart och pantbrev.
- Drift: el, vatten och avlopp (ofta enskilt), sophämtning och avgift till vägförening, även när du inte är där.
- Försäkring. Läs om vad som gäller när fritidshuset står tomt och jämför fritidshusförsäkringar.
- Tänker du hyra ut huset en del av året finns en egen guide om att hyra ut fritidshuset.
