Bolånet får vara högst 90 procent av bostadens värde när du köper. Resten ska du betala med egna pengar eller, som Konsumenternas skriver, möjligen delvis med ett lån utan säkerhet. Det är tillåtet, men det blir dyrt och kan göra bolånet mindre. Den här guiden handlar om att låna till insatsen. Hur stor den behöver vara och hur du sparar ihop den står i guiden om kontantinsatsen.
Vilka lån det gäller
Ett lån till kontantinsatsen är ett blancolån, alltså ett lån utan säkerhet. Oftast är det ett vanligt privatlån. Vissa långivare erbjuder blancolån för den del som ligger över 90 procent av bostadens värde. Eftersom bostaden inte är säkerhet har lånet högre ränta än bolånet.
Vad det kostar
Exemplet räknar med ett lån på 150 000 kr som betalas tillbaka på tio år med lika stora månadsbetalningar (annuitet).
| Ränta | Per månad | Ränta totalt på 10 år |
|---|---|---|
| 7,73 %, SCB:s snittränta för nya konsumtionslån, augusti 2026 | 1 799 kr | 65 830 kr |
| 4,50 %, lägsta räntan i vår jämförelse (SBAB Privatlån, effektiv ränta 4,59 %) | 1 555 kr | 36 549 kr |
SBAB:s ränta är en från-ränta den 8 oktober 2026. Vilken ränta du får beror på din ekonomi. SCB:s snitt visar vad nya konsumtionslån faktiskt kostade i genomsnitt.
Jämför med bolånet. Samma 150 000 kr till SCB:s snittränta för nya rörliga bolån i augusti 2026, 2,73 procent, ger cirka 4 100 kr i ränta det första året, och cirka 2 870 kr efter ränteavdrag. Privatlånet till 7,73 procent kostar cirka 11 230 kr i ränta det första året, utan avdrag.
Inget ränteavdrag från 2026
För inkomståret 2025 gav ränta på lån utan säkerhet bara avdrag för hälften. Från och med inkomståret 2026, alltså deklarationen 2027, ger den inget avdrag alls, enligt Skatteverket. Ett bolån som uppfyller kraven på säkerhet ger fortfarande avdrag för hela räntan: 30 procent upp till 100 000 kr i ränta per person och år, 21 procent på det som är över.
Banken räknar med lånet
Banken prövar hela din ekonomi, inklusive dina andra skulder, i sin kvar att leva på-kalkyl. Ett privatlån som kostar 1 800 kr i månaden minskar alltså utrymmet för bolånet.
Ett förenklat exempel: banken räknar bolånet med en kalkylränta på 6,4 procent, som var bankernas genomsnitt enligt Finansinspektionen 2023, plus 2 procents amortering. Då kostar varje 100 000 kr i bolån 8 400 kr om året i kalkylen. Privatlånet kostar 21 600 kr om året. Utrymmet för bolånet krymper då med ungefär 257 000 kr. Varje bank räknar på sitt eget sätt, så se det som en storleksordning.
Enligt Finansinspektionens allmänna råd, som Konsumenternas beskriver, bör långivaren också avråda från ett blancolån om det går att ta ett lån med säkerhet i stället. Tar du lånet efter att du fått lånelöftet ska du berätta det för banken. Ökad skuldsättning är ett av skälen till att banken kan neka bolånet trots lånelöftet.
Topplån: därför finns de knappt längre
Före bolånetaket var det vanligt att dela upp bostadslånet i ett bottenlån och ett dyrare topplån för den översta delen. Den 1 oktober 2010 infördes ett tak på 85 procent av bostadens värde. I Finansinspektionens utvärdering i april 2011 uppgav bankerna att topplån över 85 procent utan annan säkerhet kostade en till sju procentenheter mer än bottenlånet. Flera sa att de i princip slutat lägga upp sådana lån.
Sedan den 1 april 2026 är taket 90 procent. Det som tidigare kallades topplån är i dag i praktiken ett privatlån. Läs mer om topplån i ordlistan.
Riskerna
- Två lån samtidigt. Ett privatlån har kortare löptid än ett bolån, så månadsbetalningen blir hög jämfört med beloppet.
- Ingen marginal om priserna sjunker. Har du lånat hela priset kan skulderna bli större än vad bostaden är värd.
- Rörlig ränta på privatlånet. Räntan på privatlån är ofta rörlig och kan höjas.
- Mindre buffert. Det som skulle ha varit sparpengar har blivit en skuld.
Alternativ till att låna
- Spara längre, eller välj en billigare bostad. Med 10 procent lägre pris krymper insatsen med lika mycket.
- En gåva från familjen. Spara underlagen, banken vill veta var pengarna kommer ifrån.
- En medlåntagare kan göra det lättare att få bolånet, men ändrar inte kravet på kontantinsats.
Så gör du
- Fråga banken innan du lånar till insatsen. Be dem räkna på hur bolånet påverkas.
- Räkna på privatlånets månadskostnad i lånekalkylen och lägg den till bolånets.
- Jämför den effektiva räntan på privatlån.
- Planera att betala tillbaka privatlånet först, eftersom det har högst ränta och inget avdrag.
