Lånekalkylen visar vad ett lån kostar per månad och totalt, och vilken effektiv ränta det blir när avgifterna räknas in. Den passar för privatlån, billån och andra lån med fast återbetalningstid.
Så använder du kalkylatorn
- Lånebelopp: det belopp du vill låna. Räkna inte in avgifterna här, de fyller du i separat.
- Ränta: den nominella räntan. Den står i erbjudandet eller i långivarens räkneexempel, ofta som ett spann. Har du inte ansökt än, räkna med den övre delen av spannet.
- Löptid: hur många år du betalar av. Längre tid ger lägre månadskostnad men mer ränta totalt.
- Amortering: välj annuitet (samma belopp varje månad) eller rak amortering (lika stor avbetalning varje månad, sjunkande kostnad). De flesta privatlån är annuitetslån.
- Uppläggningsavgift och aviavgift: står i långivarens prislista eller i den standardiserade europeiska konsumentkreditinformationen (SEKKI) som du får före avtalet.
Resultatet uppdateras direkt. Under resultatet finns en återbetalningsplan år för år, och du kan kopiera en länk som sparar dina värden.
Så räknar vi
Månadsräntan är årsräntan delad med tolv. Ett annuitetslån har samma månadsbelopp hela tiden: belopp × månadsränta / (1 − (1 + månadsränta)−antal månader). Varje månad dras räntan på det som är kvar, och resten av betalningen minskar skulden. Aviavgiften läggs på varje betalning.
Den effektiva räntan räknar vi som långivaren gör: den årsränta där alla dina betalningar är värda lika mycket som pengarna du faktiskt får ut, alltså lånebeloppet minus uppläggningsavgiften.
Exempel med kalkylatorns startvärden: du lånar 150 000 kr till 7,5 % i 10 år utan avgifter. Månadsräntan blir 0,625 %. Du betalar 1 781 kr i månaden i 120 månader, totalt 213 663 kr. Av det är 63 663 kr ränta. Den effektiva räntan blir 7,76 %, något högre än den nominella eftersom räntan räknas varje månad.
Exempel
| Lån | Per månad | Kostnad totalt | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|
| 150 000 kr, 7,5 %, 10 år | 1 781 kr | 63 663 kr | 7,76 % |
| Samma lån på 7 år | 2 301 kr | 43 262 kr | 7,76 % |
| Samma lån på 15 år | 1 391 kr | 100 293 kr | 7,76 % |
| 10 år + 495 kr uppläggning och 25 kr/mån i avi | 1 806 kr | 67 158 kr | 8,19 % |
| 10 år med rak amortering | 2 188 kr första månaden, 1 258 kr sista | 56 719 kr | 7,76 % |
Att betala av på 7 i stället för 10 år kostar 520 kr mer i månaden men sparar 20 401 kr. Att sträcka ut till 15 år sänker månadskostnaden med 390 kr men gör lånet 36 630 kr dyrare. Rak amortering ger högst kostnad i början och lägst totalkostnad.
Det här påverkar resultatet mest
- Räntan. Samma lån på 10 år till 9,5 % i stället för 7,5 % kostar 82 916 kr i ränta, nästan 19 300 kr mer. Din ränta sätts efter kreditprövningen, så jämför erbjudanden innan du väljer.
- Löptiden. Varje extra år ger fler månader med ränta. Välj den kortaste tid du klarar med marginal.
- Avgifterna. De väger tyngst på små lån och korta löptider. Sedan den 1 mars 2025 får uppläggningsavgiften på ett nytt konsumtionslån vara högst 1 % av prisbasbeloppet, 592 kr 2026, enligt konsumentkreditlagen.
Räntan på konsumtionslån har också ett tak: högst Riksbankens referensränta plus 20 procentenheter. Referensräntan är 2,00 % andra halvåret 2026, så taket är 22 %. Taket finns kvar i den nya konsumentkreditlagen som gäller från den 20 november 2026.
Vanliga misstag
- Att jämföra lån på månadskostnad. Den lägsta månadskostnaden har ofta den längsta löptiden och den högsta totalkostnaden.
- Att räkna med den lägsta räntan i annonsens spann. Den får bara de med starkast ekonomi.
- Att glömma aviavgiften. 25 kr i månaden blir 3 000 kr på tio år.
- Att räkna med ränteavdrag. Sedan den 1 januari 2026 ger lån utan säkerhet, som privatlån och kortkrediter, inget ränteavdrag enligt Skatteverket. Ett billån kan ge avdrag om bilen är säkerhet för lånet och du står som ägare.
Nästa steg
Jämför effektiv ränta och villkor hos långivarna i jämförelsen av privatlån, eller billån om lånet gäller en bil. Läs guiden om effektiv ränta för att förstå räkneexemplen, och privatlånen med lägst effektiv ränta just nu.