Den effektiva räntan visar vad ett lån kostar per år när räntan och alla avgifter räknas in. Den tar också hänsyn till att räntan betalas varje månad. Därför är den nästan alltid högre än den nominella räntan, och det är den siffran du ska jämföra lån med.
Ett räkneexempel
Svea Bank visar i sitt räkneexempel ett lån på 200 000 kr med 8,95 procents rörlig ränta i 10 år. Med en uppläggningsavgift på 495 kr och 25 kr i aviavgift varje månad blir den effektiva räntan 9,64 procent. Avgifterna lägger alltså till drygt en halv procentenhet till räntan, enligt vår jämförelse den 8 oktober 2026.
Hos en långivare utan avgifter är skillnaden mindre. SBAB:s exempel på 6,30 procent i ränta ger 6,49 procent i effektiv ränta. Skillnaden beror bara på att räntan betalas månadsvis.
Därför spelar den roll när du jämför
Två lån med samma nominella ränta kan kosta olika mycket. Ett lån med lägre ränta men höga avgifter kan bli dyrare än ett med något högre ränta och inga avgifter. Den effektiva räntan fångar det i en siffra, och långivaren måste enligt konsumentkreditlagen visa den i sin marknadsföring.
Vanligt missförstånd
Den effektiva räntan beror på lånets storlek och löptid. Fasta avgifter väger tyngre på små lån och korta lån. Jämför därför bara effektiva räntor som gäller samma belopp och samma löptid. Läs mer i guiden Effektiv ränta: så jämför du lån rätt.