Självriskkalkylen jämför två försäkringar: en med låg självrisk och högre premie, och en med hög självrisk och lägre premie. Den visar vilken som blir billigast per år utifrån hur ofta du räknar med att ha en skada, och var gränsen går. Den fungerar för hemförsäkring, bilförsäkring, djurförsäkring och andra försäkringar med fast självrisk.
Så använder du kalkylatorn
- Premie, alternativ A och B: månadspremien för respektive självrisk. Ta fram två prisförslag från samma bolag med samma skydd, där bara självrisken skiljer. Betalar du per år, dela årspremien med tolv.
- Självrisk, A och B: det belopp du betalar själv vid varje skada. Det står i offerten och i försäkringsbrevet. Kontrollera att självrisken gäller den typ av skada du räknar med; vissa moment har egen självrisk.
- Skador du räknar med: hur många skador per år du tror att du får. 0,1 betyder en skada på tio år, 0,5 en vartannat år. Utgå från hur ofta du har anmält skador de senaste åren.
Så räknar vi
Årskostnaden för varje alternativ är premien gånger tolv plus självrisken gånger antalet skador per år. Brytpunkten är där alternativen kostar lika mycket: premieskillnaden per år delad med skillnaden i självrisk. Har du färre skador än brytpunkten är den höga självrisken billigare.
Exempel med startvärdena: A kostar 300 kr i månaden med 1 500 kr i självrisk, B 240 kr i månaden med 5 000 kr. Premieskillnaden är 720 kr per år och självriskskillnaden 3 500 kr. Brytpunkten blir 720 / 3 500 = 0,21 skador per år, ungefär en skada vart femte år. Räknar du med 0,3 skador per år kostar A 3 600 + 450 = 4 050 kr och B 2 880 + 1 500 = 4 380 kr. A blir 330 kr billigare per år.
Exempel
| Skador per år | A: låg självrisk | B: hög självrisk | Billigast |
|---|---|---|---|
| 0 (inga skador) | 3 600 kr | 2 880 kr | B, 720 kr/år |
| 0,1 (en på tio år) | 3 750 kr | 3 380 kr | B, 370 kr/år |
| 0,3 | 4 050 kr | 4 380 kr | A, 330 kr/år |
| 1 (en varje år) | 5 100 kr | 7 880 kr | A, 2 780 kr/år |
Tabellen använder startvärdena. Enligt Svensk Försäkring, som Konsumenternas Försäkringsbyrå hänvisar till, drabbas en person i genomsnitt av en skada i någon av sina sakförsäkringar ungefär en gång på tio år. Det motsvarar 0,1 skador per år för alla försäkringar sammantaget, så för en enskild försäkring är det ofta färre.
Ett annat exempel: en hemförsäkring för 150 kr i månaden med 1 500 kr i självrisk mot 130 kr med 3 000 kr. Brytpunkten är 0,16 skador per år. Vid en skada på tio år sparar den höga självrisken 90 kr per år. Är premieskillnaden bara 10 kr i månaden, 120 kr per år, ligger brytpunkten på 0,08, och då blir den låga självrisken billigare vid en skada på tio år.
Det här påverkar resultatet mest
- Premieskillnaden. Ju mer den höga självrisken sänker premien, desto fler skador tål den. Är skillnaden liten lönar sig sällan den höga självrisken.
- Hur ofta du har skador. Har du barn, djur eller en äldre bil kan du behöva räkna högre.
- Din buffert. Kalkylen räknar på snittet över många år. Kommer skadan i morgon måste du kunna betala hela självrisken direkt.
Vanliga misstag
- Att jämföra två olika försäkringar. Byter du bolag eller nivå på skyddet ändras mer än självrisken. Håll allt annat lika.
- Att köpa en självriskförsäkring. Konsumenternas Försäkringsbyrå skriver att en sådan till den vanliga bilförsäkringen inte behövs, och att det blir mycket billigare att ha en egen buffert till självrisken. Undantaget är hyrbil, där självrisken ofta är mycket hög.
- Att glömma att vissa skadetyper kan ha en annan självrisk än grundsjälvrisken. Läs försäkringsbrevet och räkna med den självrisk som gäller den skada du är mest orolig för.
Nästa steg
Jämför premier och självrisker i jämförelsen av hemförsäkringar och bilförsäkringar. Läs guiden om hög eller låg självrisk och vad som ingår i hemförsäkringen.