Hög självrisk lönar sig om du sällan anmäler skador och har pengar undanlagda för att betala självrisken när det väl händer. Låg självrisk lönar sig om du anmäler skador ofta, eller om en hög självrisk skulle tvinga dig att låna. Räkna på din egen premie innan du väljer, eftersom prisskillnaden mellan nivåerna varierar mycket.
Enligt Svensk Försäkring, som Konsumenternas Försäkringsbyrå hänvisar till, har en genomsnittlig person en egendomsskada ungefär vart tionde år. För många är därför en högre självrisk billigare i längden.
Vad självrisken är
Självrisken är den del av en skada du betalar själv. Den kan vara ett fast belopp, en procentsats eller båda. I samma försäkring kan olika moment ha olika självrisk.
- I hemförsäkringen är grundsjälvrisken 1 750–1 800 kr hos de bolag i vår jämförelse som anger den, men rättsskyddet har ofta 20–25 procent av kostnaden.
- I bilförsäkringen har trafik, glas, stöld och vagnskada var sin självrisk. Vagnskadan väljer du ofta själv, vanligen 3 000–6 000 kr.
- I djurförsäkringen finns en fast del och en rörlig del på 15–25 procent, och den fasta delen betalas en gång per självriskperiod.
Självrisken kan också vara en del av nivån du väljer. I Folksams hemförsäkring Stor halveras självrisken jämfört med Bas och Mellan, enligt bolagets förköpsinformation. Då betalar du för mer än en lägre självrisk, så jämför hela nivån med vad de övriga skydden är värda för dig.
Räkna så här
Jämför vad du sparar per år i premie med hur mycket mer du betalar per skada. Dela besparingen med skillnaden i självrisk. Svaret är hur många skador per år du kan ha innan den höga självrisken blir dyrare.
Ett räkneexempel: med låg självrisk på 1 500 kr kostar försäkringen 300 kr i månaden, med hög självrisk på 5 000 kr kostar den 240 kr. Du sparar 720 kr om året, och varje skada kostar 3 500 kr mer. Gränsen blir 720 / 3 500 = 0,21 skador per år, alltså ungefär en skada vart femte år.
| Skador | Låg självrisk per år | Hög självrisk per år |
|---|---|---|
| En vart tionde år | 3 750 kr | 3 380 kr |
| En vart femte år | 3 900 kr | 3 880 kr |
| En vartannat år | 4 350 kr | 5 380 kr |
Har du färre skador än en vart femte år vinner den höga självrisken i exemplet. Med dina egna siffror räknar du ut gränsen i självriskkalkylatorn.
Bufferten väger tyngre än kalkylen
Kalkylen visar ett snitt över många år. Den säger inget om hur det känns att betala 5 000 kr eller 10 000 kr en vecka när ekonomin redan är ansträngd. Välj aldrig en självrisk som du inte kan betala direkt från ett sparkonto.
Ett sätt att tänka är att sätta undan premiebesparingen. Efter några år utan skador har du då självrisken redo, och resten är vinst.
När låg självrisk är rätt
- Du har små barn, ett husdjur eller annat som gör att skador händer oftare än snittet.
- Hunden eller katten har en kronisk sjukdom och går till veterinären flera gånger om året.
- Du kör mycket, i en stad med mycket trafik, eller är en ny förare.
- Skillnaden i premie är liten jämfört med skillnaden i självrisk. Då betalar du lite för ett mycket lägre belopp vid skada.
- Du har ingen buffert och skulle behöva låna för att betala en hög självrisk.
Hoppa oftast över självriskförsäkringen
Det finns separata försäkringar som betalar tillbaka din självrisk. Konsumenternas räknar på ett exempel för 69 kr i månaden, som ersätter upp till 10 000 kr per år, och bedömer att en sådan försäkring är onödig för en vanlig bilförsäkring. Vanliga försäkringar betalar ut cirka 80–90 procent av premierna i ersättning, medan självriskförsäkringar som säljs via förmedlare kan betala ut så lite som 10–20 procent.
Hyrbil är ett undantag. Där är självrisken ofta mycket hög, och en självriskreducering kan vara rimlig för en kort hyra.
Så gör du
- Ta fram försäkringsbrevet och se vilken självrisk du har i dag för varje moment.
- Be bolaget om pris med en högre och en lägre självrisk, eller ändra valet i bolagets prisräknare.
- Räkna ut gränsen: premieskillnad per år delat med skillnad i självrisk.
- Jämför gränsen med hur ofta du har anmält skador de senaste tio åren.
- Välj den högsta självrisk du kan betala direkt utan att låna, om kalkylen talar för den.
