Första bostaden kräver tre saker: en kontantinsats på minst 10 procent av priset, ett lånelöfte och en ekonomi som klarar bankens kreditprövning. Reglerna är desamma för alla köpare. Det som skiljer för många förstagångsköpare är kortare arbetshistorik, lägre inkomst och ibland en anställning som inte är fast.
Det här behöver du
- Kontantinsats. Sedan den 1 april 2026 får bolånet vara högst 90 procent av bostadens marknadsvärde när du köper, enligt lagen om begränsning av bostadskrediter. Resten betalar du själv. Läs mer i guiden om kontantinsatsen.
- Lånelöfte. Ett preliminärt besked om hur mycket du kan låna. Mäklare vill ofta se det innan du får buda.
- En godkänd kreditprövning. Banken räknar på om du klarar ränta, amortering och boendekostnad och ändå har pengar kvar att leva på.
- Pengar till kostnaderna runt köpet. Köper du hus betalar du lagfart och eventuellt pantbrev. För en bostadsrätt kan föreningen ta ut avgifter vid överlåtelse och pantsättning.
Räkneexempel: lägenhet för 3 000 000 kr
Kontantinsatsen blir minst 300 000 kr och bolånet högst 2 700 000 kr. Eftersom du lånar 90 procent av värdet måste du amortera 2 procent om året, alltså 54 000 kr eller 4 500 kr i månaden.
Med SCB:s snittränta för nya rörliga bolån i augusti 2026, 2,73 procent, blir räntan cirka 6 143 kr i månaden. Efter 30 procents ränteavdrag blir det cirka 4 300 kr. Ränta och amortering blir tillsammans cirka 8 800 kr i månaden. Månadsavgiften till föreningen kommer till.
Banken räknar inte med din faktiska ränta i kreditprövningen, utan med en högre kalkylränta. Enligt Finansinspektionen räknade bankerna 2023 i genomsnitt med 6,4 procent. Med den räntan blir räntekostnaden i kalkylen 14 400 kr i månaden, och med amortering 18 900 kr. Varje bank bestämmer sin egen kalkylränta.
Gör en egen uppskattning i kalkylen hur mycket får jag låna, och räkna på månadskostnaden i bolånekalkylen.
Bolån för unga
Det finns inga särskilda regler om bolån för unga. Kontantinsats, amorteringskrav och kreditprövning är desamma. Men långivaren ska ta hänsyn till din ålder. Enligt Finansinspektionens allmänna råd, som Konsumenternas beskriver, är det viktigt att unga inte tidigt i livet tar på sig stora skulder, och unga kan behöva extra vägledning.
- Har du bara studiemedel saknar du i princip betalningsförmåga för ett lån, enligt Konsumenternas.
- En årsinkomst före skatt på 90 000–120 000 kr räcker normalt inte för grundläggande kostnader för boende och leverne, enligt Finansinspektionen.
- Många unga köper med en förälder som medlåntagare. Då har föräldern samma ansvar för hela lånet som du. Borgen är ovanligare i dag, och banken begär oftare en medlåntagare.
Utan fast anställning
Lagen kräver ingen fast anställning. Kravet är att du har råd med lånet, och banken bedömer hur stabil inkomsten är. Konsumenternas nämner att du kan få avslag trots lånelöfte om du saknar stadigvarande inkomst enligt långivarens definition. Varje bank har alltså sin egen gräns. Så här beskriver några banker det på sina webbplatser den 10 oktober 2026:
- Provanställning: Länsförsäkringar skriver att lånelöfte är möjligt men att de bedömer hur trygg inkomsten är. Har du arbetat i samma yrke eller hos samma arbetsgivare tidigare väger det positivt.
- Visstid eller projekt: Länsförsäkringar vill se en inkomst som är tillräckligt långsiktig och stabil. Lång tid i samma bransch eller återkommande anställningar kan hjälpa.
- Timanställning: svårare men inte omöjligt, enligt Länsförsäkringar. Banken tittar på snittinkomsten över tid och om det finns en medlåntagare.
- Ingen fast anställning alls: SBAB skriver att de då gör en individuell bedömning.
- Eget företag: Handelsbanken vill vanligtvis se minst två avslutade räkenskapsår. För enskild firma utgår bedömningen från företagets överskott före skatt, för aktiebolag från lön och utdelning.
Med osäker inkomst hjälper det enligt Länsförsäkringar att ha sparade pengar, få andra lån och låg belåningsgrad. Fråga flera banker. Bedömningen skiljer sig åt.
Lånelöftet och vägen till lånet
Lånelöftet bygger på en preliminär kreditprövning. Hos Länsförsäkringar gäller det i tre månader. Det är ingen garanti. Banken gör en slutlig prövning när du har hittat bostaden, och den kan säga nej om din ekonomi har ändrats eller om priset inte stämmer med vad banken anser är normalt. Se till att få lånelöftet skriftligt.
När du har fått ett bindande erbjudande om bolånet har du minst sju dagars betänketid innan du måste svara. Läs mer i guiden om lånelöfte.
Bolånetaket och amorteringen
- Bolånet får vara högst 90 procent av värdet när du köper. Taket var 85 procent fram till den 31 mars 2026.
- Lånar du mer än 70 procent av värdet amorterar du minst 2 procent av lånet om året, mellan 50 och 70 procent minst 1 procent.
- Det skärpta amorteringskravet för lån över 4,5 gånger årsinkomsten togs bort den 1 april 2026.
- Alla banker går inte upp till 90 procent. I vår jämförelse den 8 oktober 2026 lånade Hypoteket ut högst 65 procent och Landshypotek högst 85 procent.
Mer om reglerna finns i guiden om amorteringskravet.
Så gör du
- Räkna ut din kontantinsats och lägg till kostnaderna runt köpet.
- Gör en uppskattning i hur mycket får jag låna.
- Samla underlag: anställningsavtal, lönespecifikationer och, om du har företag, bokslut och deklarationer.
- Ansök om lånelöfte hos minst två banker och fråga hur de ser på din anställningsform.
- Jämför bankernas snitträntor, inte bara listräntan. Jämför bolån.
- Kontakta banken innan du skriver kontrakt, så att du vet att lånet går igenom.
