Har du utrymme i bolånet är det nästan alltid billigast att utöka det. Bolåneräntan ligger runt 3 procent, och du får 30 procents ränteavdrag. Ett privatlån kostar ofta 5–8 procent i ränta och ger inget avdrag alls från och med 2026. Privatlånet passar när beloppet är litet, när du vill betala tillbaka snabbt eller när banken inte vill utöka bolånet.
Det finns två regler att ha koll på innan du väljer: taket på 80 procent för att utöka ett bolån, och att amorteringskravet kan stiga på hela lånet om belåningen passerar 50 eller 70 procent.
Utöka bolånet: reglerna som gäller
- Högst 80 procent. Sedan den 1 april 2026 får lånet efter en utökning vara högst 80 procent av bostadens värde. När du köper får du låna upp till 90 procent, men det gäller inte tilläggslån.
- Värdet från köpet. Banken räknar med det värde bostaden hade när du köpte den. Den får omvärdera tidigast fem år efter köpet eller den senaste omvärderingen, om inte värdet har ändrats avsevärt av andra skäl än den allmänna prisutvecklingen. Om en renovering räcker för en tidigare omvärdering bedömer banken.
- Amorteringen följer belåningen. Över 50 procent ska du amortera minst 1 procent av lånet per år, över 70 procent minst 2 procent. Kravet gäller hela lånet, inte bara tillägget.
- Kreditprövning. Banken gör en ny kvar att leva på-kalkyl. Läs hur den fungerar i guiden hur stort bolån har jag råd med.
Äger du ett hus kan du behöva nya pantbrev om de du har inte räcker för det nya lånebeloppet. Det kostar 2 procent av pantbrevets belopp i stämpelskatt plus 375 kr. För en bostadsrätt behövs inga pantbrev.
Räkneexempel: 200 000 kr till ett nytt badrum och kök
Du köpte ett hus för 4 000 000 kr och har 2 600 000 kr kvar i bolån, en belåning på 65 procent. Du vill låna 200 000 kr och betala tillbaka dem på tio år. Vi jämför tre sätt med räntor från vår jämförelse den 10 oktober 2026.
| Alternativ | Ränta | Ränta på tio år | Efter ränteavdrag |
|---|---|---|---|
| Utöka bolånet (SBAB:s listränta, 3 mån) | 3,15 % | cirka 31 800 kr | cirka 22 200 kr |
| Privatlån (Lån & Spar Banks exempelränta) | 5,48 % | cirka 55 300 kr | cirka 55 300 kr |
| Privatlån (Swedbanks exempelränta) | 7,73 % | cirka 77 900 kr | cirka 77 900 kr |
Alla tre räknas med rak amortering på tio år och oförändrad ränta. Utökningen blir 33 000–56 000 kr billigare än privatlånen. Skulle du behöva nya pantbrev för hela beloppet kostar de 4 375 kr, vilket inte ändrar slutsatsen.
Efter utökningen är lånet 2 800 000 kr, precis 70 procent. Du amorterar 1 procent, 28 000 kr per år, i stället för 26 000 kr i dag. Månadskostnaden för själva bolånet ökar alltså även om du inte betalar av tillägget snabbare.
Fällan: när belåningen passerar 70 procent
Hade du i stället haft 2 700 000 kr kvar i lån, 67,5 procent, skulle samma utökning ge 2 900 000 kr och en belåning på 72,5 procent. Då ska du amortera 2 procent på hela lånet: 58 000 kr per år i stället för 27 000 kr. Det är 2 600 kr mer i månaden, fast du bara lånat 200 000 kr.
Amorteringen är ingen kostnad i sig, eftersom du betalar av på din egen skuld. Men den tar pengar från din månadsbudget, och den kan avgöra om banken säger ja. Räkna därför alltid på hela lånets amortering före och efter utökningen. Har du lån som tagits före juni 2016 eller före 2019 kan banken i vissa fall låta dig amortera tillägget med 10 procent per år i stället. Fråga banken om det gäller dig.
När ett privatlån är rätt val
- Beloppet är litet och du betalar tillbaka på några år, så att räntan i kronor blir liten.
- Belåningen är redan nära 80 procent, eller utökningen skulle trycka den över 50 eller 70 procent.
- Du bor i en bostadsrätt där renoveringen inte höjer värdet som banken räknar med.
- Du behöver pengarna snabbt och vill slippa värdering och pantbrev.
Jämför då privatlån på effektiv ränta och totalt belopp att betala. Se privatlån med lägst effektiv ränta och jämför privatlån. Lån & Spar Bank ansluter ett låneskydd automatiskt om du är under 65 år, med en premie på 8,5 procent av månadskostnaden, så räkna med den kostnaden i jämförelsen.
Glöm inte rotavdraget
För arbete i hemmet får du rotavdrag med 30 procent av arbetskostnaden, högst 50 000 kr per person och år. Material, resor och utrustning ger inget avdrag. Avdraget dras direkt på fakturan, så du behöver låna mindre.
Är 100 000 kr av renoveringen arbetskostnad sänks fakturan med 30 000 kr. Är ni två som äger bostaden och båda har betalat tillräckligt med skatt kan ni dela avdraget mellan er.
Så gör du
- Ta in offerter och räkna ut hur mycket som är arbetskostnad, så att du vet vad rotavdraget blir.
- Räkna ut din belåning före och efter: lånebelopp delat med bostadens värde vid köpet.
- Kontrollera om utökningen passerar 50, 70 eller 80 procent, och vad amorteringen blir på hela lånet.
- Fråga din bank och minst en annan bank om utökning, och vad nya pantbrev kostar.
- Jämför med ett privatlån på samma belopp och löptid, och välj lägst total kostnad som ryms i budgeten.
