Det finns ingen åldersgräns för bolån i lagen. Banken ska däremot pröva att du kan betala, och för de flesta är pensionen lägre än lönen var. Därför blir frågan inte hur gammal du är, utan vad banken tror att du har kvar att leva på om några år.
Banken räknar med pensionen innan du går i pension
SEB skriver att den som söker bolån efter ungefär 60 års ålder ofta bedöms utifrån att inkomsten kan sjunka vid pensioneringen, och att banken tittar på både nuvarande och framtida inkomst. Bankerna gör olika. SBAB har beskrivit en schablon där sökande från 60 år som ännu inte är pensionärer räknas på 70 procent av sin nuvarande inkomst. Beskrivningen är från 2017, så fråga din bank hur den räknar i dag.
För dig betyder det att en ansökan vid 58 och en vid 62 kan ge olika besked med samma lön. Funderar du på att byta bostad eller ta ett större lån inför pensionen kan det vara lättare att göra det medan du fortfarande arbetar.
Så ser kalkylen ut med pension
Banken gör samma kvar att leva på-kalkyl som för andra: inkomst efter skatt minus levnadskostnader, boendekostnad och andra lån, med en kalkylränta som är högre än dagens ränta. Skillnaderna ligger i inkomsten:
- Allmän pension betalas ut hela livet och är den stabilaste delen. När du tidigast kan ta ut den beror på din riktålder; se guiden Riktålder.
- Tjänstepension tas ofta ut på fem år. Då sjunker inkomsten när utbetalningarna slutar, och banken kan räkna med den lägre nivån redan nu. Ta med en uttagsplan från minpension.se när du ansöker.
- Skatten på pension skiljer sig från skatten på lön. Hur mycket du får ut efter skatt står i guiden Skatt på pension 2026.
Kalkylatorn Hur mycket får jag låna? räknar skatten som på lön för den som är under 66 år, så för pension ger den bara en grov bild. Räkna hellre fram pensionen efter skatt, se vad lånet kostar i månaden i bolånekalkylen och jämför räntorna i bolånejämförelsen. Är ni två och en av er fortfarande arbetar räknas båda inkomsterna.
Privatlån: pension räknas som inkomst hos flera
Bland privatlånen vi jämför står det uttryckligen i villkoren att pension godtas som inkomst hos flera långivare (villkor lästa i oktober 2026):
- Länsförsäkringar och LF Finans Direktlånet: stadigvarande inkomst av tjänst eller pension.
- Danske Bank: tillsvidareanställning eller pension, och ett kontopaket i banken.
- Handelsbanken Privatlån Direkt: lön eller pension insatt i banken och minst 200 000 kr i årsinkomst.
Lån & Spar Bank ansluter ett låneskydd automatiskt bara för den som är under 65 år. Tänk också på att räntan på privatlån och andra lån utan säkerhet inte ger något ränteavdrag från inkomståret 2026.
Kapitalfrigöringskredit, det som förr hette seniorlån
De gamla seniorlånen säljs inte längre. I dag finns kapitalfrigöringskrediter för äldre som inte klarar bankens kalkyl men har en obelånad eller lågt belånad villa, bostadsrätt eller fritidshus. Granska jämför inte dessa lån. Så här fungerar de enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå:
- Långivaren bedömer inte din månadsinkomst utan lånar ut efter det obelånade värdet i bostaden.
- Hur mycket du får låna beror på åldern. Konsumenternas exempel: vid 70 år högst 34 procent av marknadsvärdet, vid 76 år upp till 40 procent. Befintliga bolån räknas in.
- Du betalar varken ränta eller amortering löpande. Räntan läggs på skulden, så lånet växer: 500 000 kr med 4,5 procents ränta är ungefär 780 000 kr efter tio år.
- Lånet betalas när bostaden säljs, och du blir aldrig skyldig mer än bostaden är värd.
- Räntan är högre än på ett bolån, du kan få betala ränteskillnadsersättning om du löser ett bundet bolån, och utbetalningen kan påverka bostadstillägget.
En kapitalfrigöringskredit minskar det som blir kvar till arvingarna, och den är dyr över lång tid. Jämför den med att sälja och flytta till en billigare bostad, eller med ett vanligt lån tillsammans med en medlåntagare som har inkomst. Det senare ger delat ansvar; läs guiden om medsökande och borgen.
Så gör du
- Ta fram pensionsprognosen och en uttagsplan för tjänstepensionen från minpension.se.
- Räkna på inkomsten efter skatt och vad lånet kostar med en högre ränta än i dag.
- Fråga din bank hur den räknar på pension och vid vilken ålder den börjar räkna ned inkomsten.
- Ta in erbjudanden från fler än en bank. Banker som gör olika bedömningar kan ge olika besked.
- Överväg en kapitalfrigöringskredit först när ett vanligt lån inte går, och räkna då på skulden efter 10 och 20 år.
