Att flytta tjänstepensionen betyder att du flyttar pengar du redan tjänat in till ett annat bolag, eller byter mellan traditionell försäkring och fondförsäkring. Om du får det, och vad det kostar, beror på vilken sorts försäkring du har och när den tecknades.
Tre frågor avgör
- Är tjänstepensionen kollektivavtalad eller individuell? Står den i ett avtal som ITP, SAF-LO eller AKAP-KR, eller har arbetsgivaren tecknat den direkt för dig?
- Är den traditionell eller fondförsäkring? Fond- och depåförsäkringar har starkare flytträtt.
- När tecknades den? Gränsen 1 juli 2007 spelar roll för traditionella försäkringar och för avgifterna.
Svaren ser du i försäkringsbeskedet, hos valcentralen eller på minpension.se.
Översikt
| Typ | Flytträtt | Avgift |
|---|---|---|
| Kollektivavtalad tjänstepension (premiebestämd del) | Om avtalet eller bolaget ger det; bara till valbara bolag i avtalet | Bolagets flyttavgift; traditionell kan få marknadsvärdesjustering |
| Individuell fond- eller depåförsäkring | Ja, oavsett när den tecknades (sedan 1 juli 2022). Tidigare arbetsgivare måste som regel godkänna | Högst omkring 600 kr om tecknad efter 1 juli 2007; ingen avgift under ett prisbasbelopp |
| Individuell traditionell försäkring | Ja om tecknad efter 1 juli 2007; före dess bara om avtalet säger det | Inget lagstadgat tak; upp till 3 % hos vissa bolag |
Kollektivavtalad tjänstepension
Den premiebestämda delen kan du ofta flytta relativt billigt och oavsett hur gammal den är, men bara inom det urval av bolag och fonder som parterna i ditt avtal har förhandlat fram. Flytträtten ska antingen stå i kollektivavtalet eller ha getts av bolaget. Du gör flytten via valcentralen, för ITP hos Avtalat. Där kan du flytta kapitalet i ITP 1, ITPK och eventuella livsarbetstidspremier. När du fått besked om flyttvärdet, alltså kapitalet efter flyttavgift och eventuella justeringar, har du tio dagars ångerrätt.
Det är den premiebestämda delen som kan flyttas. Den förmånsbestämda pensionen i ITP 2, som försäkras i Alecta, väljer du inte placering för.
Individuell tjänstepension
Sedan 1 juli 2022 har individuella fond- och depåförsäkringar lagstadgad flytträtt oavsett när de tecknades. Tidigare gällde det bara försäkringar från 1 juli 2007 och senare. Men lagen ändrade inte det praktiska: för en individuell tjänstepension måste den tidigare arbetsgivaren som regel godkänna flytten, och Konsumenternas beskriver det fortfarande så i oktober 2026.
Avgiften är reglerad sedan 1 april 2021. För individuella fond- och depåförsäkringar tecknade efter 1 juli 2007 får en flytt eller ett återköp kosta högst omkring 600 kr, och inget alls om kapitalet är mindre än ett prisbasbelopp (59 200 kr 2026). Det gör det gratis att samla små fribrev. Traditionella försäkringar omfattas inte av taket.
Traditionellt förvaltade individuella tjänstepensioner tecknade före 2007 får du bara flytta om försäkringsavtalet ger flytträtt. Annars avgör bolaget. Vissa bolag tillåter bara flytt av pengar inbetalda efter ett visst datum.
Vad du kan förlora
- Garantin. Lämnar du en traditionell försäkring lämnar du dess garanti. En fondförsäkring har ingen, och en annan traditionell försäkring kan ha lägre.
- Kapital vid flytten. Kontrollera om bolaget gör en marknadsvärdesjustering eller om du får med hela kapitalet.
- Skydd. Återbetalningsskydd, familjeskydd och efterlevandeskydd finns inte alltid i samma form hos det nya bolaget.
- Hälsoprövning. Saknar försäkringen fullt återbetalningsskydd kan en godkänd hälsodeklaration krävas.
- Villkor för utbetalning. Jämför om du kan ändra startålder, utbetalningstid och förvaltningsform efter flytten.
Lönar det sig?
Börja med varför. Är du missnöjd med fonderna kan det räcka att byta fond hos samma bolag. Har du lockats av en bolånerabatt: kontrollera att högre avgifter i pensionen inte äter upp vinsten på lånet. Avgifterna är den sak du säkert vet, och skillnaden växer ju längre tid det är kvar till pensionen. Konsumenternas har en räknetjänst, Jämförpris, för kollektivavtalade och individuella tjänstepensioner.
Jämför avgifterna hos valcentralen för ditt avtal innan du flyttar, och se fler pensionsfrågor under Pension. Grunderna, vad arbetsgivaren betalar in och vilka val du gör från början, finns i guiden om tjänstepension.
Så gör du
- Ta fram vilka tjänstepensioner du har på minpension.se, och vilken typ var och en är.
- Kontrollera flytträtt och flyttavgift i villkoren eller hos bolaget.
- Jämför avgifter, garanti och skydd mellan nuvarande och nytt bolag.
- Kollektivavtalad: flytta via valcentralen. Individuell: begär flytt hos det nya bolaget och få den tidigare arbetsgivarens godkännande om det krävs.
- Kontrollera flyttvärdet innan ångerfristen går ut.
