Pensionen påverkas mest av vad du tjänar under livet, om du har tjänstepension och när du börjar ta ut den, skriver Pensionsmyndigheten. Ett eget sparande gör för de flesta en mindre skillnad än man tror. För vissa är det ändå nödvändigt, och för alla som sparar är frågan var pengarna ska ligga.
Behöver du spara själv?
Enligt Pensionsmyndigheten behöver du ett eget pensionssparande framför allt om:
- du saknar tjänstepension i din anställning
- du har arbetat deltid under lång tid
- du vill gå i pension tidigt
- du är egen företagare; se pension som egenföretagare
Saknar du tjänstepension rekommenderar myndigheten att du sparar 4,5–6 procent av lönen upp till 52 125 kr i månaden (2026), och mer på lön över det. Det motsvarar vad en anställd med kollektivavtal får inbetalt. Hur du läser prognosen och ser vad du kan vänta dig står i guiden om hur mycket pension du får.
Fyra sätt sida vid sida
| Sparform | Skatt | Uttag | Passar när |
|---|---|---|---|
| ISK | 1,065 % per år på kapitalunderlaget över 300 000 kr (2026) | När du vill | Du vill ha ett flexibelt komplement |
| Kapitalförsäkring | 1,065 % per år på värdet; delar den skattefria nivån med ISK | När du vill, men vissa tar avgift för uttag de första åren | Du vill välja förmånstagare |
| Löneväxling till tjänstepension | Ingen skatt när du växlar; avkastningsskatt varje år och inkomstskatt vid uttag | Tidigast vid 55 år | Lönen är hög även efter växlingen |
| Privat pensionsförsäkring eller IPS | Avdrag bara om du saknar tjänstepension; inkomstskatt vid uttag | Tidigast vid 55 år | Du saknar tjänstepension |
ISK: flexibelt och billigt att ha
Ett ISK kostade 0 kr i kontoavgift hos alla elva banker i vår jämförelse i oktober 2026. Skatten för 2026 är 1,065 procent av kapitalunderlaget över den skattefria grundnivån på 300 000 kr, som du delar med dina kapitalförsäkringar och PEPP-produkter, enligt Skatteverket. Du kommer åt pengarna när du vill, vilket är en fördel men också en frestelse för ett sparande som ska räcka till pensionen. Courtage och valutaväxling går vi igenom i vad kostar ett ISK, och du jämför bankerna i ISK.
Kapitalförsäkring: när du vill bestämma vem som får pengarna
Skatten blir i stort sett densamma, men i en kapitalförsäkring kan du skriva in en förmånstagare som får pengarna direkt om du dör, i stället för att de går till dödsboet. Det är det vanligaste skälet att välja den, till exempel för sambor. Skillnaderna i övrigt finns i guiden ISK eller kapitalförsäkring.
Avgifterna skiljer mer än för ISK. Hos Avanza, Nordnet, Nordea och Skandia (utan rådgivning) kostade själva försäkringen 0 kr i vår jämförelse i oktober 2026, medan andra tar en årlig avgift i procent av värdet:
- SEB:s fondförsäkring: 387 kr per år plus 0,65 % av värdet. Det första året går inte att ta ut pengarna, och år 2–5 kostar ett uttag 600 kr.
- Swedbanks Kapitalspar Depå: 0,40 % per år upp till 1 miljon kr.
- Handelsbankens depåförsäkring: 0,35 % per år.
En sådan avgift dras varje år på hela värdet och kommer utöver fondernas egna avgifter. Över 20 eller 30 år blir den en märkbar del av det du har sparat. Jämför alla i kapitalförsäkringar.
Löneväxling: bara när lönen är hög
Med löneväxling byter du en del av bruttolönen mot en extra inbetalning till tjänstepensionen. Enligt Konsumenternas bör du tjäna över ungefär 56 000 kr i månaden efter växlingen, annars kan din allmänna pension och andra socialförsäkringsförmåner bli lägre. Vissa arbetsgivare lägger till 5,8 procent på det växlade beloppet, och i en del kollektivavtal minskar den ordinarie avsättningen om du växlar. Pengarna kan tas ut tidigast vid 55 år och beskattas då som inkomst. Hur du räknar på det står i guiden om löneväxling, och när det lönar sig att ta ut pengarna i guiden om uttagstid för tjänstepension.
Privat pensionsförsäkring och IPS
Avdraget för privat pensionssparande togs bort för de flesta 2016. I dag får bara den som saknar tjänstepension i sin anställning, eller har inkomst av aktiv näringsverksamhet, dra av sina inbetalningar. Pengarna är låsta till 55 år, och avdraget sänker den pensionsgrundande inkomsten, vilket enligt Konsumenternas minskar den allmänna pensionen om du tjänar under brytpunkten på ungefär 56 000 kr i månaden. Har du ett gammalt sparande kvar, se över dess avgifter.
Fonden betyder mer än kontot
Var pengarna placeras betyder mer än vilket konto de ligger på. Pensionsmyndigheten föreslår globala aktieindexfonder för ett långsiktigt pensionssparande och anger 0,20 procent per år som riktmärke för en låg avgift. I vår jämförelse av indexfonder kostar till exempel Avanza Global 0,08 % och Länsförsäkringar Global Index 0,20 % per år. Hur du väljer står i så väljer du indexfond, och hur ett månadssparande kan växa räknar du på med ränta på ränta-kalkylatorn.
Så gör du
- Logga in hos Pensionsmyndigheten och se din prognos för olika uttagsåldrar.
- Ta reda på om du har tjänstepension och hur mycket arbetsgivaren betalar in.
- Saknar du tjänstepension, spara 4,5–6 procent av lönen själv.
- Välj ISK om du inte har ett särskilt skäl för en kapitalförsäkring, och jämför avgifterna innan du öppnar.
- Sätt upp ett automatiskt månadssparande i en billig global indexfond.
- Överväg löneväxling först om lönen är hög och arbetsgivaren lägger till något. Vill du skydda familjen inom tjänstepensionen, läs om återbetalningsskydd.
