När någon utan återbetalningsskydd dör delas pengarna i hans eller hennes tjänstepension ut till andra sparare i samma bolag och försäkring. Det kallas arvsvinster. Med återbetalningsskydd går pengarna i stället till din familj. Valet handlar alltså om vem som ska få pengarna om du dör: dina efterlevande eller du själv, i form av högre pension.
Vad skyddet kostar
Du betalar ingen avgift, men du får inga arvsvinster. De är små när du är ung och växer med åldern, eftersom fler dör och kapitalet är större. Avtalat räknar med att en tjänsteman i ITP som aldrig haft skyddet får ungefär 3–5 procent högre tjänstepension fram till pensionsåldern. Den som väljer bort skyddet när pensionen börjar kan få upp till 10–15 procent högre pension vid livslång utbetalning.
Förvalet i ditt avtal
| Avtal | Om du inte väljer | Ändra hos |
|---|---|---|
| ITP 1 och ITPK | Inget återbetalningsskydd (Alecta) | Avtalat |
| Avtalspension SAF-LO | Inget återbetalningsskydd (AMF) | Fora |
| AKAP-KR och KAP-KL | Med återbetalningsskydd (KPA) | Ditt pensionsbolag |
| PA 16 | Inget återbetalningsskydd (Kåpan Valbar) | Ditt pensionsbolag |
Uppgifterna kommer från Pensionsmyndighetens sidor om avtalen, lästa den 16 oktober 2026. Har du tjänstepension från flera arbetsgivare kan du ha olika skydd i olika försäkringar. Det står i årsbeskedet från bolaget eller valcentralen, och vilka bolag du har ser du på minPension.
När du behöver det och när du inte gör det
Skyddet passar när någon skulle få det svårt ekonomiskt om du dog:
- Du har små barn eller en partner med betydligt lägre inkomst.
- Ni har ett gemensamt bolån som partnern inte klarar ensam.
- Du har mycket intjänat i tjänstepensionen och vill att det stannar i familjen.
Pensionsmyndigheten skriver att efterlevandeskydd ofta är onödigt om du är ensamstående utan barn, lever med någon som tjänar mer än du eller har vuxna barn som klarar sig själva. Det finns ensamstående utan barn som har skyddet fast ingen kan få pengarna.
När du kan lägga till det utan hälsoprövning
- När du först får tjänstepension: i ITP under en valperiod på tre månader, i SAF-LO inom en månad från att du ansluts.
- Vid en familjehändelse: inom tolv månader efter att du gift dig, blivit sambo eller fått barn.
- Annars: en hälsodeklaration. Blir den inte godkänd gäller skyddet bara för pengar som betalas in efter valet.
Skyddet kan inte läggas till efter att utbetalningen har börjat, men i ITP och SAF-LO kan du ta bort det även då. Väljer du till skyddet och dör innan utbetalningen börjat betalas kapitalet i de privata avtalen ut till förmånstagarna under fem år. Dör du efter att utbetalningen börjat fortsätter den till dem, sammanlagt högst 20 år. Hur uttagstiden spelar in står i ta ut tjänstepensionen.
Efterlevandeskydd i premiepensionen
I den allmänna pensionen finns bara ett val: efterlevandeskydd för premiepensionen, som du kan lägga till när du första gången ansöker om allmän pension. Inkomstpensionen har inget skydd. Skyddet gör att premiepensionen betalas ut till din make, maka, registrerade partner eller sambo resten av livet om du dör först. Sambor måste ha varit gifta med varandra eller ha barn tillsammans.
Din egen premiepension blir lägre, och mer ju yngre din partner är. Pensionsmyndighetens exempel för den som är 66 år och har 1 000 kr i månaden i premiepension:
| Partnerns ålder | Din premiepension med skydd |
|---|---|
| 50 år | 650 kr |
| 60 år | 775 kr |
| 70 år | 905 kr |
Valet går inte att ångra. Skiljer ni er eller separerar ska du anmäla det, så räknas pensionen om och höjs. Gifter du dig efter att utbetalningen börjat kan du välja skyddet inom tre månader. Mer om premiepensionen i vad är premiepension.
Se över skyddet när livet ändras
Gå igenom skydden när du flyttar ihop, får barn, separerar, när barnen flyttar hemifrån och innan du börjar ta ut pension. Familjeskydd, ett fast belopp till familjen i 5–20 år som kostar en avgift, är ett annat skydd och förklaras i tjänstepension. Flyttar du pengarna följer skyddet med i de kollektivavtalade försäkringarna, men kontrollera vad som gäller hos det nya bolaget, se flytta tjänstepension.
