Din pension kommer från tre håll: den allmänna pensionen från staten, tjänstepensionen från dina arbetsgivare och det du sparar själv. Inget av dem visar hela bilden på egen hand. Det orange kuvertet gäller bara den allmänna pensionen, och tjänstepensionerna har var sitt årsbesked. Prognosen är det som lägger ihop dem.
Det orange kuvertet: vad du har tjänat in
Varje år från januari till mars skickar Pensionsmyndigheten ett årsbesked till alla som tjänar in allmän pension. Det visar:
- hur mycket du har tjänat in totalt, uppdelat på inkomstpension och premiepension
- hur mycket du tjänade in det senast deklarerade året, som är två år bakåt när kuvertet kommer
- avgifter, arvsvinster och hur värdet har förändrats under året
- vilka fonder premiepensionen ligger i, deras avgifter och utveckling
Kuvertet innehåller sedan 2018 ingen prognos över hur stor pensionen blir. Siffran på kontot är vad du har sparat ihop, inte vad du får per månad. Hur inkomstpensionen räknas om till ett månadsbelopp står i inkomstpension, och hur premiepensionen fungerar i premiepension.
Prognosen: vad du kan få
Prognosen gör du när du loggar in hos Pensionsmyndigheten eller på minPension, som är ett samarbete mellan staten och pensionsbolagen. Den visar allmän pension, de flesta tjänstepensioner och ofta privat pensionssparande, per månad vid olika uttagsåldrar. Tänk på att den bygger på antaganden:
- Dagens penningvärde. Beloppen kan jämföras direkt med vad saker kostar i dag.
- Lönen ligger kvar. minPension räknar med att lönen följer inflationen, så ingen löneökning ingår. Ändras lönen behöver du uppdatera den själv.
- Före skatt. Pension beskattas i stort sett som lön, med ett högre grundavdrag från en viss ålder, se skatt på pension 2026.
- Extra inbetalningar saknas. Flexpension och liknande extra premier finns inte med, så prognosen kan bli något lägre än verkligheten.
- Skydd räknas in. minPension räknar med familjeskydd där det går och tar hänsyn till återbetalningsskydd, som sänker pensionen.
Kontrollera att tjänstepension från alla tidigare arbetsgivare finns med. Saknas någon kan du lägga till den själv. Prognosen blir säkrare ju äldre du är, eftersom mer av den bygger på det du redan tjänat in.
Hur mycket brukar det bli?
minPension anger att en vanlig pension ligger på omkring 65 procent av slutlönen: den som har haft 30 000 kr i månaden kan räkna med cirka 20 000 kr före skatt. Pensionsmyndigheten räknar med att de flesta som går i pension i dag får 70–80 procent av inkomsten de hade mellan 60 och 64 år, tjänstepensionen inräknad, men omkring 60 procent av den högre inkomst de hade tidigare.
Andelen sjunker för den som har tjänat över taket i den allmänna pensionen, 56 050 kr i månaden 2026. Lön över taket ger ingen allmän pension, så där är tjänstepensionen avgörande. Saknar du tjänstepension, läs om vad du kan göra i tjänstepension.
Vad som flyttar pensionen mest
- Hur mycket du tjänar under hela livet. Deltid, långa uppehåll och svartarbete sänker pensionen.
- Tjänstepensionen. Har du ingen, eller en låg, märks det i prognosen.
- När du börjar ta ut. Den allmänna pensionen ökar med 7–8 procent för varje år du arbetar längre. Vilka åldrar som gäller för dig står i riktålder.
- Avgifterna. Fondavgifterna i premiepensionen och tjänstepensionen dras varje år. Jämför dem i premiepensionsfonder.
- Efterlevandeskydd du inte behöver. Att välja bort ett onödigt återbetalningsskydd kan enligt Pensionsmyndigheten ge närmare 10 procent högre tjänstepension, se återbetalningsskydd.
Om prognosen är för låg
En låg prognos betyder inte att pensionen blir låg om du har många år kvar. Vanliga skäl är att du saknar tjänstepension, har jobbat utomlands, varit sjukskriven eller föräldraledig länge eller haft eget företag med låga uttag. Det du kan göra:
- Fråga arbetsgivaren om tjänstepension eller förhandla om den vid lönerevisionen.
- Gå upp i arbetstid om du jobbar deltid.
- Spara själv, till exempel i en global indexfond på ett ISK. Har du lön över taket kan löneväxling vara ett alternativ.
- Planera uttaget från 54 år i minPensions uttagsplanerare, som visar pensionen efter skatt.
Om pensionen ändå blir låg finns garantipension och bostadstillägg, se garantipension 2026.
