Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som du själv kan placera. Du kan byta fonder hur ofta du vill, och det kostar ingenting. Men ett byte i premiepensionen går långsammare än i en bank, och det handlar om pengar som ska räcka i decennier. Det lönar sig att välja en gång ordentligt i stället för att byta ofta.
Så byter du fond
- Logga in på Mina sidor på pensionsmyndigheten.se med e-legitimation.
- Välj Byt fonder. Där ser du dina nuvarande fonder och hur pengarna är fördelade.
- Lägg in de fonder du vill ha, högst fem, och ange hur stor andel varje fond ska få. Fördelningen måste bli 100 procent.
- Bekräfta. Dina befintliga pengar säljs och köps in i de nya fonderna, och kommande insättningar följer samma fördelning.
Pensionsmyndigheten avråder från att byta fond eller logga in med e-legitimation för att någon annan ber dig om det. Det gäller också den som ringer och säger sig vara rådgivare.
Hur lång tid det tar
Ett byte tar normalt två till tre helgfria vardagar. Det kan dröja längre när:
- ett tidigare byte pågår. Nya byten läggs då i kö.
- Pensionsmyndigheten handlar på alla konton samtidigt, till exempel med arvsvinster i början av varje månad eller när nya pensionsrätter tilldelas.
- fonden handlas på utländska börser som har helgdag, eller har särskilda regler för förlängd handel.
- fonden rapporterar sina kurser med fördröjning.
Nya premiepensionspengar sätts in i december varje år och placeras enligt den fördelning du senast valde. Vill du ändra något inför det kan du byta före eller efter att pengarna kommit.
Välj risk först, sedan fond
Risken bestäms i grunden av hur mycket aktier och hur mycket räntor du har. Aktiefonder svänger mer men har på sikt chans till bättre utveckling. Räntefonder ger ett stabilare värde och kan passa när pensionen närmar sig. Generationsfonder och blandfonder blandar båda.
Tänk på helheten. Inkomstpensionen, som är den största delen av den allmänna pensionen, har låg risk. Därför kan premiepensionen bära högre risk utan att din samlade pension blir riskabel, skriver Pensionsmyndigheten. Det gäller särskilt om du har lång tid kvar.
Sedan avgiften
När du valt typ av fond, till exempel en global aktiefond, är Pensionsmyndighetens råd att ta den med lägst avgift. Avgiften vet du i förväg, värdeutvecklingen gör du inte. Historisk avkastning kan bara vägleda åt ena hållet: undvik fonder som ofta gått dåligt.
Pensionsmyndighetens prisjämförelse visar vad avgiften kostar över tid: 10 000 kr om året i 30 år i en aktiefond med 6 procent i årlig utveckling blir 838 017 kr utan avgift och 739 430 kr med 0,68 procent i avgift. Skillnaden är 98 587 kr. Fondernas avgifter efter rabatt ser du i vår jämförelse av premiepensionsfonder och på fondtorget.
Fondtorget märker fonderna så här:
| Märkning | Betyder |
|---|---|
| Blå sköld | Fonden är upphandlad av Fondtorgsnämnden och blir kvar. |
| Röd triangel | Fonden har en prestationsbaserad avgift. Avgiften som visas är förra årets och kan variera mycket. |
| Blå kvadrat | Fond-i-fond: fonden placerar mer än tio procent i andra fonder och betalar även deras avgifter. |
Det finns också filter för att välja bort fonder som investerar i till exempel vapen, tobak, kommersiellt spel eller fossila bränslen.
Upphandlingen av fondtorget
Efter skandalerna på fondtorget, bland annat Allra, beslutade riksdagen att fonderna ska upphandlas. Fondtorgsnämnden gör det kategori för kategori och tecknar avtal på upp till tolv år. En fond som inte klarar upphandlingen avregistreras. Har du den får du automatiskt en upphandlad fond i samma kategori, ofta med lägre avgift, och ett brev med omkring två veckors frist om du hellre vill välja själv. Har du AP7 Såfa berörs du inte.
Stora fonder kan ta flera månader att avveckla. Du kan byta bort en fond under hela den tiden, men byten som inte hinns med en vecka genomförs veckan efter.
Skatt och fondbyten
En vinst när du byter fond i premiepensionen är inte skattepliktig, och det finns ingen avkastningsskatt. Skatt betalar du först när pensionen betalas ut. Vill du hellre spara utanför pensionssystemet, där du kan ta ut pengarna när du vill, finns indexfonder på ett investeringssparkonto. Vill du inte välja alls läser du om förvalet i AP7 Såfa eller egna fonder.
