Den allmänna pensionen betalas alltid ut livet ut. Tjänstepensionen kan du däremot ofta välja att ta ut på kortare tid, vanligen 5, 10, 15 eller 20 år. Valet görs oftast en gång, innan den första utbetalningen, och det påverkar både hur mycket du får varje månad och hur mycket du har kvar när du är 75 eller 85.
Vad som händer om du inte väljer
Varje avtal har ett förval. Har du jobbat ett helt yrkesliv har du troligen tjänstepension från flera bolag, och de kan ha olika förval. Pensionsmyndigheten skriver att det inte är ovanligt med sex till åtta olika tjänstepensioner.
| Avtal | Förval | Kortaste uttag | Tidigast |
|---|---|---|---|
| ITP 1 (privata tjänstemän) | Från 66 år, livet ut | 5 år | 55 år |
| ITPK (ITP 2) | Betalas ut på 5 år | 5 år | 55 år |
| Avtalspension SAF-LO (privata arbetare) | Från 65 år, livet ut | Fråga bolaget | 55 år |
| AKAP-KR (kommun och region) | Livet ut om du inte meddelar annat | 10 år | 62 år |
| PA 16 avd. 1 (staten) | Kåpan Tjänste minst 5 år, Kåpan Flex 1–20 år eller livet ut | Se förvalet | 63 år |
Uppgifterna kommer från Pensionsmyndighetens och Avtalats sidor om avtalen, lästa den 16 oktober 2026. Vissa tjänstepensioner börjar betalas ut automatiskt vid 65 eller 66, så vill du vänta behöver du kanske stoppa utbetalningen. Vilka du har och hur de betalas ut ser du på minPension.
Livet ut eller kortare tid
Pengarna är desamma, men de fördelas olika. Ett livsvarigt uttag delar kapitalet på din förväntade återstående livstid och fortsätter även om du blir 100. Ett uttag på fem år ger betydligt mer per månad, eftersom samma pengar delas på färre år, och sedan tar det slut.
- Livet ut: lägre månadsbelopp, men en försäkring mot att leva länge. Det enda skyddet mot att pengarna tar slut.
- 5–10 år: mer pengar de första åren, till exempel som brygga tills du tar ut den allmänna pensionen, och sedan en tydlig sänkning.
- 15–20 år: en mellanväg som räcker till runt 80–85 års ålder om du börjar vid 65.
När Pensionsmyndigheten frågade dagens 70–75-åringar var rådet till blivande pensionärer att ta ut tjänstepensionen på minst tio år eller livet ut. Många av dem fick mindre pension än när de började, ofta för att en tjänstepension hade tagit slut, och många visste inte hur länge deras tjänstepensioner skulle betalas ut.
Skatten: brytpunkten och grundavdraget
All pension räknas ihop med eventuell lön till en inkomst. Får du mer på kort tid kan du hamna över brytpunkten för statlig inkomstskatt, och då går 20 procent extra till staten på den del som är över. Brytpunkten är 760 500 kr om året 2026 för den som fyllt 66 vid årets början och 660 400 kr för övriga, enligt Skatteverket.
Skatten är också högre ju tidigare du tar ut pension, eftersom det förhöjda grundavdraget för äldre gäller först från ett visst år. För den som är född 1960 eller senare blir det från det år du fyller 68, enligt reglerna från 1 januari 2027. En stor tjänstepension som betalas ut från 62 års ålder på fem år beskattas alltså helt utan det förhöjda avdraget. Mer om avdraget och kvarskatten i skatt på pension 2026.
Garantipension och bostadstillägg
Tjänstepensionen minskar inte garantipensionen, som bara räknas mot din inkomstgrundade allmänna pension. Bostadstillägget beror däremot på din samlade inkomst. Med ett kort uttag kan du ha för hög inkomst för bostadstillägg de första åren och en lägre inkomst senare. Läs mer i garantipension 2026.
Så kan du tänka
- Gör en plan för alla tjänstepensioner tillsammans. Pensionsmyndigheten föreslår att du sprider uttagstiderna men lägger tonvikten på livsvarigt uttag.
- Korta gärna en liten tjänstepension, där summan per månad ändå blir låg, och låt den stora gå livet ut.
- Har du återbetalningsskydd får dina efterlevande resterande utbetalningar om du dör, i de privata avtalen sammanlagt högst 20 år. Om skyddet är värt det står i återbetalningsskydd.
- Använd uttagsplaneraren på minPension, som du kan använda från 54 års ålder. Den visar pensionen efter skatt för olika uttagstider.
Ändra i tid
Kontakta varje pensionsbolag innan utbetalningen börjar om du vill ändra något. Sedan 1 januari 2025 får du pausa en påbörjad utbetalning och förlänga uttagstiden, men det går inte att korta den. Avtalen fick olika lång tid på sig: KAP-KL och AKAP-KR senast 1 juli 2025, ITP senast 1 oktober 2025, SAF-LO och PA 16 senast 1 januari 2026. Tjänstepension söker du hos bolagen, inte hos Pensionsmyndigheten. När allmän pension och tjänstepension betalas ut står i när betalas pensionen ut, och mer om avtalen i tjänstepension.
