Pensionen kommer för de flesta från tre håll: allmän pension från Pensionsmyndigheten, tjänstepension från arbetsgivarna och ibland ett eget sparande. Delarna har olika åldersgränser och uttagstider och söks på olika ställen, och ingen samordnar dem åt dig. Du bestämmer själv när varje del ska börja och hur länge den ska räcka.
Vilka delar har du, och när kan du ta ut dem?
Varje del har en egen lägsta ålder och ett eget sätt att ansöka. Så här ser det ut 2026:
| Del | Tidigast | Hur länge | Så ansöker du |
|---|---|---|---|
| Inkomst- och premiepension | 64 år, tre år före riktåldern | Livet ut, helt eller delvis | Mina sidor hos Pensionsmyndigheten |
| Garantipension och inkomstpensionstillägg | Riktåldern, 67 år | Livet ut | Prövas i samma ansökan |
| Bostadstillägg | Riktåldern, när hela den allmänna pensionen är uttagen | Så länge villkoren är uppfyllda | Egen ansökan hos Pensionsmyndigheten |
| Tjänstepension ITP och SAF-LO | 55 år | Livet ut eller kortare, ofta 5–20 år | Hos pensionsbolaget |
| Tjänstepension i kommun, region och stat | 61 eller 62 år beroende på avtal | Livet ut eller kortare, beroende på avtal | Hos pensionsbolaget |
| Privat pensionsförsäkring och IPS | 55 år | Minst fem år | Hos banken eller försäkringsbolaget |
| ISK, kapitalförsäkring och sparkonto | När du vill | Som du vill | Du tar ut pengarna själv |
Åldrarna kommer från Pensionsmyndigheten, minPension och Skatteverket. Vilken riktålder din årskull har står i guiden om riktålder.
I vilken ordning ska du ta ut pensionen?
Det finns ingen bestämd ordning, men delarna fungerar olika. Den allmänna pensionen är den enda som alltid betalas ut livet ut. Du kan ta ut en del av den, pausa och ändra uttaget, och varje år du väntar ger ett högre månadsbelopp, eftersom pengarna ska räcka färre år och du fortsätter tjäna in så länge du arbetar, enligt Pensionsmyndigheten.
- Du slutar jobba vid riktåldern. Då kan allt börja samtidigt, och frågan blir hur länge tjänstepensionen ska betalas ut.
- Du vill sluta före riktåldern. Ett sparande på ISK eller en tjänstepension som du tar ut på några år kan bära de första åren, medan den allmänna pensionen väntar och växer. Du behöver inte börja ta ut pension samma dag som du slutar jobba, påpekar minPension.
- Du vill gå ner i tid. Ta ut 25, 50 eller 75 procent av den allmänna pensionen och jobba deltid. Tar du ut en del av avtalspensionen SAF-LO måste du minska arbetstiden lika mycket, enligt minPension.
Har du låg pension gäller en annan räkning. Garantipension, inkomstpensionstillägg och bostadstillägg kommer först vid riktåldern och kräver att du tar ut inkomstpensionen, och för bostadstillägg måste hela den allmänna pensionen, premiepensionen inräknad, vara uttagen. Ett tidigare uttag ger en lägre total allmän pension, och att vänta efter riktåldern höjer inte garantipensionen. Mer i garantipension 2026.
Föreslår en rådgivare att du tar ut den allmänna pensionen tidigt för att placera pengarna i en försäkring, tänk efter: ett tidigt uttag sänker pensionen resten av livet och kan höja skatten, varnar Pensionsmyndigheten.
Hur länge ska tjänstepensionen betalas ut?
Ofta kan du välja livet ut eller en kortare tid, vanligen 5–20 år. Ett kort uttag ger mer i början och mindre senare och kan ta dig över gränsen för statlig inkomstskatt; att sprida uttagen över flera år minskar ofta skatten, skriver Pensionsmyndigheten. I många avtal kan du pausa eller förlänga uttagstiden i efterhand, men inte korta den, enligt minPension. Mer i ta ut tjänstepensionen: livet ut eller under 5, 10 eller 20 år. Bestäm också om du vill ha kvar återbetalningsskyddet innan utbetalningen börjar.
Hur påverkar ordningen skatten?
Delarna beskattas på olika sätt:
- Allmän pension och tjänstepension beskattas som inkomst när de betalas ut. Den som betalar ut mest drar skatt enligt skattetabellen, de andra drar oftast 30 procent, och det kan ge kvarskatt.
- Privat pensionsförsäkring och IPS beskattas också som inkomst när pengarna betalas ut.
- ISK och kapitalförsäkring beskattas med schablonskatt varje år, så du betalar ingen skatt när du tar ut pengarna.
Ett uttag från ett ISK läggs alltså inte på årets inkomst, medan en kort tjänstepension hamnar ovanpå den övriga pensionen. Skatten på pension blir också lägre från januari det år du fyller 67 om du är född 1959, och det år du fyller 68 om du är född 1960, oavsett när uttaget började. Mer i skatt på pension 2026.
Hur ansöker du om pensionen?
Den allmänna pensionen måste du alltid söka själv, och tjänstepensionerna sköts av varje bolag för sig. Gör så här:
- Från 54 år: gör en uttagsplan på minPension. När du väljer en plan får du en att-göra-lista för ansökningarna.
- Ett år innan: ta reda på vilka tjänstepensioner som betalas ut automatiskt. ITP 2 och SAF-LO börjar vid 65 år och ITP 1 vid 66 år om du inte meddelar bolaget något annat. Inom kommun och region sker det först vid 70 år och i staten vid 72 år, så där ansöker du om du vill börja tidigare.
- Tre månader innan: ansök om allmän pension på Mina sidor hos Pensionsmyndigheten, sex månader innan om du har bott utomlands. Pensionen betalas aldrig ut retroaktivt. En plan från minPension kan föras över till ansökan, men bara för inkomst- och premiepension.
- I ansökan: välj hur stor del du tar ut, om premiepensionen ska vara kvar i fondförsäkring eller flyttas till traditionell försäkring, ett val som inte går att ändra tillbaka, och om du vill ha efterlevandeskydd. Mer i vad är premiepension.
- Tjänstepension: ansök hos varje pensionsbolag, ofta digitalt med e-legitimation, och välj uttagstid. Ansökan hos Pensionsmyndigheten gäller inte tjänstepensionen.
- Privat sparande: en pensionsförsäkring eller ett IPS betalas ut tidigast från 55 år och under minst fem år, enligt Skatteverket.
- Bostadstillägg: ansök separat när du har nått riktåldern och tagit ut hela den allmänna pensionen.
- Skatten: se till att utbetalarna tillsammans drar tillräckligt. Mer skatteavdrag begär du på Mina sidor hos Pensionsmyndigheten.
Är ansökan komplett kommer beslutet normalt omkring den 20:e i månaden före den första utbetalningen. Utbetalningsdagarna står i när betalas pensionen ut.
