Det finns tre vanliga platser för 100 000 kr: ett sparkonto med fria uttag, ett fasträntekonto där räntan är låst en tid, och fonder på ett investeringssparkonto (ISK). Sparkontot ger en känd ränta och skyddas av insättningsgarantin. Fonder kan ge mer på lång sikt men kan sjunka i värde och har ingen garanti. Valet börjar därför med när du kan behöva pengarna.
Hur länge ska pengarna stå?
Ju kortare tid, desto mindre risk har du råd med. Konsumentverket skriver att du sparar utan risk på ett sparkonto, medan fonder och aktier både kan öka och minska i värde. Finansinspektionen råder att bara pengar som du inte behöver de närmaste fem till tio åren investeras på börsen.
| När du kan behöva pengarna | Där de passar | Varför |
|---|---|---|
| Inom ett år, eller du vet inte när | Sparkonto med fria uttag | Du kommer åt pengarna direkt, och värdet kan inte sjunka. |
| Ett känt datum om ett till tre år | Fasträntekonto som löper ut före datumet, eller en kort räntefond på ISK | Högre ränta mot att pengarna är låsta, eller låg risk utan garanti. |
| Om tre till fem år | Sparkonto och fasträntekonto, eventuellt en del i räntefond | Kortare tid än den Finansinspektionen anger för pengar på börsen. |
| Om fem år eller mer | Bred indexfond på ISK | Den tid Finansinspektionen anger för pengar på börsen. |
Har du ingen buffert ska den komma först. Finansinspektionen föreslår en buffert på två till tre månaders nödvändiga utgifter, på ett konto med fria uttag.
Vad ger 100 000 kr på ett sparkonto just nu?
Med den högsta räntan med fria uttag i vår jämförelse ger 100 000 kr 2 600 kr på ett år före skatt. Räntan beskattas med 30 procent, så 1 820 kr blir kvar.
| Konto | Ränta just nu | Ränta på ett år | Efter 30 % skatt |
|---|---|---|---|
Högst med fria uttag | Qred (2,60 %) | 2 600 kr | 1 820 kr |
Högst med ett års bindning | Brocc (3,30 %) | 3 300 kr | 2 310 kr |
Högst med tre års bindning, räknat per år | Multitude Bank (3,40 %) | 3 400 kr | 2 380 kr |
Swedbank Sparkonto Plus | 0,50 % | 500 kr | 350 kr |
Varje procentenhet ränta är 1 000 kr om året före skatt och 700 kr efter skatt på 100 000 kr. Storbankernas vanliga sparkonton ger just nu 0,05–0,75 %, så det lönar sig att jämföra. Alla konton där du kan ta ut pengarna när du vill finns i listan över sparkonton med fria uttag.
Är 100 000 kr säkra på ett sparkonto?
Ja, om banken har insättningsgaranti. Den svenska garantin ersätter upp till 1 150 000 kr per person och bank om banken går i konkurs, enligt Riksgälden, så 100 000 kr ryms med god marginal. Gränsen gäller per bank, så räkna ihop alla konton du har där.
Hos en utländsk bank gäller hemlandets garanti, som motsvarar 100 000 euro. Även den räcker för 100 000 kr, men den betalas ut av ett annat lands system. Läs mer i guiden Är det säkert att spara i en utländsk bank?
Fonder har ingen insättningsgaranti. Investerarskyddet ersätter upp till 250 000 kr om banken inte kan lämna ut dina fondandelar efter en konkurs, men det ersätter aldrig att värdet har gått ner, enligt Riksgälden.
När lönar det sig att binda pengarna?
När du säkert inte behöver dem under bindningstiden och den fasta räntan är tydligt högre än den bästa rörliga. Det kostar att ta ut pengarna i förtid: beroende på bank betalar du en avgift, går miste om räntan eller kommer inte åt pengarna alls förrän tiden är slut.
Många konton med två till fem års bindning lägger till räntan först när tiden är slut, utan ränta på ränta. Därför rangordnar Granskas listor bundna konton på räntan per år med ränta på ränta. Mer om det i guiden om fasträntekonto.
Ska jag sätta 100 000 kr i en indexfond?
Ja, om pengarna kan stå i minst fem år och du klarar att värdet går ner en period utan att sälja. Finansinspektionen råder att sprida risken med breda och billiga fonder, eftersom avgiften påverkar avkastningen.
Avgiften dras varje år oavsett hur det går: 0,20 procent är 200 kr om året på 100 000 kr. De globala indexfonderna i vår jämförelse tar just nu 0,08–0,40 % om året. Jämför dem i listan över indexfonder.
Lägg fonderna på ett investeringssparkonto. För 2026 är de första 300 000 kr på ISK, kapitalförsäkring och PEPP tillsammans skattefria, enligt Skatteverket. Är 100 000 kr allt du har där betalar du alltså ingen skatt, oavsett hur det går. Över gränsen är skatten 1,065 procent av kapitalunderlaget. Courtage och valutaväxling skiljer mellan bankerna, så jämför ISK innan du öppnar kontot.
Hur kan jag dela upp 100 000 kr?
Ett exempel för den som har nödvändiga utgifter på 20 000 kr i månaden, ingen buffert och en resa planerad om ett år:
- 50 000 kr på ett sparkonto med fria uttag som buffert, alltså två och en halv månads utgifter.
- 20 000 kr på ett fasträntekonto på ett år, som löper ut före resan.
- 30 000 kr i en global indexfond på ISK, för pengar som kan stå i minst fem år.
Räkna på dina egna belopp och tider i kalkylatorn Ränta på ränta, som visar sparkonto, ISK, kapitalförsäkring och depå sida vid sida efter skatt.
Hur undviker jag att bli lurad?
Den som ringer upp eller annonserar en säker investering med hög avkastning är troligen en bedragare, varnar Finansinspektionen. Kontrollera att företaget finns i Finansinspektionens företagsregister innan du för över pengar.
Så gör du
- Bestäm när du kan behöva pengarna, och dela upp beloppet efter det.
- Sätt undan en buffert på ett sparkonto med fria uttag och insättningsgaranti.
- Bind bara det du säkert inte behöver under bindningstiden.
- Lägg pengar som kan stå i fem år eller mer i en bred indexfond med låg avgift på ett ISK.
- Jämför räntorna igen när Riksbanken ändrar styrräntan. Nästa räntebesked är den 16 december 2026.
