Det finns ingen officiell procentsats för hur mycket av lönen du ska spara. Det som finns är riktmärken för tre saker: en buffert för det oväntade, ett eget pensionssparande om du saknar tjänstepension och pengar till dina egna mål. Räkna fram ett belopp för var och en och lägg ihop dem, så får du ett månadsbelopp som bygger på din ekonomi i stället för på en tumregel.
Finns det en regel för hur mycket man ska spara?
Nej, inte som en procentsats av lönen. Vi har inte hittat någon sådan regel hos Finansinspektionen, Konsumentverket eller Pensionsmyndigheten. Konsumentverket skriver att det du behöver ha i buffert är olika för olika personer, och föreslår att du börjar med att spara en del av inkomsten varje månad under ett år, i första hand till en buffert och gärna med en automatisk överföring från lönen.
Finansinspektionen (FI) ger två riktmärken. Bufferten kan täcka två till tre månaders nödvändiga utgifter. Pengar som du inte behöver de närmaste fem till tio åren kan du investera på börsen, helst i breda fonder med låg avgift.
Hur mycket sparar svenska hushåll?
Hushållen sparade 13,4 procent av sin disponibla inkomst 2025, enligt SCB:s nationalräkenskaper. I den siffran ingår tjänstepension och premiepension, som de flesta inte styr själva. Utan dem var sparkvoten 5,2 procent. Mellan 2019 och 2025 har den legat mellan 5,2 och 8,0 procent.
Sparkvoten är ett snitt för alla hushåll. Den visar vad som är vanligt, inte vad som räcker för dig, och säger inget om hur stor din egen buffert är.
Hur stor buffert behöver jag?
Utgå från dina nödvändiga utgifter en vanlig månad, inte från lönen. Konsumentverkets beräknade hushållskostnader för 2026 hjälper dig med det som är svårast att uppskatta: mat, kläder, hygien, fritid, mobil, el, hemförsäkring och hemutrustning. Boende, resor, tandvård och barnomsorg ingår inte, så dem lägger du till själv. Konsumentverket påpekar att beloppen är uppskattningar, inte statistik över vad hushållen faktiskt lägger.
| Hushåll | Konsumentverket 2026, per månad | Med boende och resor (exempel) | Buffert, 2 månader | Buffert, 3 månader |
|---|---|---|---|---|
| En vuxen, 25–50 år | 8 400 kr | 17 400 kr (+9 000 kr) | 34 800 kr | 52 200 kr |
| Två vuxna, 25–50 år | 14 130 kr | 26 130 kr (+12 000 kr) | 52 260 kr | 78 390 kr |
| Två vuxna och barn på 8 och 12 år | 25 210 kr | 41 210 kr (+16 000 kr) | 82 420 kr | 123 630 kr |
Konsumentverkets belopp gäller mat som lagas hemma, kostnaderna per person och hushållets gemensamma kostnader i en lägenhet. Beloppen för boende och resor är bara exempel, så byt ut dem mot dina egna. Hur bufferten ska placeras och när den behöver vara större går vi igenom i guiden om buffertsparande.
Hur lång tid tar det att spara ihop bufferten?
Dela målet med det du kan lägga undan varje månad. En buffert på 52 200 kr tar 27 månader med 2 000 kr i månaden och 11 månader med 5 000 kr, räknat utan ränta. Vill du nå målet på ett år blir det 4 350 kr i månaden. Räntan kortar tiden något, och du kan räkna på din egen ränta i sparkalkylatorn.
Hur mycket ska jag spara till pensionen?
Det beror på om du har tjänstepension. Har du ingen, eller är du egen företagare, bör du enligt Pensionsmyndigheten spara 4,5–6 procent av lönen upp till 52 125 kr i månaden (2026), och mer på lön över det. Det motsvarar vad en anställd med kollektivavtal får inbetalt. Med 35 000 kr i månadslön blir det 1 575–2 100 kr i månaden.
Har du tjänstepension är ett eget sparande ett tillägg. Pensionsmyndigheten räknar med att den som har arbetat heltid från 23 års ålder och går i pension vid riktåldern får omkring 70–80 procent av lönen i pension, om lönen har utvecklats som genomsnittet. Var pengarna kan ligga jämför vi i Spara till pensionen själv.
Så räknar du fram ditt månadsbelopp
- Räkna ut dina nödvändiga utgifter per månad: Konsumentverkets belopp för ditt hushåll plus boende, resor, lån och barnomsorg.
- Sätt buffertmålet till två eller tre gånger summan. Välj den övre delen om du har osäker inkomst, äger ett hus eller har bil.
- Lägg till 4,5–6 procent av lönen till pensionen om du saknar tjänstepension.
- Skriv upp dina egna mål med belopp och datum, och dela beloppet med antalet månader som är kvar. 30 000 kr till en resa om 15 månader är 2 000 kr i månaden.
- Jämför summan med det som blir över i din budget. Räcker det inte, börja med bufferten och skjut på de andra målen.
- Lägg in en automatisk överföring per mål dagen efter lönen. När bufferten är full flyttar du samma belopp till nästa mål.
Var ska pengarna ligga?
- Bufferten och mål inom några år: ett sparkonto med fria uttag och insättningsgaranti. Räntorna skiljer mycket mellan bankerna, se jämförelsen av sparkonton.
- Pengar du inte behöver på fem till tio år: breda fonder med låg avgift, som FI föreslår. Hur du sätter upp ett automatiskt fondsparande står i Månadsspara i fonder.
- Pension utan tjänstepension: ett eget sparande som du låter ligga orört, till exempel i fonder på ett investeringssparkonto.
