Sikta på en buffert som täcker två till tre månaders nödvändiga utgifter. Det är Finansinspektionens (FI) riktmärke. Lägg pengarna på ett sparkonto med fria uttag, rörlig ränta och insättningsgaranti, så att de är skyddade, ger ränta och går att nå samma dag eller dagen efter.
Vad bufferten är till för
Bufferten täcker det oväntade: att kylskåpet går sönder, att bilen behöver repareras, ett tandläkarbesök, en veterinärräkning eller en elräkning som blir högre än vanligt. Det är Konsumentverkets egna exempel. Utan buffert hamnar sådana utgifter lätt på kreditkortet eller ett dyrt lån.
Det är vanligt att sakna en ordentlig buffert. Enligt FI:s kartläggning från 2025 har varannan konsument mindre än 10 000 kr i buffertsparande på sparkonto, och bara tre av tio har 50 000 kr eller mer.
Så räknar du ut din buffert
FI pratar om nödvändiga utgifter, inte om lönen. Räkna alltså det du måste betala även en månad då inget extra händer:
- Hyra eller avgift, eller räntor och amortering på bolånet.
- Mat, hygien och hushållsartiklar.
- El, internet, mobil och försäkringar.
- Resor till jobbet, bil och barnomsorg.
- Andra lån och fasta avgifter.
Multiplicera summan med två eller tre. Är dina nödvändiga utgifter 18 000 kr i månaden landar bufferten på 36 000–54 000 kr. Konsumentverket föreslår att du börjar med att spara en del av inkomsten varje månad under ett år, gärna automatiskt på lönedagen.
När du behöver en större buffert
Hur stor bufferten behöver vara beror på hur du lever, skriver FI. Räkna med den övre delen av spannet, eller mer, om något av det här gäller dig:
- Du har tidsbegränsad anställning, är egenföretagare eller har varierande inkomst.
- Du äger hus, där reparationer kan kosta tiotusentals kronor.
- Du har bil, husdjur eller barn.
- Hushållet har en inkomst, så att ett inkomstbortfall slår hårdare.
Var bufferten ska ligga
Bufferten ska vara trygg och lätt att nå. Konsumentverket rekommenderar att du sparar den utan risk och kontrollerar att kontot har insättningsgaranti. Det betyder i praktiken ett sparkonto med tre egenskaper:
- Fria uttag. Du ska kunna ta ut pengarna utan avgift och utan att vänta. Undvik konton med uttagsavgift, uppsägningstid eller bara några fria uttag om året.
- Insättningsgaranti. Den svenska garantin hos Riksgälden skyddar upp till 1 150 000 kr per person och bank. Vissa banker har i stället ett annat lands garanti, upp till motsvarande 100 000 euro, som hanteras av en utländsk myndighet.
- Ränta. Ett lönekonto ger oftast ingen ränta alls. På ett sparkonto med fria uttag får du i dag runt 1–2,35 %.
Aktier och fonder passar inte för bufferten. Värdet kan ha sjunkit just när du behöver pengarna. Ett konto med fast ränta och bindningstid passar inte heller, eftersom uttag i förtid ofta kostar.
Sparkonton med fria uttag
Räntorna enligt vår jämförelse den 10 oktober 2026. Alla har rörlig ränta, som kan ändras.
| Konto | Ränta | Insättningsgaranti |
|---|---|---|
| Resurs Bank Sparkonto Flex | 2,35 % | Svensk |
| Collector Sparkonto Flex | 2,35 % | Svensk |
| Santander Mitt spar | 2,35 % | Norsk |
| Northmill Sparkonto | 2,00 % | Svensk |
Nordax och TF Bank ger 2,35 respektive 2,25 % men bara två fria uttag per år, och Bank Norwegian ger 2,50 % mot 31 dagars uttagsvarsel. Det fungerar sämre som buffert. Med 50 000 kr på ett konto med 2,35 % får du 1 175 kr i ränta på ett år före skatt, jämfört med 625 kr på ett konto med 1,25 %.
Räntan beskattas med 30 % som inkomst av kapital. Av 1 175 kr i ränta blir 822 kr kvar efter skatt. Banken rapporterar räntan till Skatteverket, så den är redan ifylld i deklarationen. Skillnaden mellan ett bra och ett sämre konto blir alltså några hundra kronor om året på en vanlig buffert. Det är inte mycket, men det kostar inget att flytta pengarna, och tryggheten och de fria uttagen är viktigare än de sista tiondelarna.
Så bygger du bufferten
- Räkna ut dina nödvändiga utgifter per månad och gånger två eller tre.
- Öppna ett sparkonto med fria uttag och insättningsgaranti, gärna i en annan bank än lönekontot så att pengarna inte används till vardags.
- Lägg in ett automatiskt överföringsbelopp på lönedagen.
- Använd bufferten bara till det oväntade, och fyll på den när du har tagit ut.
- Jämför räntor igen ett par gånger om året i vår lista över sparkonton.
