En sparplan för kontantinsatsen har två delar: hur mycket du behöver lägga undan varje månad, och var pengarna ska ligga så att de finns kvar när du hittar bostaden. Sedan den 1 april 2026 får bolånet vara högst 90 procent av bostadens värde, enligt lagen om begränsning av bostadskrediter, så minst 10 procent ska vara egna pengar. Hur stor insatsen blir vid olika priser, och vad banken vill veta om pengarna, står i guiden om kontantinsatsen.
Hur mycket behöver jag spara ihop?
Räkna 10 procent av priset du siktar på och lägg till det som inte går att låna:
- Kontantinsatsen: minst 10 procent av priset. En bostadsrätt för 2 500 000 kr kräver 250 000 kr.
- Lagfart, om du köper hus: 1,5 procent av köpeskillingen, eller av taxeringsvärdet om det är högre, plus 825 kr, enligt Lantmäteriet. För ett hus för 3 000 000 kr är det 45 825 kr.
- Pantbrev, om husets pantbrev inte räcker: 2 procent av det nya beloppet plus 375 kr per pantbrev. Räkna på båda i guiden om lagfart och pantbrev.
- Flytt och buffert: Finansinspektionen föreslår en buffert på två till tre månaders nödvändiga utgifter, och den behövs också efter köpet.
Hur lång tid tar det att spara ihop kontantinsatsen?
Med 5 000 kr i månaden tar det 50 månader, drygt fyra år, att spara ihop 250 000 kr. Tabellen räknar utan ränta.
| Sparar i månaden | 150 000 kr | 250 000 kr | 400 000 kr |
|---|---|---|---|
3 000 kr | 4 år och 2 månader | 7 år | 11 år och 2 månader |
5 000 kr | 2 år och 6 månader | 4 år och 2 månader | 6 år och 8 månader |
8 000 kr | 1 år och 7 månader | 2 år och 8 månader | 4 år och 2 månader |
10 000 kr | 1 år och 3 månader | 2 år och 1 månad | 3 år och 4 månader |
Räntan gör mindre skillnad än månadsbeloppet. Med 2,60 procent, den högsta räntan med fria uttag i vår jämförelse den 14 november 2026, blir det 1,82 procent efter skatt. Då tar 250 000 kr med 5 000 kr i månaden 49 månader i stället för 50, och med 3 000 kr i månaden 79 månader i stället för 84.
Hur mycket ska jag spara i månaden för att köpa om två, tre eller fem år?
Dela målet med antalet månader till köpet. Behöver ni 250 000 kr om tre år blir det cirka 6 940 kr i månaden, eller 3 470 kr var om ni är två.
| Du behöver | Om 2 år | Om 3 år | Om 5 år |
|---|---|---|---|
150 000 kr | 6 250 kr | 4 170 kr | 2 500 kr |
250 000 kr | 10 420 kr | 6 940 kr | 4 170 kr |
400 000 kr | 16 670 kr | 11 110 kr | 6 670 kr |
Beloppen är per månad, avrundade till tiotal kronor och räknade utan ränta.
Var ska pengarna till kontantinsatsen ligga?
Det avgörs av hur långt bort köpet är. Pengarna behövs när du skriver kontrakt och på tillträdesdagen, och när det blir styrs mer av budgivningen än av dig.
- Köp inom två år, eller du vet inte när: ett sparkonto med fria uttag och insättningsgaranti. Högst ränta just nu ger Qred (2,60 %), Multitude Bank (2,60 %) och Serafim Finans (2,55 %). Jämför alla i listan över sparkonton med fria uttag.
- Ett bestämt datum: köper du en nyproducerad bostadsrätt med känd tillträdesdag kan ett fasträntekonto som löper ut före den dagen ge högre ränta. Kontrollera vad ett uttag i förtid kostar, ifall datumet ändras.
- Två till fem år kvar: en kort räntefond på ett investeringssparkonto kan ge mer efter skatt, eftersom de första 300 000 kr på ISK, kapitalförsäkring och PEPP är skattefria 2026, enligt Skatteverket. Räntefonden har ingen insättningsgaranti och kan sjunka lite i värde. Läs mer i guiden räntefond eller sparkonto.
- Mer än fem år kvar: en del kan ligga i en bred indexfond. Flytta pengarna till sparkontot i god tid före köpet, så att en nedgång på börsen samma år inte avgör hur stor bostad du har råd med.
Kan jag spara kontantinsatsen i fonder?
Bara den del du kan vänta med. Finansinspektionen råder att pengar på börsen ska vara pengar som du inte behöver de närmaste fem till tio åren, och en kontantinsats har ett slutdatum. Sjunker fonderna 20 procent året innan du köper krymper en insats på 250 000 kr till 200 000 kr. Med 10 procent i insats sjunker då det högsta priset du kan betala från 2 500 000 kr till 2 000 000 kr.
Vad gäller om vi sparar tillsammans?
Ett gemensamt sparkonto skyddas per person. Riksgälden skriver att två personer som delar ett konto kan få upp till 1 150 000 kr var från insättningsgarantin. Den skattefria nivån på ISK gäller ditt eget sammanlagda sparande, så ni har varsin.
Säljer någon av er en bostad före köpet kan pengarna från försäljningen skyddas med ett tilläggsbelopp på upp till 5 000 000 kr i tolv månader, enligt Riksgälden. Det gäller den svenska garantin. Hos en utländsk bank gäller hemlandets regler.
Ska jag ta av bufferten eller låna resten?
Helst inte. En tom buffert direkt efter köpet gör det svårt att klara en trasig vitvara eller en dyr elräkning första vintern. Att låna till kontantinsatsen går bara med ett lån utan säkerhet, som har högre ränta än bolånet och räknas in när banken prövar hur mycket du får låna. Läs mer i guiden om att låna till kontantinsatsen.
Så gör du
- Bestäm vilken prisnivå du siktar på och räkna 10 procent, plus lagfart och pantbrev om det är ett hus.
- Dela beloppet med antalet månader till köpet och lägg en automatisk överföring dagen efter lönen.
- Spara på ett eget konto med fria uttag och insättningsgaranti, skilt från vardagsekonomin.
- Har du mer än fem år kvar kan en del ligga i fonder. Flytta den till sparkontot i god tid före köpet.
- Be om ett lånelöfte innan du går på visningar, och räkna på månadskostnaden i bolånekalkylen.
