Ska extra pengar gå till att betala av på lånet eller till ett sparkonto? Svaret beror nästan helt på tre saker: vilken sorts lån det gäller, vilken ränta du får på sparandet och om du har en buffert. Räkna på räntan efter skatt, inte på räntan i annonsen.
Skatten avgör jämförelsen
Ränta på sparkonto beskattas med 30 procent, enligt Skatteverket. Ränta på lån med säkerhet, som bolån, ger en skattereduktion på 30 procent upp till 100 000 kr i ränta per år och 21 procent på det som överstiger. Från och med inkomståret 2026 ger lån utan säkerhet inget avdrag alls. Det gäller privatlån, kortkrediter och delbetalningar.
Det ger en enkel tumregel:
- Bolån: båda sidor beskattas med 30 procent, så du kan jämföra räntorna rakt av. Är sparräntan högre än bolåneräntan vinner sparkontot, annars vinner amorteringen.
- Privatlån, kortkredit och delbetalning: lånets ränta är hela kostnaden, medan sparräntan krymper med 30 procent. Extra amortering vinner nästan alltid.
- Stora bolån: betalar du över 100 000 kr i ränta per år är avdraget bara 21 procent på marginalen. Då sparar en amortering mer än det ser ut.
Räkneexempel: 100 000 kr under ett år
Exemplet använder räntor i vår jämförelse i oktober 2026. Bolåneräntan 2,86 procent är SCB:s genomsnitt för nya bolån i augusti 2026. Sparräntorna är de högsta vi hittade på sparkonton med fria uttag (2,35 procent hos Santander, Resurs och Collector) och på fasträntekonton med tolv månaders bindning (3,15 procent hos Nordax och Hoist). Privatlånets 8,52 procent är medianen av de effektiva räntorna i långivarnas egna räkneexempel.
| Vad du gör med 100 000 kr | Ränta | Vinst per år efter skatt |
|---|---|---|
| Amorterar på bolån | 2,86 % | 2 002 kr |
| Sparar på konto med fria uttag | 2,35 % | 1 645 kr |
| Sparar på fasträntekonto, 12 mån | 3,15 % | 2 205 kr |
| Amorterar på privatlån | 8,52 % | 8 520 kr |
| Amorterar på kortkredit | 22,00 % | 22 000 kr |
Exemplet räknar utan ränta på ränta och förutsätter att räntorna ligger still i ett år. Skillnaden mellan bolånet och sparkontot är några hundra kronor per 100 000 kr, åt vilket håll beror på din egen ränta. Hos 17 banker i vår jämförelse låg snitträntan för tre månaders bindning mellan 2,58 och 3,27 procent i september 2026. Skillnaden mellan ett privatlån och ett sparkonto är däremot stor: varje 100 000 kr som betalar av privatlånet ger över 6 000 kr mer än samma pengar på sparkontot.
Därför ska bufferten komma först
En amortering går inte att ta tillbaka. Vill du låna pengarna igen måste banken göra en ny kreditprövning, och enligt lagen om begränsning av bostadskrediter får ett utökat bolån vara högst 80 procent av bostadens värde. Blir du sjuk eller arbetslös kan banken bevilja amorteringsuppehåll av särskilda skäl, men det är bankens beslut och inte din rätt.
Pengar på ett sparkonto med fria uttag kan du däremot använda samma dag, och de skyddas av insättningsgarantin upp till 1 150 000 kr per person och bank. Bygg därför en buffert innan du amorterar mer än du måste. Läs också om hur ränta beskattas i guiden om skatt på sparränta.
När extra amortering ger mer än räntan
- Du passerar en gräns i amorteringskravet. Över 70 procents belåningsgrad måste du amortera 2 procent per år, mellan 50 och 70 procent räcker 1 procent och under 50 procent finns inget lagkrav. Läs mer i guiden om amorteringskrav.
- Räntan sjunker med belåningsgraden. Landshypotek ger 0,50 procentenheter i rabatt vid högst 60 procents belåning på samlade bolån på minst 750 000 kr. Hos Hypoteket och Stabelo beror räntan också på belåningsgraden.
- Din skatt räcker inte till hela avdraget. Skattereduktionen kan inte bli större än din skatt, så med låg inkomst kan en del av avdraget gå förlorad. Då kostar räntan mer än 70 procent av sitt belopp.
Bunden ränta och ränteskillnadsersättning
Har du bunden ränta kan banken ta ut ränteskillnadsersättning om du betalar av extra under bindningstiden. Amortera hellre extra på den rörliga delen av bolånet, eller på dagen då bindningstiden går ut. Rörliga lån kan du normalt betala av när du vill utan kostnad, men kontrollera villkoren.
Så gör du
- Betala av lån utan säkerhet först, de dyraste först: kortkrediter, delbetalningar och sedan privatlån.
- Bygg en buffert på ett sparkonto med fria uttag och insättningsgaranti.
- Jämför din bolåneränta med den sparränta du faktiskt kan få. Är bolåneräntan högre, amortera. Är sparräntan högre, spara.
- Kontrollera om en extra amortering tar dig under 70 eller 50 procents belåningsgrad, eller under en räntegräns hos din bank.
- Har du bunden ränta: amortera på den rörliga delen eller när bindningen går ut.
- Räkna på dina egna siffror i bolånekalkylen och sparkalkylatorn, och jämför sparkonton och bolåneräntor.
