Ser du att du inte kommer att klara nästa betalning ska du kontakta långivaren innan förfallodagen, inte efter. Då finns flest vägar kvar: en avbetalningsplan, ett tillfälligt uppehåll i amorteringen eller en längre löptid. Väntar du tills kravet har gått till inkasso eller Kronofogden blir det både dyrare och svårare.
Det här kan du be långivaren om
- Avbetalningsplan eller anstånd: att betala det du ligger efter med i mindre delar under en period.
- Sänkt eller inställd amortering en tid: du betalar bara räntan medan inkomsten är lägre. Hallå konsument, Konsumentverkets vägledning, nämner både sänkt ränta och inställda amorteringar som något du kan försöka förhandla om.
- Längre löptid: sänker månadskostnaden men ökar den totala räntan. Enligt konsumentkreditlagen får löptiden förlängas högst en gång, om förlängningen inte är kostnadsfri eller en skälig avbetalningsplan.
- Utbetalning från låneskydd: kontrollera om du har ett. Hos Lån & Spar Bank ansluts låntagare under 65 år automatiskt till ett låneskydd, och hos Bank Norwegian kostar låneskyddet 9,5 procent av månadskostnaden. Vad skyddet betalar, och när, står i försäkringsvillkoren.
Räntan fortsätter att löpa under ett amorteringsuppehåll, så skulden blir inte mindre under tiden. Be om beskedet skriftligt.
Bolån: amorteringsuppehåll av särskilda skäl
Enligt lagen om begränsning av bostadskrediter får banken låta dig vara utan amortering under en begränsad period om det finns särskilda skäl. Konsumenternas Bank- och finansbyrå anger sjukdom och arbetslöshet som exempel, alltså situationer där din betalningsförmåga har försämrats. Undantaget ska vara tillfälligt även om situationen består, och det är alltid banken som avgör. Du har ingen rätt till det.
Räcker pengarna inte heller till räntan nämner Hallå konsument att det kan bli nödvändigt att sälja bostaden. Det är bättre att ta upp frågan med banken tidigt än att vänta på en uppsägning. Läs mer om reglerna i guiden om amorteringskrav.
Vad långivaren måste göra
Långivaren ska följa god kreditgivningssed och ha rutiner för att, när det är lämpligt, överväga alternativ till att gå till Kronofogden när du är sen med en betalning. Den ska då ta hänsyn till din situation och din betalningsförmåga.
Den nya konsumentkreditlagen, som gäller avtal från den 20 november 2026, skärper det. Långivaren ska tidigt upptäcka om du har svårt att betala och då tala om vart du kan vända dig för stöd, och erbjuda en ändring av avtalet när det är lämpligt. Säger den upp eller sänker en kontokredit, till exempel på ett kreditkort, ska du kunna betala skulden med tolv lika stora månadsbetalningar plus ränta. Den regeln gäller även för gamla kontokrediter från den 20 november. Läs mer om nya konsumentkreditlagen.
Vad som händer om du inte betalar
- Påminnelse och dröjsmålsränta. För en kredit får långivaren bara ta ut dröjsmålsränta för förseningen, högst referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22 procent hösten 2026.
- Inkassokrav. Företaget behöver inte skicka påminnelse eller inkassokrav innan det vänder sig till Kronofogden.
- Uppsägning av lånet. Långivaren får kräva hela lånet om du sedan mer än en månad ligger efter med mer än 10 procent av skulden, eller mer än 5 procent fördelat på minst två betalningar. Uppsägningstiden är minst fyra veckor, och 30 dagar för avtal från den 20 november 2026. Betalar du det förfallna med dröjsmålsränta innan tiden går ut står lånet kvar, men bara första gången.
- Betalningsföreläggande från Kronofogden. Betala eller bestrid inom tiden i brevet. Gör du ingetdera meddelar Kronofogden ett utslag, och då får du en betalningsanmärkning som finns kvar i tre år.
- Utmätning. Kronofogden kan dra pengar från lönen eller sälja det du äger, men du får alltid behålla det du behöver för att försörja dig och din familj.
Prioritera rätt räkningar
Kan du inte betala allt rekommenderar Hallå konsument att du betalar hyra, el och mat först, så att du inte riskerar att bli vräkt eller få elen avstängd. Hemförsäkring, medicin, avgift till a-kassan och barnomsorg är också viktiga. Kontakta sedan långivarna och tala om vad du kan betala och när.
Ta inte ett nytt lån för att betala det gamla
Ett snabblån för att klara en månad gör skulden dyrare och svårare att betala nästa månad. Hallå konsument avråder från att ta nya lån för att lösa gamla. Ett samlingslån kan vara rätt om det sänker räntan på flera dyra krediter och du har råd med månadskostnaden, men inte som en nödlösning. Har du redan fått nej, läs fick du nej på lånet?
Gratis hjälp
Alla kommuner har budget- och skuldrådgivning som är gratis. Rådgivaren kan gå igenom din ekonomi, hjälpa dig att förhandla med långivarna och ansöka om skuldsanering om skulderna inte går att betala på många år.
Så gör du
- Gör en lista över alla lån och krediter: belopp, ränta, månadskostnad och förfallodag.
- Räkna ut vad du har kvar varje månad efter hyra, el, mat och andra nödvändiga utgifter.
- Ring långivarna innan förfallodagen och be om avbetalningsplan, amorteringsuppehåll eller längre löptid. Be om svaret skriftligt.
- Kontrollera om du har låneskydd eller betalskydd, och anmäl i så fall.
- Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning om du inte hittar en lösning själv.
- Öppna alltid brev från Kronofogden och svara inom tiden.
