Fakturor och delbetalningar från Black Friday och julhandeln förfaller ofta i december och januari. Betalar du efter förfallodagen är du i dröjsmål, och då får den du är skyldig ta ut dröjsmålsränta och, om ni har avtalat om det, en påminnelseavgift. Båda har tak i lagen, och när skulden är en kredit har långivaren dessutom skyldigheter mot dig innan den får gå vidare till Kronofogden.
Vad får en påminnelse och ett inkassokrav kosta?
Lagen om ersättning för inkassokostnader sätter taket för vad du kan behöva betala, om det inte finns särskilda skäl. Beloppen har inte ändrats av den nya konsumentkreditlagen.
| Åtgärd | Högst | Villkor |
|---|---|---|
| Skriftlig betalningspåminnelse | 60 kr | Bara om avgiften avtalades senast när skulden uppstod (2 och 4 §§) |
| Inkassokrav | 180 kr | Ett skriftligt krav som uppfyller inkassolagens krav, med en skälig tid att betala eller invända (3 och 4 §§) |
| Avbetalningsplan | 170 kr | Upprättad i samråd med dig och skickad skriftligt (3 och 4 §§) |
För en kredit är regeln strängare: konsumentkreditlagen säger att den som är sen med att betala en kredit inte är skyldig att betala någon annan ersättning för förseningen än dröjsmålsränta (4 kap. 4 § i den nya lagen, 19 a § i den gamla). Får du en förseningsavgift på en kredit: fråga vad den grundar sig på, och ta hjälp av Konsumenternas Bank- och finansbyrå om du tycker att den är fel.
Hur hög får dröjsmålsräntan vara?
Det beror på om ni har avtalat om den. Var förfallodagen bestämd i förväg räknas ränta från den dagen (3 § räntelagen).
- Ingen avtalad dröjsmålsränta: referensräntan plus 8 procentenheter (6 § räntelagen). Riksbankens referensränta är 2,00 procent från 1 juli till 31 december 2026, så räntan är 10 procent under den perioden.
- En kredit: dröjsmålsräntan står i avtalet men får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, 22 procent till och med december 2026. Samma tak gäller krediträntan.
- Kostnadstaket: ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader på en kredit får tillsammans inte bli större än det du har lånat. Taket gäller inte en kontokredit som främst används för köp, och inte ett kreditköp på högst två procent av prisbasbeloppet, 1 184 kr för avtal som ingås 2026.
Riksbanken bestämmer referensräntan två gånger om året, sista vardagen före den 1 januari och den 1 juli.
Vad händer om du missar en räntefri delbetalning?
Räntefriheten gäller bara så länge du följer planen. Konsumenternas Bank- och finansbyrå skriver att avtalet ofta går över till delbetalning med ränta eller kontobetalning om du missar eller är sen med en betalning. Vad som gäller för din kredit står i villkoren under påföljder vid dröjsmål, som långivaren ska ha visat innan avtalet ingicks.
Blir köpet en vanlig kortkredit är räntan hög. På Resurs Classic är krediträntan 22,00 % och den effektiva räntan i bolagets exempel 29,25 %. På Ikano Kort är de 17,80 % och 25,77 %. Som tumregel kostar varje 10 000 kr som blir räntebärande med 22 procents ränta ungefär 183 kr i ränta per månad, före avgifter. Hur lägsta belopp på en kortfaktura slår beskrivs i guiden delbetala kreditkortsfakturan.
Vad måste långivaren göra innan det går till Kronofogden?
För kreditavtal som ingås från den 20 november 2026 ställer den nya konsumentkreditlagen krav på långivaren när du har svårt att betala.
- Långivaren ska ha rutiner för att tidigt upptäcka ekonomiska svårigheter och då tala om vart du kan vända dig för stöd i budget- och skuldfrågor (6 kap. 11 §).
- Är du sen med en betalning ska långivaren, när det är lämpligt, erbjuda en ändring av avtalet som alternativ till indrivning, med hänsyn till din situation och betalningsförmåga (6 kap. 12 §).
- Hela krediten får sägas upp bara om avtalet tillåter det och du sedan mer än en månad ligger efter med mer än tio procent av skulden, eller med mer än fem procent fördelat på två eller flera betalningar, eller är i väsentligt dröjsmål på annat sätt (6 kap. 2 §).
- Uppsägningstiden är då minst 30 dagar. Betalar du det som har förfallit, med dröjsmålsränta, inom den tiden behöver du inte betala resten i förtid (6 kap. 4 §).
Ett inkassokrav ska ange kapital, ränta och kostnader var för sig och ge dig en skälig tid att betala eller invända (5 § inkassolagen). Betalar du inte då kan borgenären ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Vad det betyder för en betalningsanmärkning står i guiden lån med betalningsanmärkning.
Så gör du om du inte hinner betala
- Kontakta den som skickat fakturan före förfallodagen och be om anstånd eller en avbetalningsplan.
- Kontrollera avgifterna mot taken ovan. Bestrid en avgift du tycker är fel skriftligt, innan förfallodagen.
- Ta inte en ny kredit för att betala en gammal. Ett samlingslån hjälper bara om du stänger krediterna du löser.
- Har du flera skulder: kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri. Fler råd finns i guiden kan du inte betala lånet?
