Ett lån på 100 000 kr som du betalar av på fem år kostar mellan 1 900 och 2 250 kr i månaden med de räntor som långivarna själva visar i sina räkneexempel. Totalt betalar du 15 000 till 34 000 kr mer än du lånade. Det som avgör var i spannet du hamnar är din ränta och hur länge du lånar.
Så mycket kostar lånet per månad och totalt
Tabellen visar månadskostnad och total kostnad för ränta och avgifter med tre effektiva räntor ur vår jämförelse av 17 privatlån, uppgifterna lästa hos långivarna den 8 oktober 2026. 5,70 procent är den lägsta effektiva räntan i något långivares räkneexempel (Lån & Spar Bank), 8,52 procent är medianen (Nordea) och 13 procent motsvarar de högsta exemplen, hos Avida, Nordax och Resurs Bank.
| Lån och löptid | 5,70 % | 8,52 % | 13 % |
|---|---|---|---|
| 50 000 kr, 3 år | 1 511 kr/mån 4 400 kr totalt | 1 571 kr/mån 6 600 kr totalt | 1 668 kr/mån 10 000 kr totalt |
| 50 000 kr, 5 år | 956 kr/mån 7 400 kr totalt | 1 018 kr/mån 11 100 kr totalt | 1 119 kr/mån 17 200 kr totalt |
| 100 000 kr, 5 år | 1 913 kr/mån 14 800 kr totalt | 2 037 kr/mån 22 200 kr totalt | 2 239 kr/mån 34 300 kr totalt |
| 100 000 kr, 10 år | 1 088 kr/mån 30 600 kr totalt | 1 223 kr/mån 46 800 kr totalt | 1 451 kr/mån 74 100 kr totalt |
| 300 000 kr, 10 år | 3 264 kr/mån 91 700 kr totalt | 3 669 kr/mån 140 300 kr totalt | 4 354 kr/mån 222 400 kr totalt |
| 300 000 kr, 15 år | 2 460 kr/mån 142 800 kr totalt | 2 899 kr/mån 221 900 kr totalt | 3 656 kr/mån 358 000 kr totalt |
Vi räknar med annuitet, alltså samma belopp varje månad, och använder den effektiva räntan som årsränta. Då kommer avgifterna med ungefär som de gör i långivarens eget exempel. Den riktiga kostnaden beror på din ränta, dina avgifter och om räntan ändras under lånets löptid. Räkna på ditt eget erbjudande i lånekalkylen.
Löptiden kostar mer än du tror
Att dubbla löptiden halverar inte bara månadskostnaden. Den dubblar också ungefär räntekostnaden. 100 000 kr med 8,52 procent kostar 22 200 kr på fem år men 46 800 kr på tio år, för att du betalar ränta på en större skuld under längre tid. Välj den kortaste löptid du klarar med marginal. Är räntan rörlig får långivaren enligt konsumentkreditlagen inte ta betalt för att du betalar av extra eller löser lånet i förtid.
Din ränta är inte den som står i rubriken
12 av de 17 långivarna anger en lägsta effektiv ränta, från 4,59 procent hos SBAB. Den räntan får bara de sökande med bäst ekonomi. Den högsta effektiva räntan som någon av dem anger är 32,54 procent, hos Resurs Bank. Räntan sätts efter kreditprövningen, och det är därför räkneexemplen är en bättre utgångspunkt än från-räntan när du räknar i förväg.
Den nominella räntan för ett nytt lån får inte vara högre än Riksbankens referensränta plus 20 procentenheter. Referensräntan är 2 procent från juli till december 2026, så taket är 22 procent. Med 22 procent kostar 100 000 kr på fem år 2 652 kr i månaden och 59 100 kr totalt, alltså fyra gånger så mycket som med 5,70 procent.
Avgifterna väger tyngst på små lån
Uppläggningsavgiften i vår jämförelse är 0 till 585 kr och aviavgiften 0 till 40 kr i månaden. Enligt konsumentkreditlagen får uppläggningsavgiften vara högst 1 procent av prisbasbeloppet, alltså 592 kr 2026. Samma avgifter betyder mycket mer på ett litet lån:
- Med 8 procents ränta, 495 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i månadsavgift blir den effektiva räntan 9,9 procent på 50 000 kr men 8,6 procent på 300 000 kr, båda på fem år.
- På 20 000 kr blir samma lån 12,3 procent i effektiv ränta.
- SBAB, Nordea och Santander tar varken uppläggnings- eller aviavgift vid autogiro eller e-faktura enligt sina villkor, Santander när du ansöker på webben. Hos Nordea gäller den slopade uppläggningsavgiften till och med 1 november. Se listan över privatlån utan uppläggningsavgift.
Rak amortering eller annuitet
Sex av räkneexemplen i vår jämförelse räknar med rak amortering: SBAB, Nordea, Swedbank, SEB, Danske Bank och Handelsbanken. Då betalar du av lika mycket varje månad plus ränta på det som är kvar, så den första betalningen är högst. Med annuitet är månadsbeloppet lika stort hela tiden, men du amorterar mindre i början och betalar därför mer ränta totalt. Jämför därför det totala beloppet att betala, inte bara den första månaden.
Inget ränteavdrag längre
Från inkomståret 2026 ger privatlån och andra lån utan säkerhet inget ränteavdrag. Kostnaderna i tabellen är alltså vad lånet faktiskt kostar dig. Läs mer i guiden om ränteavdrag.
Så räknar du på ditt lån
- Bestäm beloppet. Låna inte mer än du behöver, även om du får erbjudande om mer.
- Hämta långivarens representativa exempel och SEKKI-blanketten, där effektiv ränta och totalt belopp att betala står.
- Räkna på två löptider i lånekalkylen och jämför totalkostnaden.
- Jämför effektiva räntor, inte nominella. Se aktuella privatlån eller samla dyra krediter med ett samlingslån.
- Kontrollera att budgeten klarar månadskostnaden även om räntan stiger några procentenheter.
