Det kan gå, men med en låg inkomst är marginalerna små, och då är det kalkylen som avgör. Enligt konsumentkreditlagen ska långivaren pröva om du har ekonomiska förutsättningar att betala, och krediten får bara beviljas om du har det. Lagen säger inget om en lägsta inkomst. Den gränsen sätter varje långivare själv.
Hur räknar banken när inkomsten är låg?
Med en kvar att leva på-kalkyl: inkomsten efter skatt minus boendet, levnadskostnaderna, dina andra lån och det nya lånet. Enligt Finansinspektionens allmänna råd bör långivaren se till att du kan behålla en rimlig levnadsstandard även när lånet är beviljat, och uppgifter om levnadskostnader kan jämföras med schabloner. Konsumentverket nämner banker bland dem som kan använda myndighetens beräknade hushållskostnader. Så ser de ut för 2026:
| Per månad, Konsumentverket 2026 | En vuxen, 25–50 år | Två vuxna, 25–50 år |
|---|---|---|
| Mat, allt lagat hemma | 2 730 kr | 5 460 kr |
| Kläder, fritid, mobil och hygien | 2 140 kr | 4 280 kr |
| Hushållet: el, internet, hemförsäkring med mera | 3 530 kr | 4 390 kr |
| Summa | 8 400 kr | 14 130 kr |
Boende, resor, tandvård, sjukvård och barnomsorg ingår inte. Boendet räknar långivaren in för sig. Konsumentverket publicerar nya belopp i mitten av november varje år.
Hur stort lån räcker en låg inkomst till?
Ett räkneexempel: en ensamstående 30-åring har 16 000 kr i månaden efter skatt och betalar 5 500 kr i hyra. Med Konsumentverkets 8 400 kr och 1 200 kr för resor och annat som schablonen inte täcker blir 900 kr kvar. Med 10 procents effektiv ränta, som exempel, räcker 900 kr i månaden till ett lån på omkring 42 000 kr på fem år och 28 000 kr på tre år. Då finns ingen marginal kvar för en högre ränta eller en oväntad utgift. Den lägsta effektiva räntan i jämförelsen är just nu 4,59 %, men den får bara de sökande som långivaren bedömer har lägst risk. Hur långt andra månadskostnader räcker står i guiden hur mycket kan du låna utan säkerhet?.
Vilken inkomst kräver långivarna?
Många har en egen lägsta inkomst, och den skiljer sig mycket. Så såg kraven ut i villkoren vi läste hos långivarna i oktober 2026:
| Långivare | Lägsta inkomst, oktober 2026 | Andra krav |
|---|---|---|
| Nordax Bank | 120 000 kr om året | Minst 20 år och tre år i Sverige |
| Ikano Bank | 125 000 eller 180 000 kr om året, sidan anger båda | Inga betalningsanmärkningar |
| Collector Bank | 200 000 kr om året | Minst 23 år |
| Handelsbanken | 200 000 kr om året | Lön eller pension insatt i banken |
| SBAB | 225 000 kr om året, sammanlagt om ni är två | Inga betalningsanmärkningar |
| ICA Banken, Resurs Bank, Santander | 240 000 kr om året | Fast inkomst; Resurs godtar inte den som är långtidssjukskriven mer än 50 procent |
| Lån & Spar Bank | 300 000 kr om året | Fast anställning |
| SEB | 29 200 kr i månaden | Kund i SEB |
Bank Norwegian, Morrow Bank, Länsförsäkringar och LF Finans anger inget inkomstgolv. Länsförsäkringar och LF Finans kräver i stället stadigvarande inkomst av tjänst eller pension, och Danske Bank tillsvidareanställning eller pension. En låg gräns betyder inte ett billigt lån: hos Nordax Bank går den effektiva räntan upp till 24,63 %.
Vilka inkomster räknas?
Det avgör långivaren, men enligt nya konsumentkreditlagen ska den från den 20 november 2026 kontrollera uppgifterna, och Finansinspektionen nämner taxerad inkomst och lönespecifikationer som sätt att göra det. Är inkomsten oregelbunden bör långivaren även titta på vad du har tjänat tidigare. Flera långivare i jämförelsen kräver fast inkomst eller stadigvarande inkomst av tjänst eller pension. Hur visstid, provanställning, studiemedel och eget företag bedöms står i guiden lån utan fast anställning.
Hjälper det att söka med en medsökande?
Det kan få kalkylen att gå ihop: enligt nya konsumentkreditlagen, som gäller från den 20 november 2026, ska kreditprövningen göras utifrån er gemensamma ekonomi när ni lånar tillsammans. Men den som söker med dig ansvarar för hela skulden, inte halva, om du slutar betala. En medsökande ska därför vara någon som ändå ska dela på lånet, inte någon som fyller ut en kalkyl som inte går ihop. Läs guiden låna med medsökande eller borgen.
När är ett lån inte svaret?
Finansinspektionens analys från 2021 visar att unga och personer med låga inkomster löper störst risk att få betalningsproblem med konsumtionslån, även när de lånar små belopp, eftersom marginalerna är små. Att låna kostar pengar, och med små marginaler är ett lån fel väg i de här lägena:
- Pengarna ska räcka till hyra, el och mat. Då blir nästa månad ännu svårare. Konsumentverket råder dig att betala hyra, el och mat först och att kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri.
- Du har redan räkningar du inte klarar. Be dem du är skyldig om en avbetalningsplan i stället för att låna till dem. Kan du inte betala dina skulder på många år kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden.
- Det enda som erbjuds är en kontokredit eller ett snabblån. Räntan får vara högst 22 procent till och med den 31 december 2026, men med avgifter blir den effektiva räntan högre.
Får du nej, fråga varför. Långivaren ska tala om orsaken, och för ansökningar från den 20 november 2026 vid behov också vart du kan vända dig för stöd med budget och skulder. Läs fick du nej på lånet? innan du söker igen, och jämför effektiv ränta och krav i listan över privatlån.
