Det går att låna utan fast anställning, men det blir svårare och ofta dyrare. Lagen kräver inte någon viss anställningsform. Den kräver att långivaren prövar om du har råd med lånet, och då väger en inkomst som bedöms som stabil tyngst. Hur långt banken räknar på en provanställning, ett vikariat eller ett eget företag bestämmer varje långivare själv, och kraven skiljer sig mycket mellan bolån och privatlån.
Vad lagen kräver och vad bankerna själva lägger till
Långivaren ska pröva om du har ekonomiska förutsättningar att betala, och prövningen ska grundas på dina inkomster, utgifter och skulder. Det gäller i dag och i den nya konsumentkreditlagen som börjar gälla den 20 november 2026. Den nya lagen säger också att prövningen ska vara grundlig och göras i ditt intresse, och att du har rätt att få veta varför du fick nej.
Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver att långivaren ska se framåt under hela lånetiden, inte bara på inkomsten i dag. Därför blir en anställning som tar slut om ett halvår ett problem för ett lån på tio år, även om lönen är hög just nu. Har du bara studiemedel saknar du i princip betalningsförmåga.
Privatlån: kraven i vår jämförelse
Bland privatlånen i vår jämförelse, läst på bankernas webbplatser den 8 oktober 2026, är kraven på anställning tydligt olika:
- Kräver tillsvidareanställning eller pension: Danske Bank och Lån & Spar Bank. Lån & Spar kräver dessutom minst 300 000 kr i årsinkomst.
- Kräver fast eller stadigvarande inkomst: Santander (minst 240 000 kr om året), Resurs Bank (240 000 kr och inte långtidssjukskriven mer än 50 procent), SEB (29 200 kr i månaden) och LF Finans (inkomst av tjänst eller pension).
- Kräver regelbunden inkomst: Swedbank, som skriver att bidrag och studiemedel inte räknas.
- Inkomstkrav utan krav på anställningsform: låneförmedlarna, till exempel Lendo (120 000 kr om året) och Sambla (8 400 kr i månaden). Ansökan går då till de långivare som accepterar din profil.
Det betyder inte att du får nej hos alla andra, men en ansökan till en bank som uttryckligen kräver tillsvidareanställning är en onödig kreditupplysning. Läs kraven innan du söker, eller använd en låneförmedlare som skickar ansökan till flera långivare med en upplysning.
Bolån: individuell bedömning, men olika pris
För bolån gör bankerna en mer ingående prövning. Länsförsäkringar skriver att lånelöfte går att få under provanställning, och att tidigare arbete i samma yrke eller hos samma arbetsgivare väger positivt. Med oregelbunden inkomst tittar banken på snittinkomsten över tid. Mer om det står i guiden om bolån för förstagångsköpare.
Får du nej hos storbankerna finns specialistbanker, men de kostar. I september 2026 var snitträntan för nya bolån med tre månaders bindning 5,79 procent hos Bluestep och 5,14 procent hos Marginalen Bank, mot 2,73 procent hos SBAB. På ett bolån på 2 miljoner kronor är skillnaden mellan Bluestep och SBAB drygt 61 000 kr om året före ränteavdrag. Se ett sådant lån som en väg in, och planera att flytta bolånet när anställningen blivit fast.
Så bedöms olika situationer
- Provanställd: bankerna bedömer hur trygg inkomsten är. Att du haft samma sorts jobb tidigare hjälper. Många privatlån kräver ändå tillsvidareanställning.
- Visstid och vikariat: hur lång tid som återstår och om du haft återkommande anställningar spelar roll. Ett kortare lån är lättare att få än ett långt.
- Timanställd: banken räknar på snittinkomsten över en längre tid. Ta med lönespecifikationer för minst ett år.
- Egenföretagare: Handelsbanken vill vanligtvis se minst två avslutade räkenskapsår. För enskild firma räknas överskottet som inkomst, för aktiebolag lön och utdelning. Varierar inkomsten kan banken räkna ett genomsnitt över flera år.
- Föräldraledig: föräldrapenning är en inkomst, men den är lägre än lönen. Handelsbanken skriver att de ser på den långsiktiga förmågan och väger in om du har en tillsvidareanställning att gå tillbaka till. Har du redan ett lånelöfte och går på föräldraledighet kan banken behöva pröva igen.
- Pensionär: pension räknas som stadigvarande inkomst hos alla banker i listan som anger krav. Banken ska då räkna med pensionen, inte den tidigare lönen.
Vad som ökar chansen
- En medsökande med fast inkomst. Banken prövar då er gemensamma ekonomi, men båda blir betalningsansvariga för hela lånet.
- Ett lägre belopp och en kortare löptid. Det minskar risken i bankens kalkyl.
- Ett lån med säkerhet. Ett billån med bilen som säkerhet eller ett bolån bedöms annorlunda än ett blancolån, även om prövningen av din betalningsförmåga görs ändå.
- Fullständigt underlag direkt: anställningsavtal, lönespecifikationer, intyg från arbetsgivaren om förlängning, bokslut och deklarationer.
- Få nya kreditupplysningar. Många förfrågningar på kort tid kan väga negativt hos vissa långivare.
Tänk också på att de flesta låneskydd kräver tillsvidareanställning för att gälla. Läs guiden om låneskydd innan du betalar för ett.
Så gör du
- Räkna på vad du klarar med den inkomst du har i dag och med den du har efter anställningens slutdatum. Hur mycket får jag låna ger en uppskattning för bolån.
- Sortera bort långivare som kräver tillsvidareanställning om du inte har det.
- Samla underlaget innan du ansöker.
- Jämför privatlån och bolån på effektiv ränta och snittränta, inte på lägsta ränta.
- Får du nej: fråga om orsaken. Den nya lagen ger dig rätt att få veta, och om beslutet fattats automatiskt kan du begära att en människa granskar det.
