Det är svårt, och ofta är ett nytt lån inte lösningen. Av de 17 privatlån vi jämför i oktober 2026 kräver 15 uttryckligen att du saknar betalningsanmärkningar. De två övriga säger inget om saken i de villkor vi läste. De långivare som kan godta en anmärkning tar ofta en ränta nära lagens tak.
En betalningsanmärkning försvinner efter tre år. Har du skulder du inte klarar är kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning ett bättre första steg än ett nytt lån.
Vad en betalningsanmärkning är
En betalningsanmärkning är en uppgift hos ett kreditupplysningsföretag om att du inte har betalat en skuld i tid. Den kommer bland annat från:
- utslag i mål om betalningsföreläggande hos Kronofogden
- tredskodomar från tingsrätten
- restförda skatter och avgifter
- misslyckade utmätningsförsök
- beslut om skuldsanering
- konkurs
Ett inkassokrav ger ingen betalningsanmärkning, och inte heller själva ansökan om betalningsföreläggande. Anmärkningen kommer först när Kronofogden har meddelat utslag. Betalar du i tid när du får ett betalningsföreläggande slipper du den.
Så länge finns den kvar
| Situation | Hur länge anmärkningen finns kvar |
|---|---|
| Privatperson | Tre år från händelsen |
| Skuldsanering | Fem år från när skuldsaneringen inleddes, eller tills betalningsplanen är klar om den är längre |
| Företag | Fem år |
Tiden räknas från den registrerade händelsen, till exempel dagen för Kronofogdens utslag eller ett misslyckat utmätningsförsök. Den räknas inte från när du betalade. Har du flera anmärkningar gallras var och en för sig.
Att betala skulden tar inte bort anmärkningen. Betalar du efter utslaget ligger den ändå kvar hela tiden. Omvänt försvinner inte skulden när anmärkningen gallras: den finns kvar tills du har betalat.
Har Kronofogden registrerat något felaktigt ska myndigheten rätta det och meddela kreditupplysningsföretagen, som då måste ändra i sina register.
Vilka lån som finns
I vår jämförelse är det främst ett par låneförmedlare och en kontokredit som anger att betalningsanmärkningar kan godkännas. Förmedlarna har ofta andra krav, till exempel att du inte har haft skulder hos Kronofogden de senaste sex månaderna. Bankernas egna privatlån är i praktiken stängda.
Ber du någon utan anmärkningar att söka lånet tillsammans med dig tar den personen på sig ansvaret för hela skulden om du inte kan betala. Tänk igenom det noga innan du frågar.
Lagen sätter tak för vad lån får kosta. Räntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22 procent hösten 2026. Uppläggningsavgiften får vara högst 592 kr 2026, och de sammanlagda kostnaderna får aldrig bli större än lånebeloppet. Taken finns kvar i den nya konsumentkreditlagen som börjar gälla den 20 november 2026.
Lagen skyddar dig också om du blir sen med en betalning. Långivaren får bara ta ut dröjsmålsränta, inga andra förseningsavgifter, och dröjsmålsräntan får inte heller vara högre än taket.
Även inom taken blir det dyrt. Ett exempel ur vår jämförelse: en kontokredit på 20 000 kr med 22 procents ränta, betald på 17 månader, kostar totalt 25 017 kr med avgifter. Den effektiva räntan blir 36,21 procent. Med en betalningsanmärkning är risken dessutom större att en ny skuld blir svår att betala, och då växer problemet i stället för att lösas.
Varningssignaler
- ”Lån utan UC” betyder bara att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag. Alla långivare måste göra en kreditprövning.
- Ett nytt lån för att betala ett gammalt, när budgeten ändå inte går ihop varje månad.
- Kontokrediter utan bestämd löptid. Kostnaden fortsätter tills hela skulden är betald.
- Erbjudanden som lovar att du blir beviljad innan någon har sett din ekonomi.
Gör det här först
- Kontakta dem du är skyldig och be om en avbetalningsplan. Det är ofta billigare än ett nytt lån.
- Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Varje kommun har den, och den är gratis.
- Prioritera hyra, el och mat innan andra räkningar.
- Säg upp krediter och konton du inte behöver, så att skulden inte växer.
- Är skulderna för stora att betala inom rimlig tid kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Budget- och skuldrådgivaren kan hjälpa dig med ansökan.
Så gör du
- Ta reda på vilka anmärkningar du har och när de gallras. Begär ut uppgifterna från ett kreditupplysningsföretag.
- Gör en budget: vad har du kvar varje månad efter fasta utgifter?
- Kontakta borgenärerna och kommunens budget- och skuldrådgivning.
- Behöver du ändå låna: jämför effektiv ränta och totalt belopp att betala, och låna så lite och så kort tid som möjligt. Räkna på kostnaden i lånekalkylen först.
