Börja med kommunens budget- och skuldrådgivning. Alla kommuner måste erbjuda den, den är gratis och rådgivaren har tystnadsplikt. Rådgivaren hjälper dig att göra en budget, prioritera skulderna, förhandla med fordringsägarna och vid behov ansöka om skuldsanering.
Skuldsanering är för dig som inte kan betala dina skulder på många år. Du ansöker hos Kronofogden. Beviljas den betalar du efter förmåga, oftast i fem år, och efter det behöver du inte betala resten av de skulder som ingår.
Tecken på att du behöver hjälp nu
- Du betalar en räkning genom att låna till den, eller drar på kortkrediten för att klara månaden.
- Du får påminnelser och inkassokrav och vet inte vilka skulder du ska betala först.
- Du har fått ett betalningsföreläggande eller har skulder hos Kronofogden.
- Pengarna tar slut före lönen varje månad, även när du har skurit ned.
Ju tidigare du söker hjälp, desto fler vägar finns kvar. Ett nytt lån för att betala gamla skulder löser sällan problemet, och snabblån med hög ränta gör det oftast värre. Läs om varningssignalerna i guiden om högkostnadskredit.
Kommunens budget- och skuldrådgivning
Rådgivningen ingår i socialtjänstens ansvar och finns i alla kommuner. Du hittar din rådgivare via Konsumentverkets sökfunktion eller kommunens webbplats. Rådgivaren föreslår lösningar, men det är du som bestämmer vad ni går vidare med. Rådgivaren kan hjälpa dig att:
- göra en budget och se vad du faktiskt kan betala varje månad
- prioritera mellan skulderna, till exempel hyra, el och försäkringar före kortkrediter
- förhandla med fordringsägare om avbetalningsplan eller nedsatt ränta
- ansöka om skuldsanering och ge stöd före, under och efter den.
Får du inte den hjälp du har rätt till kan du anmäla det till Inspektionen för vård och omsorg (IVO).
Vem kan få skuldsanering?
Kronofogden prövar flera krav. Två utreds mer än de andra: hur stora skulderna är i förhållande till din betalningsförmåga, och om det är skäligt att du får skuldsanering med hänsyn till din personliga och ekonomiska situation.
- Du är så skuldsatt att du inte kan betala skulderna på många år. Tillfälliga problem räcker inte.
- Du bor, arbetar eller har dina skulder i Sverige.
- Du har inte näringsförbud när du ansöker.
- Du har gjort tydliga försök att förbättra din situation, till exempel öka inkomsten eller minska kostnaderna.
På Kronofogdens webbplats finns ett skuldsaneringstest som ger ett preliminärt svar på om du kan uppfylla kraven. Under 2025 ansökte 33 469 personer om skuldsanering, 1 778 fler än året innan. 43 procent av ansökningarna beviljades.
Så går skuldsaneringen till
- Ansökan. Du ansöker via Kronofogdens e-tjänst eller på blankett. Ta med alla skulder: lån, krediter, skatteskulder, studieskulder, skulder utomlands och skulder till familj och vänner. Bifoga inkassobrev och liknande.
- Beslut om att inleda. Kronofogden fattar först ett beslut om att inleda skuldsanering. Då börjar du betala enligt en preliminär plan.
- Fordringsägarna anmäler. Borgenärerna anmäler sina krav till Kronofogden.
- Förslag och beslut. Du och borgenärerna får ett förslag och kan yttra er innan Kronofogden fattar slutligt beslut. Ett beslut kan överklagas till domstol inom tre veckor.
- Betalningsplanen. Du betalar varje månad utom juni och december. Kronofogden betalar ut till borgenärerna en gång per år och drar först en avgift på 500 kr.
Kronofogden hanterar ansökningarna i den ordning de kommer in. Aktuella väntetider finns på Kronofogdens webbplats.
Hur mycket betalar du, och hur länge?
Betalningsplanen pågår normalt i fem år. Hur mycket du betalar beror på din betalningsförmåga. Lever du på existensminimum kan beslutet bli att du inte betalar något alls. Kronofogden kan besluta om en kortare plan om det finns beaktansvärda skäl, till exempel din ålder och hälsa, hur barnen påverkas eller att du redan har haft löneutmätning länge. Skriv det i ansökan om du vill ha en kortare plan.
Förändras din ekonomi under planen kan du eller borgenärerna begära att den ändras. Är du företagare finns en särskild skuldsanering som pågår i tre år.
| Fråga | Svar enligt Kronofogden |
|---|---|
| Hur länge pågår planen? | Normalt fem år, kortare vid beaktansvärda skäl |
| Vilka månader betalar jag? | Alla utom juni och december |
| Hur länge finns betalningsanmärkningen kvar? | Fem år från beslutet om att inleda, eller tills planen är klar om den är längre |
| Vad händer med skulderna efteråt? | Du behöver inte betala resten av de skulder som ingår |
Vad det innebär att ha skuldsanering
Beslutet om att inleda skuldsanering ger en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen. Det gör det svårare att låna, få mobilabonnemang på faktura eller hyra en lägenhet. Anmärkningen tas bort fem år efter att skuldsaneringen inleddes. Läs mer i guiden om lån med betalningsanmärkning.
Under planen ska du inte ta nya skulder. Klarar du inte en betalning, kontakta din handläggare direkt i stället för att vänta.
Så gör du
- Lista alla skulder, med vem du är skyldig, hur mycket och vad som händer om du inte betalar.
- Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Det kostar ingenting.
- Prioritera boende, el, mat och försäkringar. Kontakta fordringsägarna och be om en avbetalningsplan.
- Gör Kronofogdens skuldsaneringstest om skulderna är för stora för att betala på några år.
- Ansök om skuldsanering hos Kronofogden, gärna med hjälp av rådgivaren.
