Du har alltid rätt att betala tillbaka ett lån i förtid, helt eller delvis. Har lånet rörlig ränta, som privatlånen i vår jämförelse, kostar det ingenting extra: du betalar bara ränta fram till den dag du betalar. Har lånet bunden ränta kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning. För ett privatlån eller billån är den högst 1 procent av beloppet du betalar.
Vad lagen säger
- Rätten att betala i förtid finns i konsumentkreditlagen. Långivaren får inte ta ut någon ersättning för att du betalar i förtid, med ett undantag för bunden ränta.
- Ränta betalar du bara för tiden fram till förtidsbetalningen.
- Ränteskillnadsersättning får bara tas ut om räntan är bunden och avtalet säger det. För andra lån än bolån är taket 1 procent av det förtidsbetalade beloppet, eller 0,5 procent om mindre än ett år återstår. Den får aldrig vara större än räntan du hade betalat under resten av löptiden.
- Betalar en låneskyddsförsäkring lånet får ingen ränteskillnadsersättning tas ut.
- Informationen: långivaren ska på begäran snarast tala om vad en förtidsbetalning innebär och, om den kostar något, ge en uppskattning av kostnaden.
För bolån med bunden ränta gäller andra regler, där ersättningen kan bli betydligt större. De förklaras i guiden om att flytta bolånet.
Nytt från 20 november 2026: avgifterna sätts ned
I den nya konsumentkreditlagen ska alla avgifter och kostnader för lånet sättas ned i förhållande till den löptid som återstår när du betalar i förtid. Enligt regeringens proposition gäller det även uppläggningsavgiften, som hittills inte har räknats ned. Nedsättningen ska vara proportionerlig mot den återstående löptiden.
Ett exempel: du betalar 495 kr i uppläggningsavgift för ett lån på tio år och löser det efter fyra år. Sex tiondelar av löptiden återstår, och en proportionerlig nedsättning blir då cirka 300 kr. Det gäller bara lån som tecknas från den 20 november 2026. För äldre lån gäller den gamla lagen. Fråga långivaren hur den räknar.
Lönar det sig att lösa lånet med sparpengar?
Jämför räntan du slipper betala med räntan du får på sparpengarna efter skatt. Ränta på sparkonto beskattas med 30 procent. Ränta på lån utan säkerhet ger inget avdrag från inkomståret 2026, enligt Skatteverket.
| Lån | Låneränta efter skatt | Sparränta 2,35 % efter skatt | Vinst per år på 50 000 kr |
|---|---|---|---|
| Privatlån, 7 % | 7,00 % | 1,65 % | cirka 2 680 kr |
| Privatlån, 4,59 % | 4,59 % | 1,65 % | cirka 1 470 kr |
| Bolån, 2,73 % | 1,91 % efter 30 % avdrag | 1,65 % | cirka 130 kr |
Sparräntan 2,35 procent var högst bland sparkonton med fria uttag och insättningsgaranti i vår jämförelse den 8 oktober 2026. 4,59 procent var lägsta effektiva ränta för privatlån, och 2,73 procent SBAB:s snittränta för bolån med tre månaders bindning i september 2026.
Slutsatsen är tydlig för privatlån: att betala av ger nästan alltid mer än att spara, så länge du behåller en buffert. För bolån är skillnaden liten, och sparpengarna är lättare att komma åt om något händer. Pengar du har amorterat på bolånet får du inte tillbaka utan att låna på nytt.
Det här ska du se upp med
- Bufferten först. Lös inte lånet med pengar du kan behöva inom kort. Ett nytt lån kostar en ny kreditprövning och kanske en ny uppläggningsavgift. Läs mer om buffertsparande.
- Dyraste lånet först. Har du flera lån ger det mest att betala av det med högst effektiv ränta, ofta en kortkredit eller ett snabblån.
- Extra amortering eller kortare löptid. Fråga om en extra inbetalning sänker månadskostnaden eller förkortar löptiden. Kortare löptid ger lägst total räntekostnad.
- Billån med bilen som säkerhet. Säljer du bilen måste lånet lösas. Både Swedbank och Nordea skriver att förtidslösen och extra amortering inte kostar något extra.
- Ångerrätten. Löser du lånet inom 14 dagar från avtalet får du dessutom tillbaka avgifterna. Se guiden om ångerrätt på lån.
Så gör du
- Logga in hos långivaren eller ring och be om ett lösenbesked för ett visst datum. Det visar skuld plus upplupen ränta.
- Kontrollera om räntan är bunden. Är den det, be om beräkningen av ränteskillnadsersättningen skriftligt.
- Betala till det konto och med den referens långivaren anger, senast på dagen i lösenbeskedet.
- Stoppa autogirot och kontrollera att lånet står som avslutat.
- Vill du byta till ett billigare lån i stället: jämför privatlån eller samlingslån och räkna i samlingslånekalkylen.
