När du söker lån eller kreditkort tittar långivaren oftast på en kreditupplysning från UC, och i den finns ett tal som sammanfattar hur kreditvärdig du är. Många kallar det riskklass, men för privatpersoner heter det riskprognos. Den går att påverka, men långsammare än många tror.
Riskklass gäller företag, riskprognos gäller dig
UC:s riskklasser går från 1 till 5 och visar hur stor risken är att ett företag hamnar på obestånd inom ett år. Klass 1 är högst risk och klass 5 lägst. Som privatperson har du ingen riskklass.
För dig räknar UC fram en riskprognos, ibland kallad kreditscore. Det är ett tal mellan 0,1 och 99,9 som visar risken i procent för att du får en betalningsanmärkning inom tolv månader. Lägre är bättre. Prognosen räknas fram automatiskt ur din kreditupplysning och statistik om alla invånare över 18 år. Ingen på UC kan ändra den för hand.
UC-Score är samma sak med omvänd skala, upp till 999 där högre är bättre. Det visas bara i UC:s betaltjänst Kreditkollen. Det är riskprognosen som långivarna ser.
Vad som väger tyngst
Enligt UC väger uppgifterna i kreditupplysningen ungefär i den här ordningen:
- Betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. En ny anmärkning höjer risken mest.
- Lån och krediter du redan har: hur många, hur stora och hur de utvecklas.
- Tidigare kreditupplysningar. De sparas i tolv månader och väger mindre ju äldre de är.
- Inkomsten från dina två senaste deklarationer.
- Personliga uppgifter som civilstånd och fastighetsinnehav. En bostadsrätt räknas inte som fastighet.
Det som inte står i upplysningen påverkar inte heller prognosen. Pengar på sparkonton och i aktie- och fonddepåer syns inte. UC skriver också att något som känns positivt, som att betala av ett lån, inte automatiskt ger en bättre prognos, eftersom andra uppgifter då kan väga tyngre.
När prognosen förbättras av sig själv
Riskprognosen är en ögonblicksbild och räknas om när uppgifterna ändras eller bara blir äldre. Det här är tidsgränserna att hålla koll på:
| Uppgift | Så länge den syns hos UC |
|---|---|
| Kreditupplysning som någon har tagit | 12 månader |
| Historik över lån och krediter | 12 månader |
| Betalningsanmärkning | 36 månader (lagen: senast tre år efter händelsen) |
| Inkomst | De två senaste deklarationerna |
UC skriver att banker, kreditmarknadsbolag och bostadskreditinstitut rapporterar till kreditregistret varje dag, och att allt fler konsumentkreditinstitut ansluter sig. Ett nytt eller avslutat lån hos en bank kan alltså synas snabbt. En högre inkomst syns först när en ny deklaration har registrerats.
Så höjer du din kreditvärdighet
UC:s egna råd är allmänna: betala räkningar i tid så att du inte får en anmärkning, sök inte nya lån och krediter, och använd dina befintliga krediter mindre. I praktiken betyder det här:
- Betala ett krav innan det går till Kronofogden. Att få en anmärkning är det som skadar mest.
- Samla ansökningar på ett ställe. Varje ny förfrågan finns kvar i tolv månader. Läs mer om hur förfrågningar påverkar dig.
- Använd kortkrediter mindre och säg upp dem du inte behöver. Hur banken räknar med en beviljad kreditgräns står i guiden Påverkar kreditkortet bolånet?
- Vänta efter ett avslag. Ta reda på varför innan du söker igen, enligt guiden Fick du nej på lånet?
Se din egen prognos utan att den påverkas
Enligt kreditupplysningslagen får du en kopia varje gång någon tar en upplysning på dig, utan kostnad. Den visar vem som frågade och vad upplysningen innehöll. Du behöver alltså ingen betaltjänst för att veta vem som har kontrollerat dig.
Vill du se din riskprognos innan du söker lån kan du beställa en upplysning på dig själv hos UC. Den registreras inte som en förfrågan och påverkar inte din kreditvärdighet. UC säljer också tjänster som visar prognosen under en vecka eller följer UC-Score över tid. De är frivilliga.
Så gör du inför en låneansökan
- Beställ din egen upplysning och kontrollera att uppgifterna stämmer. Hör av dig till UC om något är fel.
- Betala av eller säg upp krediter du inte använder, och vänta tills det syns.
- Sök på ett ställe. En låneförmedlare tar en upplysning och skickar ansökan till många långivare.
- Jämför erbjudandena på effektiv ränta i jämförelsen av privatlån eller samlingslån.
Har du en anmärkning läser du vidare i guiden om lån med betalningsanmärkning.
