Sedan den 1 mars 2025 får ingen konsumentkredit utom bolån ha högre ränta än referensräntan plus 20 procentenheter. Referensräntan är 2,00 procent för andra halvåret 2026, så taket är 22 procent. Dessutom får ränta och avgifter tillsammans aldrig bli mer än det belopp du lånar.
Ordet högkostnadskredit finns därför inte längre i lagen. Det används ändå för snabblån, sms-lån och kontokrediter med hög ränta och avgifter. Det är de krediterna den här guiden handlar om.
Räntetaket: högst 22 procent just nu
Taket gäller både den vanliga räntan och dröjsmålsräntan. Riksbanken bestämmer referensräntan två gånger per år, den 1 januari och den 1 juli, så taket kan ändras vid halvårsskiftet.
- Räntetak: referensräntan plus 20 procentenheter, i dag 22 procent.
- Kostnadstak: ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader får tillsammans inte överstiga kreditbeloppet. Lånar du 20 000 kr betalar du aldrig mer än 40 000 kr totalt.
- På en kontokredit gäller kostnadstaket för varje uttag för sig.
- Uppläggningsavgiften får vara högst 1 procent av prisbasbeloppet. För 2026 är det 592 kr.
- Är du sen med en betalning får långivaren bara ta ut dröjsmålsränta, inga andra förseningsavgifter. Påminnelse- och inkassoavgifter räknas in i kostnadstaket.
- Löptiden får förlängas mot en kostnad högst en gång. Ett nytt lån från samma långivare för att betala det gamla räknas som en förlängning.
Reglerna gäller krediter som tagits från den 1 mars 2025. För äldre högkostnadskrediter gäller de gamla reglerna, med ett räntetak på referensräntan plus 40 procentenheter. Den 20 november 2026 börjar en ny konsumentkreditlag gälla. Enligt regeringens proposition finns både räntetaket och kostnadstaket kvar.
Varför effektiva räntan ändå kan bli över 22 procent
Räntetaket gäller den nominella räntan. Den effektiva räntan räknar också med uppläggnings- och månadsavgifter, och kan därför bli betydligt högre. Det syns tydligt i de kontokrediter vi jämför.
| Kredit | Ränta | Avgifter | Effektiv ränta i exemplet |
|---|---|---|---|
| Ferratum Flexibel kredit | 22 % | 565 kr + 59 kr/mån | 37,68 % |
| Lumify Kontokredit | 22 % | 588 kr + 57 kr/mån | 36,21 % |
| Fairlo Kontokredit | 22 % | 588 kr + 59 kr/mån | 28,18 % |
| Brixo Kontokredit | 21,95 % | Inga | 24,3 % |
| Som jämförelse: SBAB Privatlån | 4,50–8,95 % | Inga med autogiro | högst 9,33 % |
Siffrorna kommer från bolagens egna räkneexempel och gäller enligt vår jämförelse den 10 oktober 2026. Ett privatlån från en bank kräver bättre ekonomi, men visar hur stor skillnaden kan vara.
Så mycket kostar det i kronor
Fairlos exempel visar hur långt kostnadstaket räcker. En kredit på 40 000 kr som betalas av på 72 månader kostar totalt 77 199 kr. Ränta och avgifter blir 37 199 kr, nästan lika mycket som du lånade.
Kort tid gör stor skillnad. Brixos exempel på 25 000 kr som betalas av på 12 månader kostar 3 068 kr. Lumifys exempel på 20 000 kr på 17 månader kostar 5 017 kr, varav 969 kr är aviavgifter. Ju längre du har skulden, desto mer betalar du.
Varningssignaler
- Ingen bestämd löptid. En kontokredit med obestämd löptid kan pågå länge om du bara betalar det lägsta beloppet. Gör en egen plan för när skulden ska vara betald.
- Månadsavgift. 57–59 kr i månaden låter lite, men blir 684–708 kr per år, oavsett hur mycket du är skyldig.
- Rabatter med villkor. Ett räntefritt första lån kan ha villkor. Hos Lumify tas rabatten tillbaka om du inte följer återbetalningstiden.
- Nytt lån för att betala ett gammalt. Det är ett tecken på att ekonomin inte går ihop. Konsumentverket avråder från att ta nya lån för att lösa gamla.
- Effektiv ränta långt över räntan. Då är avgifterna stora i förhållande till beloppet.
- Stress i marknadsföringen. Pengar inom minuter är ett argument för långivaren, inte för dig. Lagen kräver måttfullhet i reklam för krediter.
Alternativ som ofta kostar mindre
Har du en tillfällig kostnad kan det löna sig att fråga om en avbetalningsplan direkt hos den du är skyldig. Har du fast inkomst och inga betalningsanmärkningar kan ett privatlån från en bank vara mycket billigare. Jämför på privatlån, och se alla kontokrediter på snabblån.
Har du redan flera dyra krediter kan du se om ett samlingslån sänker den totala kostnaden, inte bara månadskostnaden. Kan du inte betala: kontakta långivaren tidigt och be om en avbetalningsplan. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig gratis.
Innan du tar en dyr kredit
- Räkna ut vad krediten kostar totalt i kronor, inte bara per månad. Det ska stå i förhandsinformationen (SEKKI-blanketten).
- Jämför den effektiva räntan för samma belopp och samma tid.
- Bestäm när skulden ska vara betald, och betala mer än lägsta beloppet.
- Kolla att långivaren har tillstånd hos Finansinspektionen.
- Ångra dig om du ändrar dig: du har 14 dagars ångerrätt på krediten.
