Ett samlingslån lönar sig när den nya effektiva räntan är lägre än snittet på det du betalar i dag, och när du inte förlänger återbetalningstiden mer än nödvändigt. En lägre månadskostnad är inte samma sak som en lägre total kostnad.
Att samla lån betyder att du tar ett nytt lån och löser dina gamla krediter med det, till exempel kreditkort, delbetalningar och små privatlån. Konsumentverket påpekar att den totala kostnaden kan öka, eftersom det nya lånet ofta har längre återbetalningstid.
När det lönar sig
- Dina nuvarande krediter har hög ränta, till exempel kontokrediter eller delbetalning på kort.
- Den nya effektiva räntan är lägre än det vägda snittet av dina nuvarande lån.
- Du behåller ungefär samma återbetalningstid, eller kortar den.
- Du stänger korten och krediterna du löser, så att skulden inte växer igen.
Det vägda snittet räknar du så här: multiplicera varje skulds belopp med dess effektiva ränta, lägg ihop och dela med den totala skulden. Har du 60 000 kr till 12 procent och 40 000 kr till 20 procent blir snittet 15,2 procent. Ett samlingslån måste alltså ligga under det.
När det inte lönar sig
- När den lägre månadskostnaden bara beror på en mycket längre löptid.
- När dina gamla lån redan har låg ränta.
- När avgifterna äter upp ränteskillnaden. Uppläggningsavgiften får enligt lag vara högst 1 procent av prisbasbeloppet, alltså 592 kr 2026, men aviavgifter tillkommer varje månad.
- När du har betalningsanmärkningar. Bankerna i vår jämförelse beviljar då normalt inte samlingslån.
Ett räkneexempel
Säg att du har 100 000 kr i krediter med i snitt 15 procents effektiv ränta, och att du betalar av dem på fyra år. Månadskostnaden blir 2 783 kr och du betalar totalt 133 588 kr. Exemplen nedan räknar med annuitet och utan avgifter.
| Alternativ | Per månad | Totalt att betala |
|---|---|---|
| Behåll lånen, 15 %, 4 år | 2 783 kr | 133 588 kr |
| Samlingslån 9 %, 4 år | 2 489 kr | 119 448 kr |
| Samlingslån 9 %, 10 år | 1 267 kr | 152 011 kr |
Med samma löptid sparar du drygt 14 000 kr. Med tio års löptid halveras månadskostnaden, men du betalar över 18 000 kr mer än om du hade behållit de gamla lånen. Räkna på dina egna lån i samlingslånekalkylen.
Så skiljer sig samlingslånen
Bankernas representativa exempel den 8 oktober 2026, sorterade efter effektiv ränta. Exemplen gäller olika belopp och löptider, så de är inte helt jämförbara. Din egen ränta sätts efter kreditprövning.
| Långivare | Effektiv ränta i exemplet | Exemplet | Avgifter |
|---|---|---|---|
| Lån & Spar Bank | 5,70 % | 100 000 kr, 12 år | 395 kr + 0 kr/mån |
| Swedbank | 8,15 % | 100 000 kr, 5 år, rak amortering | 300 kr + 0 kr/mån |
| Svea Bank | 9,64 % | 200 000 kr, 10 år | 495 kr + 25 kr/mån |
| Bank Norwegian | 12,47 % | 135 000 kr, 10 år | 399 kr + 19 kr/mån |
| Northmill | 16,18 % | 140 000 kr, 7 år | 495 kr + 0 kr/mån |
Läs villkoren. Hos Lån & Spar Bank ansluts du enligt bankens villkor automatiskt till ett låneskydd om du är under 65 år, och premien är 8,5 procent av månadskostnaden. Hos Bank Norwegian och Nordax kan du inte lösa lån som du redan har hos någon av dem. Fler alternativ finns när du jämför samlingslån.
Ränteavdraget är borta
Från och med inkomståret 2026 får du inget ränteavdrag för lån utan säkerhet, enligt Skatteverket. Det gäller privatlån, samlingslån, kreditkort och delbetalningar. Räkna därför med hela räntan som kostnad.
Lägger du skulderna i bolånet får du avdrag och oftast lägre ränta. Men då gör du en kortfristig skuld till ett lån med bostaden som säkerhet, ofta med mycket längre löptid. Ett utökat bolån får vara högst 80 procent av bostadens värde.
Har du redan svårt att betala?
Ett nytt lån löser inte ett budgetproblem. Varje kommun har budget- och skuldrådgivning som är gratis. Kontakta också dina långivare och be om en avbetalningsplan innan räkningarna går till inkasso.
Så gör du
- Lista alla skulder: belopp, effektiv ränta, avgifter och hur lång tid som är kvar.
- Räkna ut vad du betalar totalt i dag och vad ett samlingslån skulle kosta på samma löptid.
- Ansök hos en bank, eller via en låneförmedlare som skickar ansökan till flera banker med en kreditupplysning.
- Välj lånet med lägst totalkostnad, inte lägst månadskostnad.
- Kontrollera att de gamla lånen faktiskt löses, och säg upp korten och krediterna.
