En bank med huvudkontor i ett annat land omfattas av insättningsgarantin där, även när du sparar i kronor. Inom EU och EES bygger garantierna på samma direktiv, och grundskyddet motsvarar 100 000 euro. Det som skiljer är beloppet i kronor, vem som betalar ut och reglerna för stora tillfälliga belopp. Grunderna står i guiden om insättningsgarantin.
Vilka banker i jämförelsen har ett annat lands garanti?
Sju banker i vår jämförelse av sparkonton hade ett annat lands insättningsgaranti den 14 november 2026. Tre av dem har dessutom kompletterande svensk garanti, som täcker mellanskillnaden upp till den svenska nivån.
| Bank | Garanti | Filial i Sverige | Svensk komplettering | Högst rörlig ränta just nu |
|---|---|---|---|---|
Multitude Bank | Malta, Depositor Compensation Scheme | Nej | Nej | 2,60 % |
Lunar | Danmark, Garantiformuen | Nej | Nej | 1,75 % |
Lån & Spar Bank | Danmark, Garantiformuen | Ja | Nej | 1,00 % |
Santander Consumer Bank | Norge, Bankenes sikringsfond | Ja | Nej | 2,35 % |
Danske Bank | Danmark, Garantiformuen | Ja | Ja | 0,05 % |
Nordea | Finland, Insättningsgarantifonden | Ja | Ja | 0,75 % |
Ålandsbanken | Finland, Insättningsgarantifonden | Ja | Ja | 1,10 % |
Filialerna står i Finansinspektionens företagsregister och kompletteringarna i Riksgäldens lista över anslutna institut, båda lästa den 14 november 2026. Multitude Bank låg samma dag i toppen av listan både med fria uttag och med tre års bindning. Vilket lands garanti som gäller står på varje konto i jämförelsen av sparkonton.
Hur fungerar insättningsgarantin hos en utländsk bank?
Banken omfattas av garantin i det land där den är registrerad, enligt Riksgälden. Det finns tre former att hålla isär:
- Filial i Sverige. En filial är inget eget bolag utan en del av den utländska banken, och därför gäller hemlandets garanti. Santander Consumer Bank och Lån & Spar Bank är filialer.
- Försäljning över gränsen. Banken har inget kontor här utan säljer sina konton direkt från hemlandet. Så står Multitude Bank och Lunar i Finansinspektionens register.
- Bank registrerad i Sverige. Ett svenskt bankaktiebolag har svensk garanti, även om ägaren eller namnet är utländskt. Morrow Bank, Lea Bank och NOBA Bank Group, som står bakom Nordax och Bank Norwegian, står i Riksgäldens lista över anslutna banker.
Vem betalar ut pengarna, och hur snabbt?
Garantisystemet i bankens hemland ansvarar, och ersättningen ska normalt vara tillgänglig inom sju arbetsdagar. Så står det i den svenska lagen om insättningsgaranti, och detsamma gäller i Danmark och Malta enligt deras garantisystem. Santander skriver att den norska garantin betalar ut inom en vecka.
- Filial i Sverige: enligt EU:s regler betalar garantisystemet här, alltså Riksgälden, ut ersättningen för hemlandets räkning. Lagen ger Riksgälden rätt att skjuta upp en sådan utbetalning, så det kan ta längre tid än sju arbetsdagar.
- Ingen filial i Sverige: hemlandets system betalar direkt. Maltas garantisystem skriver att det betalar ut ersättningen i euro och räknar om konton i andra valutor till Europeiska centralbankens kurs. Multitude Banks konton är i kronor, så en ersättning därifrån skulle komma i euro.
Grundbeloppet behöver du inte ansöka om, varken hos Riksgälden eller hos Maltas garantisystem. Det har hänt förut: den danska banken Capinordic Bank gick i konkurs i februari 2010, och för dess svenska filial betalade Riksgälden ut mellanskillnaden mot den danska garantin, 10,6 miljoner kronor till 825 insättare.
Är 100 000 euro lika mycket som 1 150 000 kronor?
Nästan, men beloppet i kronor följer eurokursen. Med Riksbankens kurs den 13 november 2026, 11,1075 kronor per euro, motsvarar 100 000 euro 1 110 750 kr, alltså 39 250 kr mindre än den svenska garantin.
| Eurokurs | 100 000 euro i kronor |
|---|---|
| 10,50 kr | 1 050 000 kr |
| 11,1075 kr (13 november 2026) | 1 110 750 kr |
| 11,50 kr | 1 150 000 kr |
| 12,00 kr | 1 200 000 kr |
Lunar angav den 14 november 2026 garantin till cirka 1 050 000 kr, vilket motsvarar en kurs på 10,50. Har du nära en miljon kronor hos en utländsk bank utan svensk komplettering kan en starkare krona göra en del av pengarna oskyddade, så flytta överskottet till en annan bank.
Är en utländsk garanti lika säker som den svenska?
Skyddet är lika stort, och det gäller oavsett hur mycket pengar garantifonden har just då, skriver den europeiska bankmyndigheten EBA. Varje land ska bygga upp en fond på minst 0,8 procent av de garanterade insättningarna, och Malta har satt sitt mål till 1,3 procent. Räcker fonden inte ska landet ha andra sätt att betala, till exempel lån eller extra avgifter från bankerna.
Tillsynen sköts av hemlandets myndighet: Multitude Bank har tillstånd från Malta Financial Services Authority och Lunar står under tillsyn av danska Finanstilsynet, enligt bankernas egna sidor. Skillnaden för dig är praktisk: ett annat lands system, ibland en annan valuta och regler som du själv behöver läsa.
Vad gäller när du har sålt en bostad?
Reglerna för stora tillfälliga belopp skiljer sig mer än grundskyddet. I Sverige kan pengar från en bostadsförsäljning skyddas med ett tilläggsbelopp på upp till 5 000 000 kr. Hos en utländsk bank gäller hemlandets regler, så läs dem innan du sätter in pengarna där.
| Land | Extra skydd för pengar från en bostadsförsäljning | Hur länge |
|---|---|---|
| Sverige | Upp till 5 000 000 kr, enligt lagen om insättningsgaranti | 12 månader från insättningen |
| Danmark | Upp till 10 miljoner euro för bostadsaffärer, enligt Garantiformuen | 12 månader från insättningen |
| Malta | Upp till 500 000 euro per händelse, enligt Maltas garantisystem | Insatt inom sex månader |
| Finland | Hela beloppet om pengarna går till en ny bostad, enligt Nordea | Anges inte på Nordeas sida |
Så kontrollerar du en utländsk bank
- Läs bankens information om insättningsgarantin. En bank med filial här ska lämna den innan du öppnar kontot och sedan minst en gång om året, enligt lagen om insättningsgaranti.
- Sök banken i Finansinspektionens företagsregister. Där står om den har en filial i Sverige eller säljer över gränsen.
- Se om banken finns i Riksgäldens lista över anslutna institut. Står en utländsk filial där har den kompletterande svensk garanti.
- Räkna ihop allt du har hos banken, även under andra varumärken, och håll en marginal under 100 000 euro.
- Kontrollera om banken rapporterar räntan till Skatteverket. Gör den inte det fyller du i räntan själv, se skatt på sparränta.
