Reglerna är desamma när du köper ensam: minst 10 procent i kontantinsats, amortering efter belåningsgrad och en kreditprövning där banken räknar på vad du har kvar att leva på. Skillnaden är att en inkomst ska bära kostnader som ett par delar på. Därför räcker en ensam lön till ett mindre lån än hälften av ett pars två löner, och kontantinsatsen ska sparas ihop av en person.
Det kostar mer att leva ensam, per person
Konsumentverket räknar varje år ut vad ett hushåll behöver för mat, kläder, hemutrustning, el, internet och hemförsäkring. Bankerna använder beräkningarna som underlag, även om varje bank har sin egen schablon. Boende och resor ingår inte. Så här ser 2026 års belopp ut för en vuxen mellan 25 och 50 år:
| Hushåll | Per månad | Per vuxen |
|---|---|---|
| Ensam vuxen | 8 400 kr | 8 400 kr |
| Två vuxna | 14 130 kr | 7 065 kr |
| Ensam vuxen med ett barn, 7–10 år | 13 480 kr | – |
Hushållets gemensamma kostnader, som internet, hemutrustning och hushållsel, är 3 530 kr i månaden för en person och 4 390 kr för två. Ensam betalar du alltså nästan lika mycket för dem som ett par.
Räkneexempel: tre inkomster
Anta att du köper en bostadsrätt med en månadsavgift på 4 000 kr och inte har några andra lån. Vi räknar med Konsumentverkets 8 400 kr i levnadskostnader och att banken räknar med 7 procent i kalkylränta och 2 procent i amortering. Då kostar varje lånad krona 9 öre om året i kalkylen, och varje 1 000 kr som blir över i månaden räcker till cirka 133 000 kr i lån. Både kalkylräntan och schablonen är exempel; din bank kan använda andra.
| Per månad | Lön 25 000 kr | Lön 30 000 kr | Lön 35 000 kr |
|---|---|---|---|
| Inkomst efter skatt | 25 000 kr | 30 000 kr | 35 000 kr |
| Levnadskostnader | −8 400 kr | −8 400 kr | −8 400 kr |
| Månadsavgift | −4 000 kr | −4 000 kr | −4 000 kr |
| Kvar till ränta och amortering | 12 600 kr | 17 600 kr | 22 600 kr |
| Största lån i kalkylen | cirka 1 680 000 kr | cirka 2 350 000 kr | cirka 3 010 000 kr |
Det är taket med Konsumentverkets belopp. Många banker räknar med högre levnadskostnader, bland annat för resor. Räknar banken med 12 000 kr i stället för 8 400 kr sjunker taket med cirka 480 000 kr i alla tre kolumnerna. Se ett exempel med en sådan schablon i guiden om hur stort bolån du har råd med, och räkna på din egen lön i Hur mycket får jag låna?.
Kontantinsatsen på egen hand
Lånet får vara högst 90 procent av priset, så en bostad för 2 000 000 kr kräver 200 000 kr i insats plus lagfart eller pantsättningsavgift. Läs hur du sparar ihop den i guiden om kontantinsats. Att låna till insatsen har blivit dyrare: från och med inkomståret 2026 ger ränta på lån utan säkerhet inget ränteavdrag, enligt Skatteverket. Se guiden om att låna till kontantinsatsen.
Med barn
Ett barn ökar levnadskostnaderna i kalkylen, och mer ju äldre barnet blir. Konsumentverket räknar med 4 220 kr i månaden för ett barn på 7–10 år och 5 440 kr för en tonåring på 15–17 år, utan boende. Fråga banken hur den räknar barnbidrag och underhållsstöd, eftersom det påverkar hur mycket som blir över.
När hushållet hänger på en inkomst blir det också viktigare vad som händer om du blir sjuk. Läs om låneskydd och jämför med det skydd du redan har genom jobbet.
Medsökande eller borgen
Räcker inte din inkomst kan en förälder eller någon annan stå som medlåntagare. Då räknar banken på två inkomster, men den andra personen ansvarar för hela lånet, inte halva, och äger inte automatiskt någon del av bostaden. Läs igenom riskerna i guiden om medsökande och borgen innan ni bestämmer er.
Ränteavdraget räcker längre för två
Du får 30 procent i skattereduktion på räntor upp till 100 000 kr om året och 21 procent på det som överstiger. Ett par som står på lånet tillsammans har var sin gräns på 100 000 kr. Med ett mycket stort lån når du som ensam gränsen tidigare, och då blir räntan något dyrare efter skatt.
Så stärker du ansökan
- Betala av eller säg upp krediter du inte använder. Även en outnyttjad kortkredit kan räknas i kalkylen.
- Be om lånelöfte från två banker. Deras kalkylräntor och schabloner skiljer sig, och därmed beloppet.
- Jämför räntan, inte bara beloppet. Lägst snittränta för tre månaders bindning har just nu Skandia (2,58 %), Landshypotek Bank (2,59 %) och SEB (2,66 %). Se alla på bolån.
- Räkna med en buffert för reparationer och avgiftshöjningar. Det finns ingen annan inkomst att luta sig mot.
