En livförsäkring betalar ut ett engångsbelopp till den du har valt som förmånstagare om du dör medan försäkringen gäller. När ni köper bostad tillsammans är det ofta den som avgör om den som blir kvar har råd att bo kvar, för bolånet finns kvar efter ett dödsfall. Konsumenternas skriver att försäkringsbeloppet då bör anpassas efter lånets storlek och efter om ni har olika hög inkomst.
Vad händer med bolånet om en av er dör?
Lånet finns kvar, och den som blir kvar kan få betala hela. Står ni båda på lånet är ni solidariskt ansvariga mot banken. Den avlidnes del blir en skuld i dödsboet, och räcker inte dödsboets pengar får den efterlevande ansvaret för hela lånet, enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå. Lånet sägs inte upp så länge det betalas enligt betalningsplanen. Vill du ta över det i eget namn gör banken en kreditprövning av om din inkomst räcker till både lånet och hushållets övriga kostnader.
Ett försäkringsbelopp gör att den efterlevande kan amortera ned lånet till en nivå hen klarar, lösa ut arvingar eller betala boendet en tid. Hur lånet hanteras i dödsboet står i Bolånet efter ett dödsfall.
Vem av er ska försäkras?
I de flesta hushåll båda. Försäkringen tecknas på livet hos den vars inkomst hushållet behöver, och den andra står som förmånstagare. Ni behöver inte försäkra er för samma belopp: den som tjänar mest behöver oftast det högsta beloppet, och har ni barn ska den som blir kvar klara både boendet och barnens vardag på en inkomst.
Hur stort belopp behöver ni?
Räkna utifrån lånet och vad var och en klarar att bära ensam:
- Ta reda på hur stort lån var och en skulle klara på sin egen inkomst. Fråga banken eller räkna med kalkylen för hur mycket du får låna.
- Dra det från ert gemensamma bolån. Skillnaden är det belopp den andra behöver vara försäkrad för.
- Lägg till andra gemensamma lån och några års inkomstbortfall om ni har barn.
- Dra av det som betalas ut ändå, till exempel tjänstegrupplivförsäkringen (TGL) via jobbet, om den andra är förmånstagare till den.
Ett räkneexempel med påhittade siffror: Sara och Ali köper ett radhus och lånar 3 400 000 kr tillsammans. Sara skulle klara ett lån på 1 800 000 kr på sin inkomst och Ali ett på 2 600 000 kr. För att Sara ska kunna bo kvar behöver Ali vara försäkrad för 3 400 000 − 1 800 000 = 1 600 000 kr, och för att Ali ska kunna bo kvar behöver Sara vara försäkrad för 800 000 kr. Har Ali TGL inom ITP-avtalet ger den högst 355 200 kr i grundbelopp 2026, enligt Alecta. Men eftersom de är sambor går de pengarna till Sara bara om Ali har skrivit ett särskilt förordnande.
Behovet minskar när ni amorterar. Hur du räknar med barn och inkomstbortfall står i guiden om hur stort belopp du behöver, och vad TGL ger i olika avtal i TGL eller privat livförsäkring.
Varför är livförsäkringen viktigare för sambor än för gifta?
För att sambor inte ärver varandra. Ärvdabalken ger arvsrätt till make och släktingar, inte till sambo. Dör den ena går hens del av bostaden och andra tillgångar till arvingarna om inget testamente säger annat: i första hand barn, annars föräldrar. Den efterlevande sambon kan begära bodelning av samboegendomen, alltså gemensam bostad och bohag som skaffats för gemensamt bruk. Enligt 18 § sambolagen har hen då alltid rätt till minst två prisbasbelopp, 118 400 kr 2026, så långt egendomen räcker. Bodelningen måste begäras senast när bouppteckningen görs (8 § sambolagen).
Vill den efterlevande sambon behålla bostaden behöver hen alltså ofta lösa ut arvingarna. Ett försäkringsbelopp med sambon som förmånstagare kan räcka till det.
Gifta har ett starkare skydd. Den efterlevande maken ärver allt när det bara finns gemensamma barn, och barnen får sitt arv efter båda föräldrarna (3 kap. 1–2 §§ ärvdabalken). Särkullbarn kan däremot få ut sitt arv direkt, och då kan även en make behöva pengar för att lösa ut dem. Mer i Arv och bodelning när en make eller sambo dör.
Hur ser ni till att pengarna går till rätt person?
Med ett förmånstagarförordnande i varje försäkring. Utan ett eget förordnande gäller det som står i villkoren, och det skiljer sig mellan försäkringarna. I TGL inom ITP är till exempel en sambo inte förmånstagare utan ett särskilt förordnande, enligt Alecta. Försäkringsavtalslagen säger:
- Förordnandet ska göras med ett egenhändigt undertecknat meddelande till försäkringsbolaget (14 kap. 3 §). Det räcker inte att skriva det i ett testamente.
- Skriver du ”sambo” gäller förordnandet den du är sambo med när beloppet betalas ut (14 kap. 6 §). Skriver du ett namn gäller det personen, även efter en separation, tills du ändrar det.
- Med en insatt förmånstagare ingår beloppet inte i dödsboet (14 kap. 7 §). En make eller bröstarvinge kan begära jämkning bara om resultatet är oskäligt mot dem.
Livförsäkring eller låneskydd?
Ett låneskydd med skydd vid dödsfall kan betala av en del av lånet, enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå, och hur mycket står i villkoren. En livförsäkring betalar till förmånstagaren, som själv bestämmer om pengarna ska gå till lånet, till att lösa ut arvingar eller till vardagen. Jämför vad skydden betalar ut och kostar för samma belopp. Vad ett låneskydd kostar står i guiden om låneskydd.
Så gör ni
- Räkna ut hur stor del av lånet var och en klarar ensam och vad som fattas.
- Ta reda på vad ni redan har: TGL via jobbet, gruppförsäkringar via facket och låneskydd på lånet.
- Jämför priser i jämförelsen av livförsäkringar. För en 40-åring med 1 000 000 kr har Folksam Livförsäkring (37 kr/mån), Skandia Livförsäkring (38 kr/mån) och Idun Liv Livförsäkring (62 kr/mån) lägst pris just nu.
- Skriv ett förmånstagarförordnande i varje försäkring, också i TGL.
- Se över belopp och förordnanden när lånet har minskat, när ni får barn, gifter er eller separerar.
