En livförsäkring betalar ut ett engångsbelopp till dina efterlevande om du dör medan försäkringen gäller. Den är en riskförsäkring och inget sparande: lever du längre än slutåldern, som oftast ligger mellan 67 och 90 år, betalas ingenting ut. Om du behöver en avgörs av två saker, enligt Konsumenternas: hur dina efterlevande skulle klara sig ekonomiskt utan dig, och vilka försäkringar du redan har.
Vem behöver en livförsäkring?
Du behöver en om någon annan är beroende av din inkomst för att bo kvar eller klara vardagen. Det gäller framför allt i tre situationer:
- Ni har bolån tillsammans. Klarar den som blir kvar inte lånet på sin egen inkomst kan försäkringen göra att hen kan bo kvar. Räkna på lånets storlek och på hur olika era inkomster är.
- Ni har barn. Barnpensionen från Pensionsmyndigheten betalas till och med månaden då barnet fyller 18 år, och längst till juni det år barnet fyller 20 om det går i grund- eller gymnasieskola. Den räknas på den pension föräldern hade tjänat in.
- Ni är sambor. Sambor ärver inte varandra: ärvdabalken ger arvsrätt till släktingar och make, inte till sambo. Enligt sambolagen kan den efterlevande sambon begära bodelning av samboegendomen, alltså gemensam bostad och bohag, och får då alltid minst två prisbasbelopp, 118 400 kr 2026, så långt egendomen räcker. Allt annat den avlidne ägde, som sparpengar, går till arvingarna, till exempel barn eller föräldrar.
Behovet är litet om ingen är beroende av din inkomst, till exempel om du är ensamstående utan barn och ingen annan ansvarar för dina lån. Se också vilka försäkringar du behöver och checklistan när du får barn.
Vilket skydd har du redan?
Börja med det som betalas ut oavsett om du tecknar något mer. Tre skydd kan finnas utan att du själv har tecknat något:
| Skydd | Vad det ger | Det här ska du veta |
|---|---|---|
| Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) via arbetsgivare med kollektivavtal | Ett skattefritt engångsbelopp. I den kommunala TGL-KL är grundbeloppet 6 prisbasbelopp, 355 200 kr 2026, om du är 54 år eller yngre. Varje barn under 17 år får dessutom 2 prisbasbelopp, 118 400 kr. | Grundbeloppet sjunker från 55 år och är 1 prisbasbelopp från 64 år. En sambo måste ha varit folkbokförd på samma adress i minst sex månader och får hälften om det också finns barn. |
| Omställningspension från Pensionsmyndigheten | 55 procent av den avlidnes efterlevandepensionsunderlag i tolv månader, längre om du bor med barn under 18 år. | Gäller make och registrerad partner under 67 år. En sambo får den bara om ni har eller har haft barn tillsammans, väntade barn eller tidigare var gifta. |
| Barnpension och efterlevandestöd | Ett belopp varje månad till barnet. Efterlevandestöd fyller på om barnpensionen är låg. | Till 18 år, och längst till juni det år barnet fyller 20 om det studerar. |
Pensionsmyndigheten utreder rätten till efterlevandepension utan ansökan när någon som bor i Sverige dör, och all efterlevandepension till vuxna är skattepliktig. Den avlidnes tjänstepension kan också ge pengar till efterlevande, om det finns ett återbetalningsskydd.
Hur stort belopp ska du välja?
Räkna fram beloppet i stället för att ta en tumregel. Villkoren i livförsäkringar är relativt likartade, skriver Konsumenternas, och det viktigaste valet är försäkringsbeloppet. Räkna så här:
- Skulder: den del av bolån, billån och andra lån som den efterlevande ska klara ensam.
- Inkomstbortfall: hur mycket mindre hushållet har per år utan din lön efter skatt, gånger antalet år ni vill täcka, till exempel tills det yngsta barnet fyller 18.
- Engångskostnader: begravning, flytt och en buffert.
- Minus det som betalas ut ändå: TGL, sparande, pension från tjänstepensionen och omställningspensionen det första året.
Ett räkneexempel med påhittade siffror: din del av bolånet är 1 500 000 kr, hushållet har 15 000 kr mindre i månaden efter skatt utan din lön och ni vill täcka fem år, alltså 900 000 kr. Lägg till 100 000 kr för begravning och buffert, så blir behovet 2 500 000 kr. Är du 40 år, arbetar heltid i en kommun och har två barn under 17 år betalar TGL-KL 355 200 + 2 × 118 400 = 592 000 kr. Kvar att försäkra blir omkring 1,9 miljoner kr. Lånet och barnens behov minskar med åren, så se över beloppet när lånet har krympt eller barnen har flyttat hemifrån.
Vad kostar en livförsäkring?
Priset styrs nästan bara av din ålder och beloppet. Granska jämför inte priser på livförsäkringar, men Konsumenternas jämförelse visar vad 1 000 000 kr i livförsäkring kostar per år hos 15 bolag:
- 30 år: 300–1 025 kr om året.
- 50 år: 1 008–2 718 kr om året.
- 60 år: 2 832–7 240 kr om året.
Priserna gäller om hälsodeklarationen inte visar något avvikande, och Konsumenternas läste dem mellan januari 2025 och april 2026. Jämför själv priset för ditt belopp och din ålder, när försäkringen upphör, om beloppet sänks med åldern (från 55 år hos If och SEB och från 56 år hos Handelsbanken i Konsumenternas jämförelse) och om bolaget kräver att du är fullt arbetsför när du tecknar.
Varför ska du skriva ett förmånstagarförordnande?
För att pengarna ska gå till den du vill. Utan eget förordnande betalas beloppet enligt ett generellt förordnande där ordningen normalt är make, registrerad partner eller sambo och sedan arvingar, enligt Konsumenternas. Bolagen definierar sambo på olika sätt, och i TGL-KL delar sambon med barnen. Vill du att sambon ska få hela beloppet, eller att allt ska gå till barnen, skriver du ett eget förordnande hos varje bolag, också för TGL. Gör det när ni flyttar ihop, får barn eller separerar.
Så gör du
- Ta reda på vad du har: TGL via jobbet, gruppförsäkringar via facket, efterlevandeskydd i tjänstepensionen och eventuellt låneskydd på lånen.
- Räkna fram beloppet med de fyra stegen ovan.
- Begär pris för samma försäkringsbelopp hos två eller tre bolag.
- Svara utförligt och sanningsenligt i hälsodeklarationen. Felaktiga uppgifter kan göra att försäkringen inte gäller.
- Skriv ett förmånstagarförordnande i varje försäkring.
