Nästan ingen betalar bankens listränta på bolånet. De flesta har en ränterabatt, ett avdrag som banken har gått med på. Hur stor den är skiljer sig mycket mellan bankerna, och den gäller sällan för alltid. När den löper ut går räntan upp, ibland med mer än en procentenhet, utan att du har gjort något.
Listränta minus snittränta: så stor är rabatten
Varje bank redovisar en snittränta varje månad och för varje bindningstid. Den är ett genomsnitt av vad kunderna fick på nya och omförhandlade lån efter rabatter. Skillnaden mellan listräntan och snitträntan är alltså bankens genomsnittliga rabatt.
Skillnaden varierar mycket. I september 2026 låg snitträntan för tre månaders bindning 1,17–1,28 procentenheter under listräntan hos Danske Bank, Handelsbanken, Länsförsäkringar, Nordea, SEB och Swedbank. Hos SBAB var skillnaden 0,42 procentenheter och hos Hypoteket 0,10.
Skälet är att bankerna sätter priset på olika sätt. Hos en del förhandlar du inte alls: räntan följer lånets storlek och belåningsgrad, och alla med samma förutsättningar får samma ränta. Landshypotek ger till exempel en automatisk rabatt efter belåningsgraden, och Hypoteket har en färdigförhandlad ränta. Hos andra sätts räntan individuellt, och där får den som frågar ofta mer.
| Bank | Snittränta 3 mån | Listränta 3 mån |
|---|---|---|
| Skandia | 2,58 % | 3,55 % |
| Landshypotek | 2,59 % | 3,09 % |
| SEB | 2,66 % | 3,94 % |
| Danske Bank | 2,67 % | 3,84 % |
| Swedbank | 2,69 % | 3,89 % |
| Handelsbanken | 2,70 % | 3,94 % |
| Länsförsäkringar | 2,71 % | 3,94 % |
| SBAB | 2,73 % | 3,15 % |
| Nordea | 2,75 % | 3,94 % |
| ICA Banken | 2,76 % | 3,48 % |
| Hypoteket | 2,85 % | 2,95 % |
| Ikano Bank | 2,91 % | 3,63 % |
Tabellen sorteras efter snitträntan och visar de senaste värdena från bankernas egna sidor. Snitträntan gäller den senaste månaden banken har redovisat. Alla banker finns på sidan Bolåneräntor idag.
En stor rabatt betyder inte en låg ränta
Rabatten säger bara hur långt under sitt eget utgångspris banken går. En bank med hög listränta och stor rabatt kan hamna på samma ränta som en bank med låg listränta och liten rabatt. Det är snitträntan som visar vad kunderna faktiskt betalar. Finansinspektionen kallar den ett bättre riktmärke än listräntan för den som vill jämföra eller förhandla.
Lägst snittränta på tre månader har just nu Skandia (2,58 %), Landshypotek Bank (2,59 %) och SEB (2,66 %).
När rabatten försvinner
Det finns ingen lag som styr hur banker sätter rabatter på bolån. Varje bank bestämmer själv hur länge en rabatt gäller, och villkoren står i lånets villkorsbilaga, som finns i internetbanken eller kommer med posten.
- Rörlig ränta (tre månader). Räntan ändras på räntejusteringsdagen till listräntan den dagen minus din rabatt. Rabatten gäller ofta i tolv månader. SEB skriver att du behåller rabatten under lånets villkorsperiod på ett år.
- Bunden ränta. Den ränta du kom överens om gäller tills bindningstiden går ut. Sedan sätts en ny ränta, och utan en ny överenskommelse kan den bli högre.
- Fasta rabatter. Hos banker som sätter rabatten efter lånets storlek och belåningsgraden kan rabatten ändras när de ändras. Fråga banken hur och när den räknar om.
Sedan den 1 juli 2025 säger Finansinspektionens allmänna råd att banken bör informera dig skriftligt minst en månad innan en ränterabatt löper ut. Konsumenternas Bank- och finansbyrå påpekar ändå att det inte är säkert att banken påminner dig. Skriv upp datumet själv.
Vad rabatten är värd i kronor
En regel att räkna med: varje procentenhet i ränta är 10 000 kr om året före skatt på ett lån på 1 000 000 kr. Med ränteavdraget på 30 procent blir ungefär 7 000 kr kvar. Försvinner en rabatt på en procentenhet på ett lån på 2 500 000 kr kostar det alltså ungefär 25 000 kr mer om året före avdrag.
I Förhandla bolåneräntan jämför du din ränta med din banks snittränta och den lägsta snitträntan, i kronor efter avdrag, och får ett färdigt mejl till banken.
Så gör du
- Leta upp villkorsbilagan. Notera din ränta, din rabatt och när rabatten eller bindningstiden löper ut.
- Jämför din ränta med din banks snittränta för samma bindningstid på Bolåneräntor idag. Ligger du över snittet finns det utrymme.
- Kontakta banken skriftligt ungefär en månad innan rabatten löper ut och be om en konkret ränta. Har du tre månaders ränta kan du fråga tidigare, men banken kan be dig återkomma när rabattperioden är slut.
- Begär ut ditt amorteringsunderlag och ta in ett erbjudande från en annan bank. Det förpliktar dig inte att byta.
- Räcker inte svaret kan du flytta bolånet. Kontrollera först om du har bunden ränta, eftersom du då kan behöva betala ränteskillnadsersättning.
Fler argument och ett exempel på hur mejlet kan se ut finns i guiden Förhandla bolåneräntan. Vad snitträntan mäter står i Så använder du snitträntan.
