Skadeanmälan avgör mer av ersättningen än många tror. Bolaget utgår från det du skriver och visar, och enligt Konsumenternas kan brister i underlaget leda till att du inte får någon ersättning alls. Det mesta går att förbereda innan något har hänt, och resten handlar om att göra saker i rätt ordning.
Direkt efter skadan
- Begränsa skadan. Försäkringsavtalslagen kräver att du efter förmåga hindrar att skadan blir större, till exempel stänger av vattnet eller täcker ett trasigt fönster. Kostnaden ersätts i den mån åtgärderna var försvarliga, även utöver försäkringsbeloppet.
- Polisanmäl stöld, rån och skadegörelse och spara diarienumret. Bolagen ber ofta om en kopia av anmälan.
- Fotografera skadan innan något städas undan eller lagas, och spara trasiga saker tills bolaget har sagt att de kan slängas.
- Kontakta bolaget innan du beställer en större reparation. Bolaget har rätt att bestämma om något ska repareras, bytas ut eller ersättas med pengar.
Så gör du anmälan
De flesta bolag tar emot anmälan per telefon eller i ett webbformulär. Konsumenternas rekommenderar formuläret, eftersom du då inte missar något och har samma uppgifter som bolaget. Tänk på tre saker:
- Beskriv vad som hände, när, var och hur du upptäckte det, och svara på alla frågor.
- Ange alla försäkringar som kan gälla, till exempel både hemförsäkringen och bilförsäkringen vid inbrott i bilen, eller kortets reseförsäkring. Kostnader ersätts bara en gång, men fasta belopp vid personskada kan komma från flera försäkringar.
- Var korrekt. Lämnar du fel uppgifter med avsikt eller av grov vårdslöshet, eller döljer något av betydelse, kan ersättningen sättas ned enligt 7 kap. 3 § försäkringsavtalslagen.
Se till att få en bekräftelse på att anmälan har kommit fram.
Visa vad du ägde och vad det var värt
Det är du som ska visa att skadan har hänt och vad du har förlorat. Menar bolaget att ett undantag i villkoren gäller är det i stället bolaget som ska visa det. Ett kvitto är det starkaste beviset men inget krav. Annat som fungerar:
- kontoutdrag och orderbekräftelser i mejlen
- foton och filmer där sakerna syns
- kartonger, garantibevis och bruksanvisningar
- värderingsintyg för smycken, klockor och konst
Gör det enkelt för dig själv: filma bostaden en gång om året med skåp och garderober öppna, och spara filmen och dina digitala kvitton på ett ställe utanför hemmet.
Så räknas ersättningen
Huvudregeln i försäkringsavtalslagen är att du får vad det kostar att skaffa en motsvarande sak, med avdrag för ålder och slitage. Du ska hamna i samma ekonomiska läge som före skadan, inte i ett bättre. I praktiken räknas det så här:
- Värderingstabeller. För vanliga saker som mobiler, datorer, cyklar och hushållsmaskiner står en procentsats per ålder i villkoren. Saker som är några månader eller ett år gamla ersätts ofta med nypriset, sedan sjunker värdet år för år.
- Marknadsvärde. Möbler och annat som inte finns i tabellen ersätts med vad en likvärdig begagnad sak kostar. Affektionsvärde räknas inte.
- Maxbelopp. Pengar, smycken och cyklar har egna tak, och allt lösöre tillsammans har ett försäkringsbelopp.
- Självrisk. Den dras sist, efter åldersavdraget.
Exempel: en dator stjäls efter tre år. En motsvarande ny dator kostar i dag 12 000 kr, och villkorets tabell ger 50 procent i avdrag för den åldern. Värdet blir 6 000 kr, och med 1 800 kr i självrisk får du 4 200 kr. Procentsatsen är ett exempel; den som gäller står i ditt eget villkor.
Är försäkringsbeloppet för lösöre klart lägre än vad dina saker är värda kan ersättningen sättas ned i samma proportion, även när bara en sak har skadats. Med ett fast belopp på 1–1,5 miljoner kr, som de flesta hemförsäkringar i vår jämförelse har, är det sällan ett problem. Har du själv valt beloppet, kontrollera att det räcker.
Tidsfristerna
| Vad | Frist | Var det står |
|---|---|---|
| Anmäla skadan | Så snart som möjligt. En sen anmälan får bara sänka ersättningen om den har skadat bolaget och din försummelse inte var ringa | 7 kap. 2 § försäkringsavtalslagen |
| Få pengarna | Senast en månad efter att du anmält skadan och lämnat det underlag som skäligen kan begäras. Annars ska bolaget betala ränta | 7 kap. 1 § |
| Väcka talan | Inom tio år från skadan, och alltid minst sex månader efter bolagets slutliga besked om du har krävt bolaget i tid | 7 kap. 4 § |
| Anmäla till ARN | Inom ett år från ditt första klagomål till bolaget. Kravet ska vara minst 3 000 kr | Allmänna reklamationsnämnden |
För skador som inträffade före 2015 gäller en kortare frist: de måste anmälas inom tre år från att du fick kännedom om skadan, enligt Konsumenternas.
Om du inte får det du räknat med
Be om ett skriftligt beslut som anger vilket villkor bolaget stödjer sig på. Gäller oenigheten beloppet, ta fram egna prisuppgifter på en motsvarande sak eller ett intyg från en verkstad. Hur du begär omprövning och går vidare till kundombudsmannen och Allmänna reklamationsnämnden står i guiden om nekad ersättning.
Gäller skadan ett inbrott finns det fler villkor att känna till; se inbrott och stöld i hemförsäkringen. Vid vattenläckor, läs vattenskada i hemmet.
