Ett nej från försäkringsbolaget är inte slutet på ärendet. Du har rätt att få beslutet omprövat inom bolaget och sedan av en nämnd eller domstol utanför det. Det som avgör om du får rätt är oftast inte hur arg du är, utan om du kan peka på vad i villkoren som stödjer dig och visa det med underlag.
Ta reda på varför bolaget säger nej
Begär beslutet skriftligt om du inte redan har det. Konsumenternas skriver att bolaget bör motivera beslutet och ange vilket villkor det bygger på. Nejet hör oftast hemma i en av fyra grupper, och de kräver olika svar:
- Skadan omfattas inte. Villkoren styr vad försäkringen ersätter. Kontrollera att bolaget har läst rätt villkor för din nivå och dina tillägg.
- Du har inte visat att en skada har skett. Det är ditt ansvar att visa att du har rätt till ersättning. Här hjälper nytt underlag, till exempel foton, kvitton, en polisanmälan eller ett intyg från en hantverkare.
- Ersättningen sätts ned. Bolaget kan sätta ned ersättningen om du brutit mot en säkerhetsföreskrift, varit grovt vårdslös eller lämnat fel uppgifter när du tecknade. Sen anmälan får bara ge avdrag om den har skadat bolaget och din oaktsamhet inte var ringa. Vill bolaget sätta ned ersättningen för att du brutit mot ett aktsamhetskrav är det bolaget som ska bevisa det, enligt ARN.
- Ni är oense om beloppet. Det gäller ofta värdering och åldersavdrag. Ta fram egna prisuppgifter. Gäller det en bil kan en oberoende värderingsman lösa tvisten, och villkoren anger hur kostnaden för den fördelas.
Så begär du omprövning
- Skriv till bolaget, per mejl eller brev, och använd orden ”jag begär omprövning av beslutet”.
- Förklara kort varför beslutet är fel och hänvisa till villkoret som stödjer dig.
- Bifoga nytt underlag. Har handläggaren missförstått något, rätta det. Anser du att beslutet är fel på befintliga uppgifter, be att handläggarens chef prövar det.
- Skicka i tid. Du har normalt sex månader från beslutet, men det skiljer mellan bolagen.
- Spara en kopia av allt du skickar och får.
Alla försäkringsbolag ska enligt Finansinspektionens regler ha en klagomålsansvarig. Du får klaga kostnadsfritt, och klagomålet ska som huvudregel besvaras inom 14 dagar. Säger bolaget nej ska skälet framgå.
Kundombudsmannen
Många bolag har en kundombudsman eller intern nämnd som prövar ärendet på nytt utan kostnad. Hos If kan du vända dig dit inom tolv månader från bolagets beslut. Fråga ditt bolag vad som gäller och vilken frist du har.
Nämnderna utanför bolaget
| Vart | Prövar | Att veta |
|---|---|---|
| Allmänna reklamationsnämnden (ARN) | De flesta konsumentförsäkringar, till exempel hem, villa, fritidshus, bil, djur och resor | Kravet ska vara minst 3 000 kr och avgiften är 150 kr. Anmäl inom ett år från ditt första klagomål, eller inom två månader från kundombudsmannens beslut. Prövar inte tvister som kräver medicinsk bedömning eller muntlig bevisning, och inte gruppförsäkringar via arbetsgivare eller fack. |
| Personförsäkringsnämnden | Medicinska bedömningar i sjuk- och olycksfallsförsäkringar | För ärenden där ARN inte kan pröva den medicinska frågan. |
| Trafikskadenämnden | Personskador från trafikförsäkringen | Gäller skador som uppkommit i trafik. |
| Nämnden för rättsskyddsfrågor | Omfattningen av rättsskyddet och ersättning för ombud | När tvisten gäller själva rättsskyddet. |
Konsumenternas Försäkringsbyrå prövar inga tvister, men hjälper dig gratis att läsa villkoren och formulera ditt klagomål. Den har också en brevmall för klagomål.
Domstol och tidsfrister
Du kan alltid gå till tingsrätten. Konsumenternas påpekar att du oftast kan använda rättsskyddet i din hemförsäkring, och Folksam skriver i sina villkor att en tvist med Folksam om försäkringsavtalet omfattas även när beloppet är under ett halvt prisbasbelopp. Läs mer i rättsskydd i hemförsäkringen.
- Utbetalning: bolaget ska betala senast en månad efter att du anmält skadan och lämnat den utredning som rimligen kan krävas. Annars ska det betala ränta.
- Preskription: du måste väcka talan inom tio år från skadan. Har du krävt bolaget i tid har du alltid minst sex månader på dig efter bolagets slutliga besked.
- ARN: ett år från ditt första klagomål hos bolaget.
Är du missnöjd med fler saker än beslutet, som villkoren eller priset, kan ett byte vara rätt nästa steg. Läs så byter du försäkringsbolag innan du säger upp något.
