Vad som skiljer sparkontona åt
Ett sparkonto ser enkelt ut: du sätter in pengar och får ränta. Men villkoren skiljer mer än räntan antyder. Här är vad du ska jämföra, med siffror från de 29 konton vi kontrollerade den 8 oktober 2026.
- Räntan. Från 0,05 % hos Handelsbanken och Danske Bank till 3,15 % för ett års bindning hos Nordax. Bland konton med fria uttag var den högsta räntan 2,35 %.
- Uttagen. Fria uttag, ett visst antal fria uttag per år, varsel på 31 dagar, eller inga uttag alls under bindningstiden.
- Insättningsgarantin. Svensk statlig garanti hos de flesta. Sex konton i jämförelsen har ett annat lands garanti, ibland med kompletterande svenskt skydd.
- Belopp. Vissa konton kräver minst 10 000 eller 50 000 kr, och vissa ger bara räntan upp till ett visst belopp.
- Avgifter. Ett par konton kräver ett paket eller medlemskap. Lunars paketavgift är 29 kr i månaden, alltså 348 kr om året.
Fria uttag, uttagsvillkor eller bunden ränta
| Kontotyp | Högst ränta 8 okt 2026 | Passar för |
|---|---|---|
| Fria uttag | 2,35 % | Buffert och pengar du kan behöva snart |
| Uttagsavgift eller 31 dagars varsel | 2,50 % | Sparande du sällan rör |
| Bunden i 12 månader | 3,15 % | Pengar du vet att du inte behöver på ett år |
Skillnaden mellan fria uttag och ett års bindning är 0,8 procentenheter, alltså 800 kr före skatt på 100 000 kr. Tar du ut pengarna i förtid från ett bundet konto kostar det. I vår jämförelse varierade det från en avgift, till exempel 3 % av beloppet hos Ikano och Ålandsbanken, till att du förlorar den intjänade räntan. På Klarnas fastkonto går pengarna inte att ta ut alls före bindningstidens slut.
Räkna också på skatten. Ränta beskattas med 30 %, så 2,35 % blir 1,65 % efter skatt och 3,15 % blir 2,21 %. Eftersom alla sparkonton beskattas lika ändrar skatten inte vilket konto som ger mest, men den visar vad du faktiskt får behålla.
Så läser du listan
Den stora siffran är räntan per år före skatt. Under den står bindningstid, insättningsgaranti och om uttagen är fria. Listan sorteras på högst ränta. Sorterar du på Granska-betyget vägs uttagsvillkor, garanti och avgifter in, så att ett konto med något lägre ränta men fria uttag kan hamna före.
Flaggorna är det viktigaste att läsa. Där står vilket lands insättningsgaranti som gäller, vad ett uttag kostar och om räntan bara gäller upp till ett visst belopp. Står det Kontrolleras har vi inte bekräftat räntan de senaste 90 dagarna, och kontot hamnar sist tills vi gjort det.
Se upp med det här
- Utländsk garanti. En utländsk bank med filial i Sverige omfattas av hemlandets garanti, enligt Riksgälden. Beloppet motsvarar 100 000 euro, ungefär som den svenska garantin, men det är hemlandets system som gäller.
- Uttagsavgifter. Hos Nordax och TF Bank kostar uttag utöver två per år 1–2 % av beloppet. Bank Norwegian tar 1,5 % om du tar ut utan 31 dagars varsel.
- Räntetak. Hos till exempel SEB gäller räntan bara upp till 250 000 kr, och Resurs Sparkonto Trygg ger sin högre ränta bara upp till 100 000 kr.
- Långsamma uttag. Några konton betalar ut med en till tre bankdagars fördröjning. Det spelar roll för en buffert.
- Kampanjräntor. En hög introduktionsränta kan gälla bara några månader. Kontrollera vad räntan blir sedan.
Regler som gäller
Insättningsgarantin ersätter upp till 1 150 000 kr per person och bank, sedan den 1 januari 2026. Den gäller alla typer av konton, både med fria uttag och med bunden ränta. Flera konton i samma bank räknas ihop. Har du nyligen fått in ett stort belopp, till exempel från en bostadsförsäljning, kan du ansöka om skydd för upp till 5 miljoner kronor. Det ansöker du om först om garantin skulle träda in. Läs mer i guiden om insättningsgarantin.
Räntan beskattas med 30 %, och banken lämnar en kontrolluppgift till Skatteverket. Se guiden om skatt på sparränta.
Så väljer du
- Dela upp sparandet: buffert med fria uttag och resten där det ger mest.
- Jämför räntan på konton med de uttagsvillkor du behöver.
- Läs flaggan om insättningsgaranti.
- Kontrollera uttagsavgifter, lägsta insättning och räntetak.
- Håll dig under 1 150 000 kr per bank, eller sprid pengarna på flera banker. Garantin gäller per bank, inte per konto.
- Jämför igen när Riksbanken ändrar styrräntan.
