Ett barnsparkonto är ett vanligt sparkonto i barnets namn. Det som skiljer det från ditt eget konto är vem pengarna tillhör: allt du sätter in blir barnets. Du som förälder bestämmer hur pengarna placeras tills barnet fyller 18, men du får inte ta tillbaka dem. Ska pengarna stå i 10–18 år är frågan sedan om de ska ligga på sparkonto eller i fonder på ett ISK.
Pengarna är barnets, föräldrarna förvaltar dem
Den som är under 18 år är omyndig och får inte själv råda över sina pengar, enligt 9 kap. föräldrabalken. Föräldrarna är förmyndare och bestämmer hur barnets tillgångar ska användas eller placeras (13 kap. 1 §). Det betyder inte att pengarna är föräldrarnas. Föräldrar får inte ge bort barnets egendom, annat än personliga presenter som står i rimlig proportion till barnets ekonomi (13 kap. 11 §).
Vill du kunna använda pengarna till något annat, till exempel om ekonomin blir tight, ska du spara i ditt eget namn och bestämma dig för att ge dem senare. Sätter du in dem på barnets konto är de givna.
När överförmyndaren blir inblandad
Så länge barnets tillgångar är små bestämmer föräldrarna fritt. Överförmyndaren i kommunen börjar kontrollera förvaltningen i två fall:
- Barnets tillgångar överstiger åtta prisbasbelopp. Prisbasbeloppet är 59 200 kr under 2026 enligt SCB, så gränsen är 473 600 kr. Då ska föräldrarna lämna en förteckning över barnets egendom till överförmyndaren inom en månad (13 kap. 2–3 §§).
- Någon ger pengar med villkor om särskild överförmyndarkontroll. Det kan till exempel en mor- eller farförälder skriva i gåvobrevet, och anmäla gåvan till överförmyndaren. Pengar på ett sådant konto får inte tas ut utan överförmyndarens samtycke (13 kap. 8 §).
Under kontrollen får barnets pengar utan samtycke sättas in på bank, placeras i statspapper eller i värdepappersfonder. Aktier och andra placeringar kräver överförmyndarens samtycke (13 kap. 5–6 §§).
Den som ger pengar kan också bestämma att någon annan än föräldrarna ska förvalta dem, så kallad särskild förvaltning (12 kap. 1 §), eller att barnet självt ska få råda över gåvan (9 kap. 4 §). Pengar som barnet tjänat själv efter 16 års ålder råder barnet över (9 kap. 3 §).
Skatt på ränta i barnets namn
Ränta på ett sparkonto i barnets namn är barnets inkomst. Banken drar 30 procent i preliminärskatt och lämnar en kontrolluppgift till Skatteverket. Har barnet bara den sortens kapitalinkomster behöver det enligt Skatteverket inte lämna någon deklaration, utan får ett slutskattebesked ändå. Har barnet sålt fonder, aktier eller andra värdepapper utanför ett ISK ska det alltid deklarera, och föräldrarna skriver under.
På ett ISK betalar barnet ingen skatt på ränta, utdelningar eller vinster. I stället beskattas en schablonintäkt på värdet. Från den 1 januari 2026 är de första 300 000 kr skattefria, enligt Skatteverket. Den skattefria delen dras av i kontoinnehavarens egen deklaration, och ett ISK kan bara ha en ägare. Ett barn med eget ISK har alltså sin egen skattefria nivå, oberoende av föräldrarnas sparande. Över 300 000 kr är skatten 1,065 procent av värdet per år 2026.
Sparkonto eller ISK med fonder?
Svaret beror på när pengarna ska användas, inte på barnets ålder:
- Inom några år, till exempel till en cykel, ett läger eller körkortet: ett sparkonto med insättningsgaranti. Värdet kan inte gå ner. Insättningsgarantin gäller upp till 1 150 000 kr per person och institut, och barnet räknas som egen person, enligt Riksgälden.
- Till 18-årsdagen eller längre: fonder på ett ISK. Fonder kan gå ner, ibland mycket under enskilda år. Över 10–18 år har de historiskt gett mer än ett sparkonto, men det finns ingen garanti för framtiden.
- En blandning är vanlig: en buffert på sparkonto och ett månadssparande i en bred indexfond med låg avgift.
Räntorna skiljer mycket. I vår jämförelse den 8 oktober 2026 gav Santander Mitt spar, Resurs Sparkonto Flex och Collector Sparkonto Flex 2,35 procent med fria uttag, medan storbankernas vanliga sparkonton låg mellan 0,05 och 0,50 procent. Se alla i jämför sparkonton.
Räkneexempel: 500 kr i månaden i 18 år
Du sätter in 500 kr i månaden från födseln till 18-årsdagen. Det blir 216 insättningar och 108 000 kr. Så mycket kan det växa till under tre antaganden:
| Antagande | Värde vid 18 år | Varav avkastning |
|---|---|---|
| Sparkonto, 2,35 % ränta hela tiden, 30 % skatt på räntan varje år | cirka 125 600 kr | cirka 17 600 kr |
| ISK med fonder, 5 % per år efter avgifter, under 300 000 kr (ingen skatt) | cirka 173 300 kr | cirka 65 300 kr |
| ISK med fonder, 3 % per år efter avgifter | cirka 142 800 kr | cirka 34 800 kr |
Räntan 2,35 procent är den högsta rörliga räntan med fria uttag i vår jämförelse den 8 oktober 2026, och den kommer att ändras. 3 och 5 procent är räkneexempel, inte prognoser. Fonder kan också ge mindre än ett sparkonto. Ränta på ränta gör att tiden betyder mest: ju längre pengarna står, desto större del av slutsumman är avkastning. Prova egna antaganden i ränta på ränta-kalkylatorn.
Många sparar en del av barnbidraget, som är 1 250 kr i månaden per barn enligt Försäkringskassan. 500 kr i månaden är 40 procent av det.
Så kommer du igång
- Bestäm vad pengarna är till och när de ska användas. Det avgör valet mellan sparkonto och ISK.
- Öppna kontot i barnets namn. Vårdnadshavaren gör det oftast digitalt med sitt eget BankID. Med två vårdnadshavare kan banken kräva att båda godkänner.
- Välj ett sparkonto med insättningsgaranti och hög ränta, och en bred fond med låg avgift om du väljer ISK.
- Sätt upp ett automatiskt månadssparande.
- Spara gåvobrev om släktingar ger större belopp, särskilt om de har villkor. Håll koll på gränsen 473 600 kr.
- Prata med barnet om pengarna när det blir äldre. Vid 18 år tar barnet över allt.
Läs mer om skillnaden i ISK eller sparkonto och om insättningsgarantin.
