Har du haft en sjukdom kan du ofta ändå få en sjukvårdsförsäkring, men den gäller sällan för just den sjukdomen. En sjukvårdsförsäkring ger inte vård för en sjukdom du har när du tecknar den, skriver Konsumenternas, och för att få teckna en privat försäkring behöver du få en hälsodeklaration godkänd. Vad försäkringen ger och kostar står i guiden Sjukvårdsförsäkring: vad ingår och vad kostar den.
Vad frågar bolaget om i hälsodeklarationen?
En hälsodeklaration är en blankett med frågor om din längd, vikt, sjukdomar, sjukskrivningar och läkarbesök, enligt Konsumenternas. Länsförsäkringars hälsodeklaration ber dig ta med alla dina kontakter med sjukvården under de senaste fem åren. Bolaget gör sedan en försäkringsmedicinsk bedömning och kan begära mer information från din läkare eller vårdcentral.
Svara fullständigt. Försäkringsavtalslagen (12 kap. 2–4 §§) säger vad som händer annars:
- Har du med avsikt eller av oaktsamhet som inte är ringa lämnat fel uppgifter, och bolaget kan visa att det inte skulle ha gett dig försäkringen, betalar det inget för inträffade försäkringsfall.
- Skulle bolaget ha gett dig försäkringen på andra villkor, till exempel med ett undantag eller högre premie, gäller den bara så som den då skulle ha gällt.
- Upptäcker bolaget felet under försäkringstiden får det säga upp försäkringen med tre månaders uppsägningstid.
- Har du lämnat fel uppgifter svikligt är avtalet ogiltigt.
Bolaget kan inte åberopa en felaktig uppgift om det insåg eller borde ha insett att den var fel, eller om uppgiften saknade betydelse.
Vad får försäkringsbolaget inte fråga om?
Du är skyldig att svara på de frågor bolaget ställer om sådant som kan ha betydelse för försäkringen, men lagen sätter gränser:
- Journaler bara med särskilt samtycke. Bolaget får be om samtycke att hämta uppgifter om din hälsa bara om det är nödvändigt för att pröva ansökan. Samtycket ska lämnas på en särskild handling och gäller bara under prövningen (försäkringsavtalslagen 11 kap. 1 a §).
- Inga gentester. Bolaget får inte kräva att du gör en genetisk undersökning eller lämnar genetisk information, och inte söka efter eller använda sådan information. Undantaget gäller försäkringar som betalar ut höga belopp, över 30 prisbasbelopp på en gång eller över fyra prisbasbelopp om året (lagen om genetisk integritet, 2 kap. 1–2 §§).
- Hälsan när du ansökte räknas. Ett nej får inte grundas på att din hälsa har blivit sämre efter att du skickade ansökan, och villkor som beror på hälsan bestäms utifrån hälsan vid ansökan (11 kap. 1 §).
- Ingen uppsägning för att du blev sjuk. Bolaget får inte säga upp eller ändra försäkringen för att ett försäkringsfall har inträffat eller din hälsa har blivit sämre (11 kap. 7 §).
Vilka besked kan du få?
Ett bolag får inte neka dig en personförsäkring som det normalt säljer till allmänheten utan särskilda skäl (11 kap. 1 §). Bedömningen ska göras utifrån dina egna förhållanden och inte schablonmässigt, och ett helt nej ska vara en sista utväg, skriver Konsumenternas. Det är bolaget som ska kunna visa att skälen finns. Beskedet blir därför ett av fyra:
| Besked | Vad det betyder |
|---|---|
| Normala villkor | Försäkringen gäller som för alla andra. |
| Undantag (klausul) | Försäkringen gäller, men inte för en viss sjukdom eller kroppsdel. |
| Högre premie | Försäkringen gäller, men kostar mer. |
| Nej | Du får inte teckna försäkringen. |
Ett undantag för en sjukdom du hade när du tecknade får bara göras om det bygger på uppgifter bolaget har hämtat in om dig, eller om försäkringens art kräver det (12 kap. 5 §). Bolaget får inte heller göra försäkringen beroende av att din hälsa inte blir sämre (12 kap. 7 §).
Hur fungerar karens för tidigare sjukdom?
Försäkringar som tecknas utan hälsodeklaration, ofta gruppförsäkringar, har i stället en karens för gamla besvär. I Folksams vårdförsäkring, där den som är fullt arbetsför kan ansluta sig utan hälsodeklaration inom 90 dagar från att hen kom in i gruppen, gäller försäkringen för en sjukdom som började före försäkringen först när du har varit fri från symtom och behandling i minst två år, och medicin räknas inte som fri tid. Har du i stället fått en hälsodeklaration godkänd gäller försäkringen utan det kravet, enligt Folksams villkor från januari 2026. Länsförsäkringars gruppförsäkring GARANT Anställd har motsvarande regel med 24 månader. Tar du medicin för en sjukdom börjar tiden alltså inte räknas, och Länsförsäkringars individuella sjukvårdsförsäkring ersätter inte kroniska sjukdomar alls.
Kan du få beskedet innan du säger upp en annan försäkring?
Ja, och det bör du. Ansök om den nya försäkringen och vänta på bolagets skriftliga besked innan du säger upp den gamla, eller innan en försäkring via jobbet tar slut. Då har du kvar ett skydd medan bolaget prövar ansökan. En försäkring som beviljas på normala villkor börjar gälla dagen efter att du ansökte, om inget annat har avtalats (11 kap. 2 §). Slutar du på ett jobb med sjukvårdsförsäkring kan du ofta fortsätta den utan ny hälsoprövning; se Sjukvårdsförsäkring via jobbet eller privat.
Vad gör du om du får nej eller ett undantag?
Så här går en omprövning till, enligt Konsumenternas och Personförsäkringsnämnden i oktober 2026:
- Be om en skriftlig motivering. Nekas du helt eller erbjuds en begränsad försäkring ska bolaget ge dig en individuell motivering.
- Begär omprövning hos bolaget. Skriv att du ”begär omprövning av beslutet” och bifoga gärna intyg från din läkare. Du har normalt sex månader på dig. Varje bolag ska ha en klagomålsansvarig som är registrerad hos Finansinspektionen, och ett klagomål ska som huvudregel besvaras inom 14 dagar.
- Gå till Personförsäkringsnämnden. Nämnden prövar kostnadsfritt om bolaget hade rätt att neka dig eller att ge dig ett undantag eller en högre premie, när bolaget har tagit slutlig ställning. Den prövar bara individuella försäkringar, inte gruppförsäkringar, och dess beslut är rådgivande för bolaget.
- Allmänna reklamationsnämnden prövar din rätt att teckna eller behålla en försäkring bara om du samtidigt har ett krav på ersättning från den. Anmälan kostar 150 kronor.
Konsumenternas vägledning svarar gratis på frågor på 0200-22 58 00. Varje bolag gör sin egen bedömning, så pröva gärna fler. Jämför försäkringarnas undantag och villkor i Granskas lista över sjukvårdsförsäkringar.
