Ett privatlån måste visas med effektiv ränta, så att du kan jämföra dem rakt av. Ett företagslån behöver inte det, och långivarna anger priset på minst tre olika sätt. Den som jämför en årsränta från en bank med en månadsränta från en specialistlångivare jämför fel saker. Här är hur du räknar om dem till samma mått.
Varför effektiv ränta sällan anges
Konsumentkreditlagen gäller kredit som lämnas till en konsument, och en konsument är enligt lagen en fysisk person som handlar huvudsakligen för ändamål utanför näringsverksamhet. Lån till ett företag omfattas alltså inte, och då gäller inte heller lagens krav på att ange effektiv ränta. Det ändras inte med den nya konsumentkreditlagen som börjar gälla den 20 november 2026, som har samma avgränsning.
Av de 25 erbjudandena i Granskas jämförelse av företagslån angav bara ett fåtal en prisnivå den 16 oktober 2026, och bara Nordea och Marginalen visade ett räkneexempel med effektiv ränta. Marginalens exempel är beräknat den 1 augusti 2023.
Tre sätt att ange priset
- Årsränta på skulden. Så räknar bankerna. Marginalen angav från 6,73 % per år, Svea från 11,45 % (7,45 % för lån tecknade 1 oktober–31 december 2026, till sista mars) och Lendify 10,95–18,95 %.
- Månadsränta på skulden. Northmill angav från 0,96 % per månad och OPR Flex 5 % per månad plus 3 % på varje uttag. Fortnox och Capcito räknar med 2 % respektive 1 % per månad i sina exempel, men det är exempel och inte priser.
- Fast månadsavgift. Qred och OPR-Företagslån tar en avgift per månad som de inte publicerar. Qred anger inte om avgiften räknas på det lånade beloppet eller på det som är kvar.
Månadsränta omräknad till årsränta
En månadsränta växer över året eftersom räntan räknas på ränta. Multiplicera inte med tolv, utan räkna (1 + månadsräntan)12 − 1:
| Månadsränta | Motsvarar per år | Exempel |
|---|---|---|
| 0,96 % | 12,2 % | Northmills lägsta pris |
| 1 % | 12,7 % | Capcitos exempelränta |
| 2 % | 26,8 % | Fortnox exempelränta |
| 5 % | 79,6 % | OPR Flex, före uttagsavgiften |
Se upp med avgift på det ursprungliga beloppet
En fast månadsavgift kan låta som en ränta men kosta nästan dubbelt så mycket. Ett räkneexempel, inte ett pris från någon långivare: du lånar 200 000 kr på 24 månader och betalar av lika mycket varje månad.
- 1 % i månaden på det som är kvar av skulden kostar 25 000 kr totalt.
- 1 % i månaden på det ursprungliga beloppet kostar 48 000 kr totalt, eftersom avgiften inte sjunker när skulden gör det. Omräknat blir det en effektiv ränta på cirka 24 % per år.
Fråga därför alltid vad avgiften räknas på.
Räkneexempel: 200 000 kr på två år
Så här blir de lägsta publicerade priserna den 16 oktober 2026 för ett annuitetslån på 200 000 kr som betalas tillbaka på 24 månader. Ditt pris sätts efter en kreditprövning och blir sällan det lägsta.
| Långivare och pris | Per månad | Kostnad totalt | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|
| Marginalen, 6,73 % + 1 % uppläggning + 15 kr avi | 8 945 kr | 16 681 kr | 8,18 % |
| Lendify, 10,95 % (avgifter anges inte) | 9 317 kr | minst 23 606 kr | minst 11,52 % |
| Svea, 11,45 % ordinarie, inga avgifter | 9 363 kr | 24 722 kr | 12,07 % |
| Northmill, 0,96 % per månad | 9 370 kr | 24 878 kr | 12,15 % |
Marginalen lånar inte ut på kortare tid än 24 månader och Svea inte på längre, så exemplet är räknat på den löptid som passar båda. Svea gav vid samma tid 7,45 % till nya lån under kampanjen, men bara till sista mars.
Avgifterna som räknas in
- Uppläggningsavgift: Marginalen 1 % av beloppet, Nordea 1 000 kr, Svea Företagslån Plus 995 kr. Qred, Froda, Fortnox och Capcito tar ingen.
- Aviavgift: Marginalen 15 kr och Svea Plus 35 kr per avi.
- Förtidslösen: gratis hos bland andra Qred, Northmill, Fortnox och Capcito. Hos Fedelta betalar du för varje påbörjad månad.
- Uttagsavgift: OPR Flex tar 3 % av varje uttag, som läggs på månadsräntan.
Så räknar du själv
- Be om totalbeloppet att betala tillbaka i kronor, för det belopp och den löptid du söker. Det är det enda tal som går att jämföra mellan alla prismodeller.
- Dra av lånebeloppet. Det som blir kvar är lånets kostnad.
- Fråga om räntan eller avgiften räknas på skulden eller på ursprungligt belopp, och om räntan är rörlig.
- Räkna om månadsränta till årsränta med tabellen ovan, och lägg till avgifterna. Lånekalkylen räknar ut månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta om du matar in årsräntan, löptiden och avgifterna.
- Jämför också amorteringen. Fortnox och Capcito drar betalningar varje vecka, vilket gör lånet billigare men belastar kassan oftare.
Kostnaden är bara en del. Läs också vad långivarna kräver av bolaget och vad det betyder att gå i personlig borgen.
