En checkkredit är en kredit kopplad till företagskontot: kontot får gå på minus upp till en gräns, och skulden betalas tillbaka när kunderna betalar. En företagskredit fungerar på samma sätt men ligger ofta på ett eget konto som du gör uttag från. Ett företagslån betalas ut på en gång och betalas av enligt en plan. Vilken som passar avgörs av hur länge pengarna behövs och om behovet kommer tillbaka.
Vad är skillnaden mellan checkkredit, företagskredit och företagslån?
Skillnaden är hur pengarna betalas ut och tillbaka. Checkkredit och kontokredit är två ord för samma sak, och Handelsbanken kallar den också företagskredit. SEB skriver att krediten används först när saldot på kontot är under noll och regleras automatiskt när kundernas betalningar kommer in.
| Form | Så får du pengarna | Så betalar du tillbaka | Passar för |
|---|---|---|---|
| Checkkredit (kontokredit) | Kontot får gå på minus upp till limiten | Automatiskt när pengar sätts in på kontot | Löner, moms och leverantörer som ska betalas före kundernas betalningar |
| Företagskredit | Uttag från ett eget kreditkonto upp till limiten | Olika: hos OPR och Svea räcker ränta och avgifter, CapitalBox har fasta avbetalningar | Tillfälliga toppar, till exempel ett lagerinköp inför säsongen |
| Företagslån | Hela beloppet på en gång | Enligt en amorteringsplan över löptiden | Maskiner, fordon, en ombyggnad eller ett förvärv |
Vad kostar en checkkredit eller företagskredit?
En kredit kostar oftast två saker: ränta på det du använder och en avgift för att ha krediten, även de månader den står orörd. Så beskrev långivarna avgiften på sina sidor den 19 oktober 2026:
- Kontraktsränta på det beviljade kreditbeloppet tar Handelsbanken och Nordea.
- Årlig kreditavgift på hela kreditgränsen tar SEB. Danske Bank tar en kreditavgift, oftast som en löpande provision.
- Limitavgift tar Resurs Bank för sin företagskredit.
- Fast månadsavgift tar Svea Bank. Kontokrediten kostade från 95 kr i månaden för 10 000–100 000 kr upp till 995 kr i månaden för 751 000–1 000 000 kr, och Sveas företagskredit 295 kr i månaden plus 995 kr i uppläggningsavgift.
- Uttagsavgift i stället för kontoavgift tar OPR Flex: 3 % av varje uttag, och en ränta på skulden som motsvarar 60,00 % om året.
- Bara ränta på det utnyttjade beloppet skriver CapitalBox och Capcito att de tar.
Storbankerna visar ingen ränta för krediten utan lämnar priset i en offert. Räntetaket i konsumentkreditlagen, referensräntan plus 20 procentenheter, gäller bara krediter till privatpersoner, som en kontokredit till en konsument. En kredit till ett företag omfattas inte av taket.
Avgiften på limiten gör att en för stor kredit kostar pengar varje år. Ett räkneexempel med påhittade tal: med en avgift på 1 % om året kostar en limit på 500 000 kr 5 000 kr om året, även om företaget bara använder 100 000 kr några veckor. Sätt därför limiten efter det största underskott ni faktiskt räknar med.
När passar en kredit bättre än ett lån?
En kredit passar när underskottet är tillfälligt och kommer tillbaka: löner, moms och leverantörer ska betalas innan kunderna har betalat, eller lagret ska fyllas inför högsäsongen. Ett lån passar när beloppet är känt och ska betalas av under flera år, som en maskin, ett fordon eller en ombyggnad. Tre tecken på att krediten används till fel sak:
- Krediten är fullt utnyttjad månad efter månad. Då är den i praktiken ett lån utan slutdatum, medan ett lån med amorteringsplan har ett slut.
- Skulden minskar inte. OPR Flex och Sveas företagskredit är amorteringsfria. Betalar företaget bara ränta och avgifter står skulden kvar.
- Många små uttag. En uttagsavgift tas på varje uttag, oavsett hur snabbt pengarna betalas tillbaka.
Vilka långivare i jämförelsen har en kredit?
I Granskas jämförelse av företagslån är OPR Flex den enda renodlade krediten. Flera av de andra långivarna har en kredit vid sidan av lånet, eller ett lån som fungerar som en kredit, enligt sina egna sidor den 19 oktober 2026:
- Northmill Bank: lånet fungerar som en kredit. Varje gång du betalar av en del kan du använda samma belopp igen, och räntan är från 11,52 % om året.
- Qred skriver att lånet fungerar som en checkkredit men att Qred inte har någon egentlig checkkredit. Priset är en fast månadsavgift som inte publiceras, och du betalar bara för de månader du har lånet.
- Svea Bank har en kontokredit på upp till 1 miljon kr, kopplad till ett företagskonto i Svea, och en separat företagskredit utan krav på amortering.
- CapitalBox har en företagskredit på upp till 1,7 miljoner kr med återbetalning på upp till 50 månader. CapitalBox skriver att räntorna vanligtvis ligger på 17–40 %.
- Resurs Bank har en företagskredit för svenska aktiebolag med minst ett bokslut.
- Capcito har en checkkredit där kundfakturorna är säkerheten. Hur den skiljer sig från en vanlig kredit står i guiden om factoring och fakturabelåning.
- Swedbank, SEB, Handelsbanken, Nordea och Danske Bank har kontokredit kopplad till företagskontot. Danske Bank tar emot ansökningar online på upp till 3 000 000 kr.
Vad krävs för att få en kredit?
Ungefär samma sak som för ett lån, och dessutom att företagets betalningar går via kontot. SEB kräver att in- och utbetalningarna går via företagskontot i SEB, och hos Svea måste du öppna ett företagskonto. SEB vill också se årsredovisning för det senaste året och en budget, kontrollerar att bolaget, styrelsen och ägarna saknar betalningsanmärkningar och nämner ägarborgen och företagsinteckning som säkerhet. OPR Flex kräver att den som ansöker går i proprieborgen. Mer om kraven står i guiden om vad som krävs för företagslån, och om borgen i guiden om personlig borgen.
Hur väljer jag mellan kredit och lån?
- Gör en budget för kassaflödet månad för månad det kommande året. Det största underskottet är den limit företaget behöver.
- Se hur länge underskottet varar. Några veckor talar för en kredit, ett år eller mer för ett lån.
- Be om alla avgifter: ränta, kontraktsränta eller limitavgift, uttagsavgift, uppläggningsavgift och månadsavgift.
- Räkna om en månadsränta till årsränta innan du jämför, med tabellen i guiden om vad ett företagslån kostar.
- Har företaget många kundfakturor med lång betaltid: jämför också med att belåna eller sälja fakturorna.
