Efter en olycka är det lätt att bara anmäla till ett ställe. Men samma skada kan ge pengar från flera håll, och det som avgör är var olyckan hände, om ett fordon var inblandat och vilka försäkringar du har via jobb, fack och hem. Afa Försäkring beskriver skyddet som en pyramid med fyra lager. Gå igenom dem i tur och ordning.
Om du står i begrepp att teckna en egen försäkring, läs först behöver du en olycksfallsförsäkring?. Den här guiden handlar om läget när skadan redan har skett.
Lager 1 och 2: staten och jobbet
Försäkringskassans socialförsäkring är grunden för alla som bor och arbetar i Sverige. Ovanpå den ligger de kollektivavtalade försäkringarna, som enligt Afa gäller nio av tio anställda. Har din arbetsgivare kollektivavtal är du försäkrad, oavsett om du är med i facket.
Arbetsskadeförsäkringen heter TFA för privatanställda, TFA-KL i kommuner och regioner och PSA för statligt anställda. Den gäller tre slags händelser:
- Olycksfall i arbetet, även när du arbetar hemifrån. Inkomstförlust kan ersättas från första dagen.
- Färdolycksfall på väg till eller från jobbet, till exempel om du halkar eller cyklar omkull. Här ersätts inte inkomstförlusten under sjukskrivningen, bara framtida inkomstförlust om besvären blir bestående.
- Arbetssjukdom av något skadligt i arbetsmiljön.
Var ett motorfordon inblandat på vägen till eller från jobbet gäller inte arbetsskadeförsäkringen. Då anmäler du till trafikförsäkringen i det fordon som var inblandat, och enligt Afa är ersättningen därifrån ofta mer förmånlig. En trafikolycka under en tjänsteresa räknas däremot som olycksfall i arbetet.
Så anmäler du till Afa
Det är du som har skadats som anmäler, i första hand på Afas Mina sidor med BankID, annars per blankett eller telefon. Beskriv noga vad som hände, och bifoga läkarintyg och kvitton på kostnader. Afa ber sedan arbetsgivaren bekräfta anställningen och strävar efter att ge besked inom 14 dagar. Arbetsgivaren ska samtidigt anmäla skadan till Försäkringskassan.
Privatanställda betalar 500 kr i självrisk på kostnadsersättningen, statligt anställda 100 kr, och anställda i kommuner och regioner ingen. Ersättning för kostnader, sveda och värk och bestående besvär är skattefri. Ersättning för inkomstförlust beskattas, och Afa drar 30 procent.
Lager 3: facket och andra grupper
Många fackförbund och föreningar har gruppförsäkringar för medlemmarna, ibland med en olycksfallsförsäkring som gäller dygnet runt. Konsumenternas påminner om att du kan ha en gruppförsäkring via arbetet, skolan eller en förening utan att tänka på det. Leta i medlemsbreven eller på förbundets sida, och fråga om du är osäker.
Gruppförsäkringen följer medlemskapet. Lämnar du gruppen upphör skyddet tre månader senare enligt försäkringsavtalslagen. Byter du förbund eller slutar arbeta är det därför värt att se vad du står utan.
Lager 4: hemförsäkringen och din egen försäkring
Hemförsäkringen ger inget engångsbelopp för en bestående skada efter en vanlig olycka. Men reseskyddet kan betala vård om olyckan hände på resa, och överfallsskyddet om du skadades av någon annan. Kontrollera båda om det passar in på det som hände.
En egen olycksfallsförsäkring betalar oavsett var olyckan skedde, och enligt Konsumenternas kan du få ersättning från flera olycksfallsförsäkringar för samma skada. Vanliga delar är:
- Akutersättning och sjukhusvistelse, som normalt kräver att du varit akut inskriven över natten.
- Engångsbelopp för vissa skador, till exempel frakturer, men bara de som står i villkoren.
- Vård- och tandskadekostnader i några år efter olyckan.
- Ärr, om ärret har tejpats, limmats eller sytts. Det bedöms först ett år efter olyckan.
- Medicinsk invaliditet, ett engångsbelopp för bestående besvär som bedöms när skadan har läkt.
Hur beloppen räknas förklaras i medicinsk eller ekonomisk invaliditet.
Tidsfristerna
Enligt försäkringsavtalslagen måste du väcka talan inom tio år från olyckan för att behålla rätten till ersättning. Har du anmält inom de tio åren har du alltid minst sex månader på dig efter att bolaget har tagit slutlig ställning. Ärr och invaliditet bedöms ofta först efter ett år eller mer, så anmäl tidigt och komplettera sedan. Får du nej, se så begär du omprövning.
Saknade du ett eget skydd?
Visade det sig att olyckan bara gav ersättning från Försäkringskassan, är det luckan en egen olycksfallsförsäkring fyller. En egen försäkring gäller inte för en skada som redan har hänt, men nästa gång. Enligt Konsumenternas jämförelse kostar en med 1 000 000 kr i försäkringsbelopp för en 40-åring 129 kr/mån hos ICA Försäkring, 112 kr/mån hos Gjensidige och 130 kr/mån hos Hedvig. Vilken månad siffrorna gäller står i faktarutan på varje försäkring.
Checklista efter olyckan
- Sök vård och be om journalanteckning eller läkarintyg, även om skadan verkar liten.
- Spara kvitton för vård, medicin, resor och trasiga kläder eller glasögon.
- Skadade du dig i jobbet eller på väg dit: anmäl till Afa och be arbetsgivaren anmäla till Försäkringskassan.
- Var ett fordon inblandat: anmäl till fordonets trafikförsäkring.
- Kontrollera gruppförsäkringar via fack, skola och föreningar.
- Anmäl till hemförsäkringen om olyckan hände på resa eller vid ett överfall, och till din egen olycksfallsförsäkring.
