En olycksfallsförsäkring betalar ut på två helt olika sätt när en skada blir bestående. Medicinsk invaliditet ersätter själva skadan på kroppen, oavsett om du kan arbeta. Ekonomisk invaliditet ersätter att du inte längre kan arbeta som förut. Båda räknas som en andel av försäkringsbeloppet, och båda kan sänkas eller försvinna med åldern. Det är där bolagen skiljer sig mest.
Medicinsk invaliditet: ersättning för skadan
Medicinsk invaliditet är en bestående nedsättning av kroppens funktion, mätt i procent. En medicinsk rådgivare bedömer graden med ett tabellverk från Svensk Försäkring som bolagen har gemensamt. Ersättningen betalas som ett engångsbelopp tidigast ett år efter olyckan, och ofta senare, eftersom tillståndet ska ha blivit stationärt.
Grundregeln är enkel: invaliditetsgraden gånger försäkringsbeloppet. Konsumenternas exempel är 800 000 kr i belopp och 10 procents invaliditet, som ger 80 000 kr. Många bolag ger mer vid svåra skador. If betalar dubbel ersättning från 30 procents invaliditet fram till 70 år: med 1 000 000 kr och 40 procent får du 800 000 kr. Läs mer i ordlistan om medicinsk invaliditet.
Ekonomisk invaliditet: ersättning för förlorad arbetsförmåga
Ekonomisk invaliditet innebär att arbetsförmågan är bestående nedsatt med minst 50 procent. Den bedöms till 50, 75 eller 100 procent, och ersättningen är samma andel av beloppet: 50 procents arbetsoförmåga med 800 000 kr i belopp ger 400 000 kr, enligt Konsumenternas. Kraven är hårdare än för medicinsk invaliditet:
- Bolaget ska bedöma att nedsättningen är bestående. Några bolag kräver att Försäkringskassan har beslutat om sjukersättning.
- Det krävs ofta en viss medicinsk invaliditet också. Hos If minst 8 procent.
- Utbetalningen dröjer tills rehabilitering och arbetsträning är utredda. If kräver att arbetsförmågan har varit nedsatt med minst 50 procent i två år.
Ekonomisk invaliditet ingår hos sex av tio bolag i vår jämförelse och kan köpas som tillägg hos Folksam. Trygg-Hansa, Dina Försäkringar och Enklare har den inte alls.
Bolagens belopp och åldersgränser
Så ser villkoren ut i de tio olycksfallsförsäkringar för vuxna som vi läste den 11 oktober 2026. Ett prisbasbelopp är 59 200 kr år 2026.
| Bolag | Försäkringsbelopp | Högst vid svår invaliditet | Ekonomisk invaliditet | Ålder och avtrappning |
|---|---|---|---|---|
| Folksam | 500 000, 1 200 000 eller 2 400 000 kr | 200 % | Tillägg, kan inte tecknas från 56 år | Gäller livet ut; akut- och sjukhusersättning sänks efter 65 |
| If | 500 000–2 000 000 kr | 200 % (dubbel från 30 %, till 70 år) | Om du tecknar före 50; trappas av 10 % per år från 50, upphör vid 55 | Tecknas till 79 år, gäller livet ut |
| Trygg-Hansa | 600 000, 800 000 eller 1 000 000 kr, indexerat | 300 % | Ingår inte | Tecknas 18–54 år, upphör vid 65 |
| Länsförsäkringar | 10, 30 eller 50 prisbasbelopp (592 000–2 960 000 kr) | 300 % | Ingår; fastställs den efter 60 ersätts den inte | Tecknas före 60, gäller till 65 |
| Dina Försäkringar | 500 000–2 000 000 kr | 100 % | Ingår inte | Gäller livet ut; fraktur och ärr upphör vid 67 |
| Gjensidige | 1 000 000, 1 500 000 eller 2 000 000 kr | 300 % | Olycksfall före 55; sänks 10 procentenheter per år från 50; ingår inte om du tecknar efter 55 | Tecknas 18–74 år, upphör vid 75 |
| Hedvig | 1 000 000 kr | 100 % | Ingår | Beloppet sänks 50 000 kr per år från 46, invaliditetsskyddet borta vid 65 |
| ICA Försäkring | 1 000 000 kr | 100 % | Ingår till 65 | Beloppet sänks 100 000 kr per år från 60, lägst 500 000 kr för medicinsk invaliditet |
| Handelsbanken | 5–20 prisbasbelopp (296 000–1 184 000 kr) | 150 % | Ingår; sänks 5 % per år från 46 | Medicinsk sänks 2,5 % per år från 46; tecknas före 60, upphör vid 65 |
| Enklare | Anges i försäkringsbrevet, upp till 2 miljoner kr i ersättning | Dubbla beloppet från 50 % | Ingår inte | Tecknas 18–64 år, upphör vid 65 |
Uppgifterna kommer från bolagens egna sidor och förköpsinformation. Jämför dem med din egen ålder om tio år, inte bara i dag.
Så väljer du försäkringsbelopp
Beloppet avgör allt annat: ett dubbelt så högt belopp ger dubbelt så mycket vid samma skada. Utgå från vad pengarna ska räcka till. Engångsbeloppet för medicinsk invaliditet ska täcka det livet kostar med en bestående skada. Beloppet för ekonomisk invaliditet ska täcka inkomst du förlorar under lång tid, och sjukpenningen från Försäkringskassan ersätter normalt högst 80 procent av en inkomst upp till 592 000 kr år 2026.
Priset beror på din ålder och valt belopp. Där priset är publicerat kostar 1 184 000 kr hos Handelsbanken 75 kr i månaden, och 1 000 000 kr hos ICA Försäkring 129 kr. Flera bolag låter dig bara ändra beloppet till en viss ålder, hos Trygg-Hansa fram till 55-årsdagen.
Avtrappningen i kronor
Avtrappningen märks först när du är äldre, men det är då många väljer att behålla försäkringen. Tre exempel ur villkoren:
- ICA Försäkring: 10 procents invaliditet vid 50 år ger 100 000 kr. Samma skada vid 65 ger 50 000 kr, eftersom beloppet då har sänkts till 500 000 kr.
- Hedvig: 1 000 000 kr före 46 år, därefter 50 000 kr mindre för varje år. Vid 65 finns inget skydd kvar för vare sig medicinsk eller ekonomisk invaliditet.
- If: beloppet för ekonomisk invaliditet trappas av med 10 procent per år från 50 och upphör vid 55. En försämring efter 55-årsdagen ersätts inte.
Vill du ha ett högt belopp efter 60 är Folksam, If och Dina Försäkringar de som gäller livet ut utan att grundbeloppet sänks. Vill du skydda inkomsten före 55 ger Gjensidige och Länsförsäkringar höga belopp med ekonomisk invaliditet. Se alla i jämförelsen av olycksfallsförsäkringar.
