De flesta som arbetar har redan ett visst skydd vid olyckor, men det gäller sällan när du skadar dig på fritiden. Försäkringen via jobbet täcker olyckor i arbetet och på väg till och från jobbet. Staten ersätter förlorad inkomst, men betalar inget engångsbelopp för en skada som aldrig läker helt. Det är den luckan en privat olycksfallsförsäkring fyller.
Ett olycksfall är enligt försäkringsbolagens definition en kroppsskada genom en plötslig, ofrivillig och yttre händelse. Konsumenternas exempel: en muskelbristning när du springer räknas inte, men om du snubblar på en sten och skadar foten är det ett olycksfall. Förslitningsskador och sjukdom ersätts inte.
Det här får du redan, och när det gäller
- Arbetsgivaren via kollektivavtal: arbetsskadeförsäkringen hos Afa Försäkring heter TFA för privatanställda, TFA-KL för anställda i kommuner och regioner och PSA för statligt anställda. Den gäller vid olycksfall i arbetet, på väg till eller från jobbet och vid arbetssjukdom, och kan ersätta kostnader, sveda och värk, kvarstående besvär, ärr och förlorad inkomst. Det är anställningen som avgör, inte om du är med i facket.
- Staten vid arbetsskada: Försäkringskassan kan betala livränta om en arbetsskada sänker din inkomst med minst en femtondel i minst ett år. Taket är 7,5 prisbasbelopp, 444 000 kr per år 2026.
- Staten vid all sjukskrivning: arbetsgivaren betalar sjuklön de första 14 dagarna, därefter kan du få sjukpenning med normalt 80 procent av din sjukpenninggrundande inkomst (SGI). Den högsta SGI är 592 000 kr år 2026. Efter ett år sjunker nivån vanligtvis till 75 procent.
- Hemförsäkringen: reseskyddet ersätter vård om du råkar ut för ett olycksfall på resa, i regel de första 45 dagarna, och överfallsskyddet betalar ett schablonbelopp om du blir misshandlad. Någon ersättning för en bestående skada efter en vanlig olycka hemma eller i skidbacken ingår inte.
- Facket: i vissa förbund ingår en olycksfallsförsäkring i medlemsavgiften. Hos Kommunal ingår till exempel en olycksfallsförsäkring från Folksam, som enligt förbundet annars kostar ungefär 1 050 kr per år. Kontrollera vad ditt eget förbund har.
Luckorna i skyddet via jobbet
Arbetsskadeförsäkringen har gränser som är lätta att missa. Vid ett färdolycksfall, till exempel om du cyklar omkull på väg till jobbet, betalar Afa ingen ersättning för inkomstförlust under sjukskrivningen, bara för framtida inkomstförlust om besvären blir bestående. Är ett motorfordon inblandat i olyckan på väg till eller från jobbet gäller trafikförsäkringen i stället. Privatanställda betalar dessutom 500 kr i självrisk på kostnadsersättningen.
Det viktigaste: allt detta gäller bara i jobbet och på vägen dit. Skadar du knät i fotbollen på kvällen eller ramlar från en stege hemma är det sjukpenningen som återstår, och den ersätter bara inkomst så länge du är sjukskriven. Konsumenternas påpekar också att försäkringar via arbetsgivaren upphör när du slutar arbeta, medan risken för olyckor inte minskar med åren.
När en privat olycksfallsförsäkring tillför något
En privat olycksfallsförsäkring gäller dygnet runt. Värdet ligger i engångsbeloppet för medicinsk invaliditet: en procentsats av det försäkringsbelopp du väljer. Med 1 000 000 kr i belopp ger 10 procents invaliditet 100 000 kr. Den tillför mest i de här lägena:
- Du har ett aktivt liv på fritiden och vill ha pengar om en olycka ger bestående besvär.
- Du saknar kollektivavtal och därmed arbetsskadeförsäkringen via Afa.
- Du närmar dig pension och vill ha ett skydd som finns kvar när försäkringarna via jobbet upphör. Folksam, If, Dina Försäkringar, Hedvig och ICA Försäkring gäller livet ut.
- Du vill skydda inkomsten om du inte kan arbeta igen. Då behöver försäkringen innehålla ekonomisk invaliditet, som bara ingår hos sex av de tio bolagen i vår jämförelse.
Har du redan en olycksfallsförsäkring via facket kan en egen ändå vara värd pengarna. Enligt Konsumenternas kan ersättning för invaliditet betalas ut från flera försäkringar för samma skada, medan kostnader som tandvård och resor bara ersätts från en.
Vad kostar det?
Bara tre av tio bolag i vår jämförelse publicerade ett pris den 11 oktober 2026. Handelsbanken tar 75 kr i månaden för 1 184 000 kr i försäkringsbelopp, ICA Försäkring 129 kr för 1 000 000 kr och Enklare 180 kr i månaden. Hos övriga beror priset på din ålder och valt belopp och räknas fram i en offert. Jämför alltid med samma försäkringsbelopp, och läs vad som händer med beloppet när du blir äldre: hos Hedvig och Handelsbanken sänks det redan från 46 år.
Så tar du ställning
- Ta reda på om din arbetsgivare har kollektivavtal och vad ditt fackförbund ingår med.
- Fråga dig vad som händer ekonomiskt om en fritidsolycka ger bestående besvär: sjukpenningen ersätter bara inkomst under sjukskrivningen, och högst 80 procent upp till taket.
- Välj en försäkring som gäller så länge du behöver den och som innehåller ekonomisk invaliditet om du vill skydda inkomsten.
- Är skadan redan skedd ska den anmälas till alla försäkringar som kan gälla, även arbetsskadeförsäkringen och trafikförsäkringen.
