Ett kreditkort är ett kort kopplat till ett kreditkonto: kortutgivaren betalar säljaren direkt, och du betalar tillbaka i efterhand. Du får en faktura i månaden och väljer själv om du betalar allt, och då lånar du gratis, eller delar upp betalningen mot ränta. Hur mycket du får handla för bestäms av kreditgränsen.
Hur fungerar ett kreditkort steg för steg?
Kortet går igenom samma cykel varje månad:
- Ansökan och kreditprövning. Kortutgivaren prövar om du har råd med krediten och sätter en kreditgräns. Du har 14 dagars ångerrätt på kortavtalet.
- Köpet. Beloppet dras från ditt kreditutrymme, inte från ditt bankkonto, och säljaren får betalt av kortutgivaren.
- Fakturan. Alla köp under en köpperiod, ofta en månad, samlas på en faktura med samma förfallodag. Tiden från köpet till förfallodagen är dina räntefria dagar.
- Hela beloppet eller delbetalning. Betalar du hela fakturan i tid kostar köpen ingen ränta. Betalar du mindre, men minst lägsta belopp, blir resten ett lån med kortets ränta.
- Kreditutrymmet fylls på. Det du betalar kan du handla för igen. Krediten löper tills du eller kortutgivaren säger upp den.
Från vilken dag räntan räknas skiljer sig mellan korten. Hos Swedbank räknas den från dagen efter fakturans förfallodag, och lägsta belopp att betala är 3 procent av fakturan. Konsumenternas Bank- och finansbyrå skriver att ränta på ett kort som bara är kreditkort i allmänhet räknas från inköpsdagen. Läs i ditt kortavtal vad som gäller. Hur dagarna räknas går vi igenom i räntefria dagar på kreditkort, och vad lägsta belopp kostar över tid i delbetala kreditkortsfakturan.
Vad är kreditgränsen?
Kreditgränsen är det högsta belopp du får ha i skuld på kortet samtidigt. Kortutgivaren sätter den efter kreditprövningen. 15 av de 32 kreditkort vi jämför anger ett tak i sina villkor, och det ligger mellan 50 000 och 150 000 kr. Enligt den nya konsumentkreditlagen ska kortutgivaren göra en ny kreditprövning innan krediten ökas väsentligt.
Gränsen är en kredit du har tillgång till även när du inte använder den. Hur den kan påverka en bolåneansökan går vi igenom i guiden om kreditkort och bolån.
Vad kostar ett kreditkort?
Ett kreditkort kostar på fyra sätt: en fast avgift för att ha kortet, ränta när du delbetalar, ett påslag när du handlar i annan valuta och en avgift när du tar ut kontanter. Spannen gäller de 32 kreditkort vi jämför, med värden kontrollerade den 17 oktober 2026. Kolumnen längst till höger följer jämförelsen när bolagen ändrar sina priser.
| Kostnad | Spann i vår jämförelse | Lägst just nu |
|---|---|---|
| Årsavgift | 0–10 200 kr. 8 av 32 kort saknar årsavgift | Resurs Bank (0 kr), Collector (0 kr) och re:member (0 kr) |
| Effektiv ränta vid delbetalning | 12,60–32,16 % | Collector (12,60 %), Lån & Spar Bank (12,73 %) och Länsförsäkringar (13,11 %) |
| Valutapåslag | 0–2 %. 27 av de 28 kort som anger påslaget tar 1,5–2 % | Collector (0,00 %), Länsförsäkringar (1,50 %) och Ikano Bank (1,50 %) |
| Kontantuttag | 1,5–4 % av beloppet, lägst 25–45 kr. Fem kort tar 0 kr i vissa fall, till exempel i automater i Sverige | Står i varje korts villkor |
Den effektiva räntan är bankens eget räkneexempel med ränta och avgifter, och bankerna räknar på olika belopp och tider. Använd den som en riktning. Betalar du alltid hela fakturan spelar räntan ingen roll, och då avgör årsavgiften och valutapåslaget vad kortet kostar. Vad en kvarstående skuld kostar i kronor kan du räkna ut i delbetalningskalkylen.
Vad säger konsumentkreditlagen om kreditkort?
Ett kreditkort är en konsumentkredit, och lagen ger dig rättigheter som ett vanligt bankkort saknar. Den 20 november 2026 börjar en ny konsumentkreditlag (2026:1011) att gälla. Så här ser reglerna ut i den:
- Kreditprövning: kortutgivaren ska pröva att du kan betala, grunda prövningen på dina inkomster, utgifter och skulder och kontrollera uppgifterna (3 kap. 13–14 §§).
- Ångerrätt: du kan frånträda kortavtalet inom 14 dagar från den dag avtalet ingicks, eller från den dag du fick avtalsvillkoren om det är senare (5 kap. 1–2 §§).
- Kontoutdrag: minst en gång i månaden, med saldo, betalningar, ränta och avgifter (4 kap. 16 §).
- Räntetak: krediträntan och dröjsmålsräntan får vara högst referensräntan plus 20 procentenheter (4 kap. 4 §). Riksbankens referensränta är 2,00 procent för 1 juli–31 december 2026, så taket är 22 procent.
- Krav vid kreditköp: du kan ställa samma krav på kortutgivaren som på säljaren, upp till det du har betalat med krediten (4 kap. 20 §).
Kreditprövning och 14 dagars ångerrätt gäller redan i dag, enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå. Den gamla lagen gäller fortsatt för avtal som ingåtts före den 20 november 2026, men för krediter utan bestämd löptid, som kreditkort, gäller de nya reglerna om besked vid ränteändringar, kontoutdrag och uppsägning även för äldre avtal från samma dag. Mer i guiden om nya konsumentkreditlagen.
Vad händer om ett köp med kortet går fel?
Betalade du med kreditkort kan du kräva kortutgivaren när säljaren inte betalar tillbaka, till exempel om varan aldrig kommer eller företaget går i konkurs. Kortutgivaren svarar lika med säljaren, men aldrig för mer än du betalade med krediten. För ett bankkort som drar pengarna direkt från kontot finns ingen sådan regel, bara bankens frivilliga kortreklamation (chargeback) med korta frister. Hur du gör står i pengarna tillbaka via kortet.
Behöver du ett kreditkort?
Ett kreditkort lönar sig när du betalar hela fakturan varje månad och har nytta av skyddet vid köp, en reseförsäkring eller kreditutrymmet när hotell och hyrbilsfirmor reserverar pengar. Delbetalar du ofta blir det dyrt, och då är ett lån med lägre ränta oftast billigare. Skillnaden mot bankkortet går vi igenom i kreditkort eller betalkort. Alla kort med dagens avgifter finns i jämförelsen av kreditkort.
