Ett billån via bilhandlaren har bilen som säkerhet. Det kräver 20 procent i kontantinsats, men ger ränteavdrag och ofta en lägre ränta. Ett eget lån i banken är ett privatlån utan säkerhet, utan kontantinsats och utan avdrag. Räknar du med avdraget är handlarens lån billigast i de flesta fall, så länge privatlånets ränta inte är under ungefär 4,4 procent. Läs avtalet för kampanjräntor och tillägg innan du skriver på.
Två olika avtal
Lånet hos handlaren är ett kreditköp. Det ges av en bank eller ett finansbolag som handlaren samarbetar med, till exempel Nordea, Swedbank eller LF Finans. Lagen kräver att säljaren tar ut en kontantinsats på minst 20 procent av kontantpriset, om inte särskilda skäl talar för något annat. Ett privatlån tar du själv i banken, och pengarna kan användas till vilken bil som helst, även av en privatperson. Översikten över båda typerna finns på billån.
Räkneexempel: bil för 250 000 kr
Du lånar 200 000 kr i fem år. Handlarens lån räknas med Swedbanks exempelränta 6,19 procent. Jämförelsen förutsätter samma amorteringsform för alla lån, annuitet, alltså lika stor månadsbetalning, eftersom de flesta privatlån och vår lånekalkyl räknar så. Ränteavdraget är 30 procent. Räntorna är från vår jämförelse den 8 oktober 2026.
| Lån | Ränta på fem år | Efter ränteavdrag |
|---|---|---|
| Handlarens billån, 6,19 % | cirka 33 100 kr | cirka 23 100 kr |
| Samma lån med 1 procentenhet kampanjrabatt, 5,19 % | cirka 27 500 kr | cirka 19 300 kr |
| Privatlån, 6,30 % | cirka 33 700 kr | inget avdrag |
| Privatlån, 4,50 % | cirka 23 700 kr | inget avdrag |
Även med SBAB:s lägsta privatlåneränta, 4,50 procent, blir privatlånet cirka 600 kr dyrare än handlarens lån efter avdrag. Gränsen går vid ungefär 4,4 procent: först under den räntan blir privatlånet billigare än handlarens lån till 6,19 procent, före avgifter. Avgifterna tillkommer: 550 kr i uppläggning hos Swedbank, 525 kr och 35 kr per avi hos Nordea, medan SBAB:s privatlån saknar avgifter med autogiro.
Ett privatlån kan ändå vara rätt när du saknar kontantinsats, köper av en privatperson eller vill kunna sälja bilen fritt. Det kan också vinna om bilen är dyr och du får en mycket låg ränta, eftersom ränteavdraget bara är 30 procent upp till 100 000 kr i ränta om året.
Kampanjräntan: läs det finstilta
Swedbank ger fram till den 30 november 2026 en rabatt på 1 procentenhet på listräntan för billån och 2 procentenheter för elbil. Rabatten räknas på listräntan när avtalet ingås. Fråga hur länge den gäller, eftersom räntan är rörlig och kan ändras. Räntefria lån och lån med restvärde är andra vanliga erbjudanden hos handlare. Hur du räknar på dem står i guiden om billån med restvärde. Jämför alltid med vad bilen kostar om du betalar kontant.
Ägarförbehållet och vad det innebär för dig
Med handlarens lån finns nästan alltid ett återtagandeförbehåll i avtalet. Det betyder att långivaren kan ta tillbaka bilen om du inte betalar. Konsumenternas Bank- och finansbyrå påpekar att du inte får sälja bilen utan långivarens godkännande innan lånet är betalt. I praktiken löser du lånet när du säljer. Både Swedbank och Nordea skriver att det inte kostar något extra.
Långivaren kan inte ta bilen för en enstaka sen betalning. Förbehållet får bara användas om du är rejält efter med betalningarna, och du får behålla bilen om du betalar det förfallna beloppet med dröjsmålsränta innan den tas tillbaka. En vara som sålts med återtagandeförbehåll får heller inte utmätas för skulden som gäller själva köpet.
Ett skydd som bara handlarens lån ger
Vid ett kreditköp får du rikta samma invändningar mot långivaren som mot säljaren. Har du rätt till pengar tillbaka eller skadestånd på grund av ett fel på bilen, svarar långivaren lika med handlaren, upp till det belopp du har lånat. Det kan spela roll om handlaren går i konkurs. Ett privatlån som du själv tagit i banken ger inte det skyddet, om inte bilen anges i kreditavtalet.
Det här ska du kontrollera i handlarens offert
- Effektiv ränta och alla avgifter, inte bara månadsbeloppet.
- Om bilen kostar lika mycket kontant. En kampanjränta kan vara inbakad i priset.
- Tillval i avtalet, som låneskydd eller serviceavtal. Långivaren får inte kräva att du köper dem för att få lånet. Läs mer i guiden om låneskydd.
- Krav på bilens ålder. Hos Swedbank får bilen vara högst 12 år vid sista betalningen.
- Kundkrav. Swedbank och Nordea kräver att du är kund i banken.
Så gör du
- Be om ett privatlånserbjudande från din bank innan du går till handlaren, så att du vet vilken ränta du får.
- Be handlaren om kontantpris, kreditpris, effektiv ränta och vilken bank som står för lånet.
- Räkna ränta efter avdrag för handlarens lån och utan avdrag för privatlånet, för samma belopp och löptid. Använd lånekalkylen.
- Välj det som blir billigast totalt, och kontrollera att du kan lösa lånet utan avgift.
- Har du skrivit på och ångrar dig har du 14 dagars ångerrätt på krediten. Se ångerrätt på lån.
