Det beror på hur mycket bilen tappar i värde. Att äga bilen med ett billån kostar ränta, avgifter och värdeminskning. Leasing kostar en fast månadsavgift. Räkna ut vad det kostar att äga samma bil i tre år och dela med 36. Är leasingavgiften lägre, för samma bil och samma innehåll, är leasing billigast.
Två helt olika avtal
Med ett billån köper du bilen och äger den. Du kan sälja den när du vill, köra hur långt du vill och behålla den när lånet är betalt. Lånet följer konsumentkreditlagen, med räntetak, kostnadstak och 14 dagars ångerrätt.
Privatleasing är att hyra bilen, ofta i tre år. Konsumentverket påpekar att det inte finns någon särskild lag för privatleasing. Det är avtalet som styr. Konsumentköplagen gäller inte, eftersom du inte har köpt bilen.
| Billån | Privatleasing | |
|---|---|---|
| Du äger bilen | Ja | Nej |
| Kontantinsats | 20 % vid lån med bilen som säkerhet, 0 kr vid privatlån | Står i avtalet |
| Körsträcka | Fri | Begränsad, extra mil kostar |
| Avsluta i förtid | Sälj bilen och lös lånet | Dyrt, du är bunden hela avtalstiden |
| Risk för värdeminskning | Din | Leasingbolagets |
| Skador vid återlämning | Inte aktuellt | Du betalar för mer än normalt slitage |
Två sorters billån
Ett billån med bilen som säkerhet tas hos bilhandlaren. Lagen kräver att säljaren tar ut en kontantinsats som normalt är minst 20 procent av priset. Räntan är ofta lägre, och du kan få ränteavdrag.
Ett billån som är ett privatlån kräver ingen kontantinsats och du kan köpa av privatperson. Räntan sätts efter din ekonomi, och från 2026 ger privatlån inget ränteavdrag. Exempel ur vår jämförelse den 10 oktober 2026:
- Swedbank Billån (bilen som säkerhet): exempelränta 6,19 %, effektiv ränta 6,54 %, uppläggningsavgift 550 kr. Kampanj med 1 procentenhets rabatt, 2 för elbil, till och med 30 november 2026.
- Nordea Billån via bilhandlare (bilen som säkerhet): 5,49–5,99 %, effektiv ränta 7,18 % i exemplet, från 100 000 kr.
- SBAB Billån (privatlån): 4,50–8,95 %, inga avgifter med autogiro, exempelränta 6,30 %.
- Bank Norwegian Billån (privatlån): 5,99–18,99 %, effektiv ränta 12,47 % i exemplet.
Se alla på billån.
Räkneexempel: tre år med egen bil
Exemplet räknar med en bil för 300 000 kr. Antagandet att bilen är värd 180 000 kr efter tre år är vårt eget. Värdet på din bil kan bli både högre och lägre, så kolla vad liknande begagnade bilar säljs för.
- Kontantinsats 60 000 kr (20 %) och billån på 240 000 kr över fem år, med Swedbanks exempelränta 6,19 % och rak amortering.
- Ränta de första 36 månaderna: cirka 31 570 kr. Uppläggningsavgift: 550 kr.
- Ränteavdrag 30 procent, om lånet uppfyller Skatteverkets krav: cirka 9 470 kr tillbaka.
- Kontantinsatsen hade kunnat ge ränta. Med 1,25 procent på ett sparkonto, som SBAB:s, är det 2 250 kr på tre år.
- Värdeminskning: 300 000 − 180 000 = 120 000 kr.
Summan blir cirka 144 900 kr, eller ungefär 4 025 kr per månad. Utan ränteavdrag blir det cirka 4 290 kr per månad. Ett privatlån till SBAB:s exempelränta 6,30 procent ger ungefär samma ränta, men inget avdrag.
Om en leasing av samma bil kostar mindre än cirka 4 000 kr i månaden, med samma körsträcka och samma innehåll, är leasing billigare i det här exemplet. Kostar den mer är det billigare att äga. Försäkring, skatt, service och däck tillkommer i båda fallen, om de inte ingår i leasingavgiften.
Det som avgör kalkylen
- Värdeminskningen. Den är oftast den största kostnaden. Tappar bilen mer än du räknat med blir det dyrare att äga, och leasing blir mer intressant.
- Vad som ingår i leasingen. Service, försäkring och vinterdäck ingår ibland och ibland inte. Jämför samma innehåll.
- Körsträckan. Leasingen blir dyrare ju längre du kör, och mil över avtalet kan kosta mycket.
- Hur länge du behåller bilen. Ägd bil blir billigare per år ju längre du kör den efter att lånet är betalt.
- Avgiftsändringar. Kolla om leasingbolaget får höja avgiften, till exempel när räntan stiger.
Fallgropar med privatleasing
Det är dyrt att säga upp ett leasingavtal i förtid. Fundera på om du klarar avgiften om du blir arbetslös, sjukskriven eller föräldraledig. Fråga om du får överlåta avtalet.
Du har bara ångerrätt om avtalet tecknats helt på distans, till exempel på leasingbolagets webbplats. Vid återlämningen kan du få betala för skador som inte är normalt slitage, och för utrustning som saknas. Serva bilen enligt tillverkarens intervall, annars kan det bli dyrt.
Så gör du
- Välj bil och räkna ut vad den troligen är värd om tre år.
- Hämta erbjudanden på billån, både med bilen som säkerhet och som privatlån, och jämför den effektiva räntan.
- Räkna ut månadskostnaden för att äga: ränta, avgifter och värdeminskning, minus ränteavdrag om lånet ger det, delat med antalet månader.
- Be om leasingofferter för samma bil med den körsträcka du behöver, och notera vad som ingår.
- Jämför samma innehåll, och läs leasingavtalets villkor om förtida uppsägning och återlämning.
